Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

2. При получении налогоплательщиком дохода в виде материальной выгоды, указанной в подпункте 1 пункта 1 настоящей статьи, налоговая база определяется как:

1) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из трех четвертых действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора;

2) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9%годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

Следует также отметить, что в случае возникновения такой выгоды помимо возврата кредита и процентов по нему вам придется заплатить еще и налог по ставке 35 % согласно ст. 224 НК РФ.

СТАТЬЯ 224. НАЛОГОВЫЕ СТАВКИ

2. Налоговая ставка устанавливается в размере 35 % в отношении следующих доходов:

суммы экономии на процентах при получении налогоплательщиками заемных (кредитных) средств в части превышения размеров, указанных в пункте 2 статьи 212 настоящего Кодекса, за исключением доходов в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование налогоплательщиками целевыми займами (кредитами), полученными от кредитных и иных организаций Российской Федерации и фактически израсходованными ими на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них, на основании документов, подтверждающих целевое использование таких средств.

И все-таки можно привести несколько примеров, когда брать деньги в кредит не просто можно, но и нужно.

Во-первых, в периоды высокой инфляции. В этом случае проценты с лихвой покрываются ростом инфляции, о чем хорошо знают многие предприниматели середины 1990-х гг., сумевшие тогда за счет кредитов сколотить свои состояния.

Во-вторых, если цель покупки – не потребление, а получение нового средства производства, которое вам тут же позволит увеличить свой доход. Особенно это касается фрилансеров (свободно работающих специалистов), для которых фотоаппарат, компьютер, видеокамера являются рабочим инструментом.

В-третьих, если то, что вы хотите приобрести, подпадает под рекламную акцию производителя и продается с беспроцентной рассрочкой. Даже если вы сразу и полностью можете оплатить товар, нужно прикинуть, сколько вы получите от размещения денег на депозит до наступления даты полной оплаты. Если получившаяся сумма стоит вашего потраченного времени на поездки по банкам для открытия депозита, оплаты ежемесячных взносов в рассрочку и т. п., то следует воспользоваться рассрочкой.

Прежде чем брать кредит, возьмите договор и внимательно изучите. Особое внимание обращайте на всякие комиссии (за выдачу кредита, за ведение и обслуживание счета, за прием денег и т. п.). Получите также от сотрудника банка расчет вашего кредита и проверьте его, построив соответствующую модель в табличке Excel. Дополнительные комиссии только с виду кажутся маленькими и несущественными. Просчитайте также возможность досрочного погашения. Как правило, при отсутствии драконовских штрафов на досрочное погашение лучше гасить кредит раза в полтора-два быстрее графика.

Процедура получения кредита примерно одинакова во всех банках и начинается с заполнения анкеты, к которой прикладываются копии документов. Если получается потребительский кредит или кредит на покупку автомобиля, то обычно никакие справки не нужны. В остальных случаях, как правило, необходима копия трудовой книжки и справка с работы о заработной плате. Справка может быть в форме НДФЛ-2, т. е. об официальной зарплате, или в формате банка – в остальных случаях. Некоторые банки при запросе на крупные суммы могут попросить также копии диплома, свидетельства о браке, свидетельства о собственности, заграничный паспорт или права. Паспорт или иное удостоверение личности предъявляется во всех случаях.

Перед желающими получить кредит помимо сбора необходимых документов стоит еще одно препятствие – скоринговая программа банка. В идеале банк мог бы руководствоваться существующей кредитной историей, решая, доверить ли вам деньги, но в реальности у большинства таких историй еще просто не существует. Тогда банк берет анкету и заносит указанные вами данные в специальную программу, которая каждому фактору присваивает свой балл. Если в итоге у вас набралось определенное количество баллов, ваша заявка удовлетворяется.

Формально требования при выдаче кредита основываются на трех китах: возраст, трудовой стаж и официальное трудоустройство заемщика. На практике учитывается еще масса мелких нюансов. Здесь и печальная статистика банка именно по представителям вашей специальности, неудачный звонок к вам на работу в попытке получить размер вашего заработка (а кто ж такую информацию по телефону дает первому встречному, пусть и представителю банка) и масса других. Например, известно, что некоторые банки не любят давать кредиты людям с юридическим образованием (с чего бы это), собственникам бизнеса и даже лицам не той национальности.

Самое главное, что оспорить решение банка об отказе выдавать вам кредит невозможно. Критерии, которыми он при этом руководствовался, останутся для вас тайной «за семью печатями». Существует множество статей и догадок на предмет того, какие именно критерии заложены в скоринговую программу. Но все это лишь догадки. Можно попробовать накопить некоторую статистику, но достоверно раскрыть критерии все равно невозможно.

Однако повысить шансы на получение кредита можно, обратившись к кредитным брокерам. Особенно полезно обращаться к ним в случае получения крупных сумм на обучение, ремонт, покупку дорогого автомобиля или ипотеки. Эти посреднические компании занимаются сбором необходимого пакета документов и предварительной оценкой заемщика. Обращаясь к брокеру, вы получаете возможность как бы сдать предварительный экзамен на право стать заемщиком банка. Если отказ по вашему заявлению в банке является окончательным, то брокер производит предварительную проверку. Кроме того, у сотрудников этой компании есть опыт и своя статистика критериев «благонадежности», применяемых банками, поэтому они в любом случае могут помочь подобрать подходящий вариант.

В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ в нашей стране начали свою деятельность особые организации, цель которых – накапливать информацию о всех заемщиках. Независимые бюро кредитных историй могут руководствоваться накопленными записями из центрального каталога кредитных историй, собственными записями, запросами в другие кредитные бюро, а также источниками дополнительной информации (например, черными списками операторов связи, судебных приставов и т. п.). Все бюро подлежат обязательной регистрации в государственном реестре. А любой гражданин может, обратившись в центральный каталог, ознакомиться с собственным досье.

Практика деятельности кредитных бюро полностью соответствует принятой в других развитых странах. Можно надеяться, что со временем накопленная положительная история позволит снизить проценты по кредитам. А пока желающим остается только быть аккуратными в возврате кредитов и выполнении взятых на себя обязательств[1].

Казино. Игровые автоматы. Азартные игры на деньги

Минимальная ставка: 5 руб.

Разумеется, есть люди, которые просто получают удовольствие от игры. Но есть и те, кто на игре зарабатывает. Кроме официально действующих организаций – казино и залов игровых автоматов – существуют мошенники, действующие почти официально.

Мошенничество – это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. В этой книге я не собираюсь подробно рассказывать о различных способах изъятия наличности у чересчур доверчивых граждан, интересующиеся могут легко обнаружить массу источников как на книжных полках, так и в Интернете. О денежных пирамидах будет рассказано в следующем разделе, а здесь мы лишь упомянем об азартных играх на деньги.

Все знают, что играть на деньги с незнакомыми людьми опасно, но все равно попадаются. Многие играют в карты в поезде, в наперстки на улице, участвуют в розыгрыше каких-то призов или «мгновенной лотерее».

А что наши органы власти? Про милицию лучше вообще промолчать, трудно предположить, что все эти бригады «лохотронщиков» действуют без ее ведома, скорее уж под пристальным и отнюдь не бесплатным надзором.

Давно известны способы если не избавить общество от действий игорных мошенников, то значительно упростить доказательство их вины, а значит, реально затруднить их беззаконные деяния. Меры эти также просты, как и способы значительно сократить количество взяток, в том числе и самых популярных из них – сотрудникам ДПС. Для этого достаточно лишь законодательно разрешить установку камер с фиксацией скорости и автоматической выпиской штрафа за ее превышение, запретить сотрудникам ДПС иметь при себе на службе наличные деньги, обязать чиновников и членов их семей декларировать свои расходы. Все эти и многие другие меры позволяют быстро лишить коррупцию серьезной части доходов и сделать жизнь простых граждан спокойнее.

Однако власти ограничились лишь выводом легально работающего игорного бизнеса в специальные игровые зоны. А также законодательно расширили толкование экстремизма и ужесточили за него наказание.

Так что остается надеяться только на себя и свой здравый смысл, который часто подводит нас – и мы становимся жертвами азартных игр. Причина наших потерь – чувства, напрочь блокирующие рассудок: азарт, жадность, страсть. Нет людей бесчувственных, любой может попасться на этот крючок, став жертвой. Поэтому изъять деньги у человека, которого захлестнули чувства, – дело техники.

Азарт, страсть и жадность – вот что пытаются вызвать у вас владельцы игорных заведений, завлекая вас к себе. Поддавшись любому из этих чувств, вы расстанетесь с деньгами. А дальше все просто – разум молчит. В крупных городах некоторое время назад действовали простые автоматы «столбики», в которые надо было кидать 5-рублевые монеты в надеже увидеть на экране заветные комбинации чисел. Прелесть этих «столбиков» в том, что размер и частота выигрыша легко регулируются владельцем путем переключения контактов на задней панели. Мне не раз приходилось наблюдать игроков, кидавших монетки в тот момент, когда хозяин деловито обходил автоматы, регулируя что-то на задней панели и ничуть не стесняясь, что кто-то видит его манипуляции.

Азарт отупляет, а казино всегда выигрывает. Такой же непреложный закон, как и то, что бутерброд падает вниз. Многие игроки пытаются расширить этот закон, ища лазейку для сказочного обогащения. Они трактуют этот закон так: бутерброд падает маслом вниз. Но, господа, казино и игорный бизнес гораздо умнее вас. Они всегда ставят на бесспорный факт, что бутерброд просто падает вниз. И казино совершенно не важно, какой именно стороной он упал. Единственное, что определяют владельцы игорного бизнеса, – это процент от собранных денег, который они отдадут игрокам. Обычно он велик и доходит до 90 %, но может быть и меньше.

Всегда попадаются люди, желающие разработать гарантированный способ получения дохода при игре. Игр много, я рассмотрю лишь рулетку – стол, на котором написаны числа от 0 до 36 и волчок с шариком, на котором выкидывается одно выигравшее число. Можно делать разные ставки с разной вероятностью выпадения и разными пропорциями выплат. Ставки бывают: на одно число, на два, на три, на колонну, на дюжину, на черное или красное, на четное или нечетное и т. д.

Есть ли методы гарантированного выигрыша в рулетку? Есть. Простой и до гениальности простой. Берете одну минимальную ставку и ставите ее на ЧЕТ. Если вы выиграли, то я вас поздравляю – начинайте снова. Если нет – удваиваете ставку и снова ставите ее на чет. Повторяете удвоение ставки до тех пор, пока не выиграете (а по теории вероятности это когда-то должно произойти). Как только выиграли – поздравляю, возвращайтесь к минимальной ставке. Все. Выигрыш гарантирован – можете проверить сами[2]. Сделайте простейший генератор случайных чисел и считайте выигрыш.

Но не спешите в казино. Ведь оно играет против вас. А это значит, что для прерывания вашей феноменальной выигрышной серии им достаточно просто установить максимальный размер ставки, чтобы по теории вероятности в один прекрасный момент вы не смогли бы ее удвоить и потеряли все поставленные и проигранные вами деньги. Кроме того, против вас играет размер ставок и ограниченность ваших финансов. Большинство сложных «гарантированных систем» рассчитано на сравнительно длительные серии, когда вам может не хватить денег. Против вас играет и время. Ведь иногда до прихода копеечного гарантированного выигрыша проходит длительная серия ставок «в молоко».

Казино предусматривает стандартные методы защиты от любых «математических» систем выигрыша. И даже симпатичные барышни, кокетничающие с вами, и бесплатная выпивка – часть этой системы. Казино необходимо, чтобы вы предавались страсти и тратили деньги. А выигрыш достается тому, кому сегодня улыбнулась удача.

Среди ваших знакомых есть те, кто хоть раз по-настоящему ухватил птицу удачи за хвост? У меня есть такой знакомый. Он несколько раз выигрывал по своей системе крупные выигрыши в игровые автоматы! Самый крупный его выигрыш был несколько больше $60 тыс. Повторюсь, человек играл по системе в игровые автоматы! И не беда, что на тот момент, когда мой знакомый получил свой выигрыш, он просадил почти $20 тыс. В итоге он оказался в плюсе. Мой коллега был профессиональным игроком. И удача несколько раз улыбалась ему.

Но повезло ему не в игре. Повезло ему с хорошим тестем, обеспечившим всем – от жены и работы, до машины и квартиры, а также возможности брать немереные откаты, которые сделали его состоятельным человеком. Суммы откатов и материальной помощи родственников почти на порядок превышают его реальный выигрыш от Игры. Плюс парню повезло, что жена держит его под каблуком и не позволяет растратить все это состояние.

В итоге коллега вынужден играть втайне и никогда не может проиграть больше определенной суммы. Если бы он обладал чуть большим характером и смог бы хоть в чем-нибудь настоять при общении со своей женой, то он снял бы ограничения в трате денег на Игру. А истории о таких несчастных вам в огромном количестве расскажут не только работники игорных заведений, но и врачи, психологи, законодатели (принявшие в итоге решение убрать игорные заведения от греха подальше в «зоны»), социологи.

Закон азартных игр – проигрывают многие. Выигрывает один счастливчик. А счастье – слишком ненадежная штука для инвестиций.

Финансовые пирамиды

Минимальный взнос: от 10 тыс. руб.

Финансовая пирамида – ситуация, при которой текущая доходность проекта оказывается ниже ставки привлечения инвестиций и тогда часть выплат по вкладам инвесторов производится не из прибыли проекта, а из средств новых инвесторов.

Считается, что первая финансовая пирамида была придумана в Америке в 1919 г. неким Чарльзом Понти, который создал компанию под названием «Сохранение и безопасность бизнеса». Средства инвесторов привлекались под очень высокий процент, но деньги никуда не инвестировались, а проценты платились за счет новых вкладчиков. Через год афера открылась, Понти посадили.

Два самых известных российских примера: МММ и ГКО. В первом случае граждане несли деньги в расчете на бесконечный рост своих инвестиций, подстегиваемые активной рекламой «от Лени Голубкова». По результатам официального расследования выяснилось, что собранные деньги практически никуда не вкладывались, а имеющихся в наличии активов хватало лишь для возврата денег официально зарегистрированным пострадавшим, без учета заявленной доходности. Остатки средств исчезли, а сам «мозг предприятия» в настоящий момент уже вышел на свободу, «выплатив» свой долг обществу.

Во втором случае государство сознательно занимало деньги с целью финансировать выплаты по ранее выданным аналогичным обязательствам. В результате оно было вынуждено непрерывно наращивать ставку заимствований, а когда выплаты стали невозможными – объявить дефолт. Итог – стагнация экономики в течение нескольких лет, кризис банковской системы, окончательное ограбление значительной части населения.

Современные пирамиды, как правило, маскируются под вывесками некоммерческих партнерств (им законом запрещена коммерческая деятельность), ассоциаций, кооперативов или товариществ. При этом компании, виды деятельности которых установлены законом, такие как банк, страховая, управляющая компания, пенсионный фонд, не могут быть «пирамидальны» по своей сути. Хотя это не мешает им обанкротиться[3], воровать деньги клиентов или просто предлагать заведомо убыточные условия инвестиций.

Чтобы избежать любых подвохов, рекомендуется изучать отчетность заведения, которому вы доверяете свои деньги. Если организация существует больше года, значит, у нее должна быть бухгалтерская отчетность, которую она обязана предоставлять своим контрагентам и клиентам по требованию. Пирамидальные компании, как правило, отчетности не ведут. Активов у них нет.

Помимо бухгалтерской отчетности организация может предоставить управленческую отчетность, более понятную неподготовленному человеку. Эта отчетность должна объяснять, за счет чего получается доход. Например, классические MLM-компании пирамидами не являются, потому что около 60 % от конечной цены изделия идет на оплату дистрибьюторам, находящимся на разных ступеньках их структуры. Конечно, такие затраты на продажу ненормальны для коммерческой фирмы, именно поэтому цена продуктов, распространяемых через MLM, выше аналогов, да и на рекламу денег не остается. Но зато производство финансируется исправно и ясно, откуда берутся и куда уходят деньги.

Деньги вкладчиков «пирамид» не инвестируются ни в производство, ни на рынок ценных бумаг, а идут на выплаты процентов предыдущим вкладчикам, т. е. за бумагами этих «финансовых структур» фактически воздух, а не реальное наполнение, поэтому выплата высоких процентов очень быстро заканчивается.

Остерегайтесь, если организация, предлагающая взять ваши деньги, не может внятно объяснить, куда именно она их вкладывает, показать содержимое инвестиционного портфеля. Не доверяйте туманным формулировкам типа «в ликвидные активы» или «разные инструменты». Требуйте математической точности: куда, когда, сколько. Отсутствие подробной информации – признак мошенничества.

Еще один верный признак – обещание золотых гор величиной с небезызвестные египетские постройки или гарантии доходности 30, 40, а то и всех 70 % годовых, что совершенно нереально в современных рыночных условиях. Гарантировать доход можно в пределах ставки банковского депозита, все остальное «от лукавого».

Некоторые инвестиции – в облигации или ипотечные обязательства, например, могут давать больший доход, но он просчитан и объяснен. Мы понимаем, что получатель кредита платит процент, а мы получаем, к примеру, меньший. Но вот объяснить, почему один известный ПИК (Паевой инвестиционный кооператив, см. подраздел «Потребительские, жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы») предлагает взять от граждан краткосрочные средства под 24 % годовых, вклады на год – под 15 %, а кредит выдать готов любому желающему под 12,9 %, невозможно. Кроме одного случая, когда он финансирует разницу за счет своих вкладчиков, но тогда вопрос: а долго ли они будут это терпеть? Или в действительности кредит будет выдан не под обещанный, а гораздо более высокий процент за счет всяких надбавок, а выплаты по займу будут уменьшены за счет каких-нибудь хитрых условий договора. Будьте бдительны, когда вам предлагают нереальные проценты дохода, и требуйте объяснения, как он будет получен. Знать детали – ваше право как инвестора.

Ну а самое важное – читать все договоры, желательно вместе с юристом. Уж хороший юрист найдет в них способы, как не выплатить вам деньги или содрать лишнее. Помните: финансовые пирамиды продолжают строиться и вы можете стать их жертвой.

Выбор финансового консультанта

При приобретении финансовых услуг нам так или иначе приходится сталкиваться с различного рода посредниками, консультантами, обучающими курсами и просто людьми, раздающими советы. Как разобраться во всем этом многообразии и выбрать себе реальных помощников? Обычно в таких случаях начинают сразу перечислять качества, которыми должен обладать человек, насколько вы должны себя с ним комфортно чувствовать, доверять ему. Не отрицая важности всех этих параметров, замечу, что главное – сначала определиться, что данный «финансовый специалист» сможет для вас сделать. С этой целью составлена приводимая классификация. Как и наш молодой рынок, она еще далека от совершенства, но зато ярко отражает нашу российскую специфику.

Гордое племя работников торговли в России очень стыдится своей связи с продажами. А в финансовой сфере это вообще считается дурным тоном. Поэтому многочисленные продавцы финансовых услуг предпочитают именовать себя «финансовыми консультантами». Кроме того, так легче «пудрить мозги» потенциальным клиентам. Ведь если вы продавец, то от вас требуется лишь досконально разбираться в своем продукте, отвечать на все фактические вопросы и уметь оформить заказ. Назвавшись «финансовым консультантом», вы получаете возможность важно разговаривать с клиентом, «втирать» ему, что он сам в жизни не разберется во всех особенностях предлагаемых ему программ, и другим образом повышать свою никчемную значимость.

Огромное количество таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторые из них активно использовали при распространении продуктов техники MLM-бизнеса. А это означает, что их продавцы вместо изучения практики страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им. Кроме того, в технике быстрых продаж страховых продуктов, завезенных на наши туземные земли, предполагалось сначала напугать как следует дикаря, потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом уж «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника запугивания была отработана до совершенства и называется в общем случае «составление финансового плана».

Цель составления плана одна – сначала рассказать, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», ну а затем продать вам услуги нужных компаний под видом инвестиций в будущее. В настоящий момент после составления финансового плана продавцы-впариватели постараются разместить ваши деньги в большой набор финансовых компаний, от которых они получают свою скромную комиссию: доверительное управление, взаимные фонды и даже ПИФы.

Некоторые поняли, что когда они приходят бесплатно и начинают составлять финансовый план, их хитрость по «продаже бус аборигенам» становится понятной клиентам. Поэтому они внедрили плату за выполнение этой жизненно важной услуги. Кто-то даже организовал компании и начал учить других «финансовых консультантов». Однако суть их услуг от этого почти не изменилась. На основе своего субъективного опыта предлагаю держаться подальше от тех представителей этой группы, которые акцент делают на накопительных полисах страхования или на любых схемах заработка, связанных с объединением в сеть.

Исчерпав возможности товаров для души и тела, различных порошков, чудо-лекарств, супер-приборов, косметики и прочей мишуры, адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Конечно, они правы, ведь есть всякую гадость в итоге надоедает. А вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя деньги между членами своей цепочки, – это чистый бизнес и идеальная цель бога MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг).

Первыми сети MLM начали раскидывать страховые компании. Качество продаж при этом было ужасающим. Рассмотрим 3 классические схемы, которые вывели на 1-е места 2 лидирующие на этом рынке компании.

Обратимся к первой схеме. В какую-нибудь патриархальную национальную республику или область с сильной административной властью десантируется маленький отряд обстрелянных в столичных городах «финансовых консультантов». На месте быстро договариваются с главой, старейшиной, отцом местных народов. Обещают ему процент от всех сделок, а проще всего – вписывают под № 1 в местной цепочке. Дальше, используя административный или «патриархальный» ресурс, страхуют всех членов клана. Такая схема позволяет теперь некоторым страховым агентам доверительно сообщать, что их клиенты есть во всех администрациях, а еще более понизив голос – доверительно сообщать, что даже сам «Г» или «П» тоже у них застрахован и не понаслышке знает об их компании.

Вторая схема – корпоративная. Действия почти те же, только объект «осчастливливания» – небольшая коммерческая компания. Сначала проводится умелая игра на патриархальных струнках души любого хозяина группы, ему предлагается осчастливить членов своего «племени» покупкой специальной корпоративной страховки VIP-Personal или, как в предыдущем случае, индивидуальными страховками каждому. Некоторых особо запавших на эту тему удается даже уговорить «заплатить за всех». Кто-то из предпринимателей соглашается предоставить сотрудникам кредиты и вычесть потом с зарплаты. В итоге – выполнение плана, почетные бонусы, членство в «суперпрестижном» клубе агентов нашей маленькой отстойной компании. Сотрудники фирмы обрабатываются дальше: покупки страховок для родственников, взаимовыгодная работа, рекомендация потенциальных жертв среди знакомых и т. п.

Третья схема – «попал и не чирикай». Бывает, что в сети MLM-щиков попадают весьма солидные люди, не разобравшиеся сразу в сути предложения или купившиеся на заманчивые обещания. Среди них известные артисты, бизнесмены, политики. Тонкость восприятия этих людей не позволяет им «пятнать свой мундир» сомнительными сделками. MLM-щики это знают и находят к ним подход через жен и друзей, а после вовлечения в свою схему начинают давить на авторитет. Некоторые деятели культуры и мастера продажи совести быстро понимают, что своими «талантами» денег они много и долго зарабатывать все равно не смогут, и начинают конвертировать свою известность в продажи и получение с этого комиссионных. Некоторые, боясь потерять свой авторитет, продолжают рекомендовать приобретение сомнительных продуктов своим знакомым, даже если уже разочаровались в этом. И даже расторгнув договор, очень трудно признаться, что и сам ошибался, и других в это несолидное мероприятие втянул. Так что известны случаи, когда подобные «центры влияния» продолжали молчаливо способствовать распространению товаров MLM-щиков среди своих знакомых.

Стоит обратить внимание, что сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг, особенно доверительного управления и ПИФов.

Основное отличие «продавцов-консультантов» от «продавцов-впаривателей» заключается в том, что они не пытаются говорить обо всем рынке, заниматься «финансовым планированием» и другими шаманскими действиями. Наняты они для выполнения конкретных продаж – страховок, ПИФов, недвижимости, ОФБУ, золота, курсов обучения и т. п.

Используйте их знания, чтобы разобраться в нужных вам услугах, но помните, что в большинстве случаев они вынужденно повторяют рекламу своих компаний, так что спрашивайте, уточняйте и проверяйте всю информацию сами.

Люди, которые решили, что они сами в состоянии оказывать услуги по размещению ваших денег. Причины, толкнувшие их на это, самые разные. Кто-то, посмотрев на деятельность крупных корпораций, решил, что он сам справится ничуть не хуже. Кому-то жалко стало отдавать собранные деньги «дяде». Кто-то продолжает выполнять роль «эксперта», заманивая клиентов для крупных компаний, но решил часть пирога ущипнуть сам. Например, страховку мы вам продадим через эту компанию, а денежки в западный фонд переведем сами.

Главное при использовании их услуг – обращать внимание на то, как организована передача денег. Оценивать, какова вероятность, что деньги, переданные или перечисленные «управляющим», растворятся вместе с ними, придется именно вам. А значит, проверяйте юридический статус, как давно зарегистрирована компания и т. п.

Обычно, когда вам рассказывают, что на Западе каждый порядочный гражданин пользуется услугами «финансовых консультантов», имеют в виду именно их – налоговых консультантов. Связано это со сложностью налогового законодательства, возможностью многочисленных вычетов и оптимизаций. А главное, с тем, что их правительства признают право каждого гражданина и корпорации минимизировать свои налоги путем использования предоставленных законом возможностей. Почувствуйте разницу между минимизацией или уклонением от уплаты налогов. При минимизации доходов я указываю источник происхождения денег, но выбираю способ или схему, при которых заплачу налог по как можно более низкой ставке. И даже если вместо положенных 35 % я нашел способ, указанный в законе, уплатить всего 6 %, я буду прав. Зачем государство идет на это? Очевидно, что оно служит интересам людей и признает главенство законов. Кроме того, так легче контролировать источники доходов, а значит, бороться с преступностью, коррупцией, торговлей наркотиками, оружием, заложниками, проведением террористических действий и т. д.

В нашей стране проще запретить минимизировать налоги, признав это преступлением. В такой ситуации можно бесконечно долго бороться за «обеление доходов», зная, что никогда этого не произойдет и возможность посадить любого неугодного останется всегда.