Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

Антон Алексеевич Монин

Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

От автора

У вас появилось желание вложить некоторую сумму денег в надежде на дополнительный доход, но вы не знаете, как это сделать? Тогда данная книга для – вас. Из нее можно узнать: как распорядиться любой денежной суммой от 1 тыс. руб. до $1 млн, а также где найти нужную информацию и правильные инструменты для инвестирования, кто может помочь грамотно распорядиться деньгами, почему результаты инвестирования зависят в большей степени от ваших знаний и умений и многое другое.

Книга, с одной стороны, содержит довольно банальные вещи для опытного инвестора, но незнакомые подавляющему большинству людей, стремящихся найти способ «пристроить» излишки своих денег. С другой стороны, системность изложения, обилие ссылок на книги, источники в Интернете, способные дать расширенную информацию по каждому инструменту, делает издание удобным справочником для более опытных инвесторов, уже попробовавших самостоятельно заниматься вложением денег.

Данная книга будет полезна каждому человеку, у кого появляется возможность и желание вложить определенную сумму денег в надежде на получение дополнительного дохода. Она содержит исчерпывающий обзор доступных в России способов инвестирования.

Собранные в книге советы помогут вам избежать типичных ошибок и ловушек, сохранить и приумножить ваш капитал.

Монин Антон Алексеевич

Введение

В последнее время, согласно всем официальным отчетам, непрерывными темпами растет благосостояние граждан нашей страны. Однако, по мнению президента и правительства, есть еще отдельные недостатки, которые мешают нам достичь полного процветания и благоденствия. Среди них особо отмечается низкая финансовая грамотность населения, которая мешает государству добраться до существенной части их сбережений. Проблема была признана настолько серьезной, что решено даже выделить отдельную строку в бюджете на пропаганду финансовых знаний среди населения.

К сожалению, у большинства из нас есть опыт общения с государством, и мы знаем, куда ведет дорога, вымощенная благими намерениями. Поэтому очень своевременен выход в издательстве «Питер» серии книг «Управляй своими деньгами». Каждый автор, написавший книги для этой серии, имеет свой опыт инвестирования и обращения с личными финансами. Именно в этом главная ценность изданий. Читатель получает не готовые рецепты, «как получить миллион, принеся деньги по адресу…», а различные точки зрения профессионалов рынка, из которых может делать свои выводы.

Такой подход, позволяющей каждому самостоятельно выбирать свой путь в мире современных финансов, больше отвечает потребностям свободной обеспеченной личности, которую официальная пропаганда привыкла называть обобщенным клише «средний класс». К сожалению, уровень благосостояния не определяет степень свободы человека в принятии собственных решений, а в инвестировании ответственность за свои решения – это базис, на котором строятся все технические приемы.

Цель этой книги – показать различные точки зрения на имеющийся в распоряжении инвестора инструментарий, по возможности соблюдая принцип следования фактам. Но процесс инвестирования очень сильно зависит от законодательной базы, которая меняется достаточно часто. Поэтому прежде, чем принимать любое решение об инвестировании своих денег, обязательно получите консультацию юриста.

Хотя для каждого инструмента в книге указаны основные шаги, которые надо предпринять начинающему инвестору, я избегал приводить конкретные названия компаний, стратегии и методы. Поэтому будьте готовы к тому, что конкретные варианты вам придется искать самостоятельно. На мой взгляд, большая часть необходимой инвестору информации доступна в Интернете бесплатно. Я же постарался ознакомить вас с критериями выбора и анализа информации.

Считаю своим долгом предупредить вас, что лишь немногие инструменты инвестирования не предполагают никаких знаний для работы с ними. Однако и в этом случае любому человеку будет полезно овладеть «джентльменским минимумом» инвестора. Я кратко перечислю, что, на мой взгляд, желательно знать любому, кто решится заниматься укреплением своих финансов самостоятельно:

• методы математического анализа доходности и рисков;

• основы юриспруденции, гражданское право, семейное право, административное и уголовное право;

• искусство целеполагания и работы с желаниями;

• методы влияния, искусство коммуникаций;

• основы бухгалтерского и управленческого учета;

• психологию потребления и основы манипулирования потребителем.

В настоящий момент я не могу порекомендовать конкретных пособий, исчерпывающе отвечающих на эти вопросы. Но вы можете воспользоваться помощью консультантов, о выборе которых я буду говорить в этой книге. Также хочу обратить ваше внимание на мой собственный курс управления личными и семейными финансами на сайте www.7money.ru.

При работе с деньгами очень важно обрести внутреннюю ясность цели и целостность личности. Чтобы активно и с прибылью управлять деньгами, необходимо уметь уловить особый ритм, в котором они оборачиваются в мире. Казалось бы, мистические вещи позволяют людям чувствовать, как этот ритм рождается, настраиваться на него. Обычно это называют удачей или везением. Трейдеры придают значение психологическому настрою на заработок денег. И очень часто можно встретить совет, что если торговля не пошла, то лучше вообще прекратить ее на сегодня и дождаться более удачного момента.

Существуют специальные приемы и упражнения, позволяющие настроиться на энергию денег, почувствовать их ритм. Эти упражнения можно легко найти в различных книгах и пособиях. Очень редко они приводятся в единой системе, учитывающей различные сферы жизни. После прочтения даже самых воодушевляющих текстов возникает прекрасная защитная реакция – лень. Именно это состояние оберегает нас от всего нового, позволяет нам скрывать свой страх и другие чувства. Кроме того, лень прекрасно помогает справиться с неуверенностью: если мы ничего не делаем, то абсолютно уверены во всем.

Если вас не устраивает сложившееся положение вещей с деньгами в вашей жизни, вам придется начать что-то делать, преодолеть свои внутренние ограничения, снять тормоза и блоки, освоить новые навыки. Для этого лучше пойти учиться на специальных тренингах.

Обратите внимание, что в последнее время под тренинги часто стали маскироваться семинары различных финансовых компаний. Помните, что семинар и тренинг – совершенно разные формы обучения. На семинаре вам просто сообщают некоторую информацию. Бывают еще мотивирующие семинары, которые используются их организаторами для манипулятивных продаж своих услуг (см. раздел «MLM»). Задача тренинга – исследовать ваши собственные стратегии достижения успеха и отношение к деньгам и осуществить их коррекцию и расширение за счет опыта группы и тренера. Тренинг, в отличие от семинара требует усилий и включенности в работу, а не просто ограничивается слушанием. Именно поэтому на тренинг изначально собирается небольшая (до 20 человек) группа, а семинар может проходить и в большом концертном зале.

Эта книга при любом выбранном пути обучения послужит вам добротным справочником, по которому вы дальше будете искать свой путь в финансовом мире. Каждый раздел книги – самодостаточное описание отдельного инструмента. В ней приводится его описание, цели и задачи, решаемые с его помощью, возможные суммы, требуемые навыки, юридические основы, с чего начать и иногда дополнительные источники. Для удобства читателя все описания финансовых инструментов разбиты на 4 больших блока. Они названы базовыми инструментами, инструменты для начинающих, продвинутых и профессиональных инвесторов. Такое деление связано не с размером начальных инвестиций, а скорее с уровнем начальных знаний и опыта, который необходим, чтобы, пользуясь этими инструментами, получать доход с минимальным риском.

Так, инструменты, предназначенные для начинающего инвестора, практически не требуют начальной подготовки. И если у вас вдруг окажется на руках некоторая сумма денег, которую вы хотите вложить с целью извлечения дополнительного дохода, то вы быстро сможете сделать это с помощью инструментов, представленных во второй части книги. Но первую часть рекомендую изучить всем вне зависимости от вашего опыта и величины инвестируемых средств. Однако вам также будут доступны и финансовые инструменты третьей части, но для эффективного их использования лучшего всего пройти дополнительное обучение на курсах или по книгам. Без этого вы рискуете очень быстро потерять свои деньги. Что касается инструментов, собранных в четвертой части, то пользоваться ими без помощи профессиональных консультантов затруднительно. При этом необходимо учитывать, что работа консультантов также стоит денег, но не отменяет необходимости и самостоятельного обучения.

И напоследок предлагаю несколько правил, которые рекомендуется неукоснительно применять при чтении. Можно назвать это «Лицензией на использование книги “Инструменты инвестирования”, продолжение вами чтения книги, принятие нижеизложенных правил, полное согласие с ними, готовность их выполнять»:

• Содержание книги является исключительно личным мнением автора, основанным на фактах, ему известных.

• Каждый читатель берет на себя обязательство не принимать на веру мнение автора, а вырабатывать свое мнение на основе самостоятельного анализа информации по каждому вопросу. Цель автора заключается исключительно в привлечении внимания к поднимаемым вопросам. Ценностью обладают только выработанные вами самостоятельно мнения. Любое другое мнение полезно только в той мере, в какой наталкивает вас на размышления.

• Есть только одно решение об инвестировании, и оно – ваше. Автор не несет ответственности за любое принятое вами решение, основанное на прочтении любой части этой книги.

• Формируйте свое решение на основании веских и логичных аргументов и фактов. Будьте последовательны в своих суждениях и в принимаемых решениях. Не позволяйте сбить себя с толку голословными заявлениями, какими бы правильными они ни казались на первый взгляд. Подвергайте сомнению слова авторитетных и вышестоящих (если таковые есть) и проверяйте логику приводимых доводов.

При чтении текста книги, а также любого другого текста читатели обязуются стараться придерживаться правил анализа информации, принятых в Аналитическом клубе (http://analysisclub.ru/). Кратко их суть сводится к тому, что все, что пишется и говорится, имеет смысл сокрытия истины, а значит, принимать к сведению информацию, изложенную в любом тексте, нельзя.

Часть 1

Базовые инструменты инвестирования

В этой части собрана информация о тех инструментах инвестора, без которых невозможно обойтись при любой сумме инвестиций. Здесь вы узнаете о том, что такое деньги. Мы рассмотрим лишь некоторые концепции, но полученной информации вам хватит для того, чтобы задуматься о том, насколько близкое отношение к реальности имеют ваши собственные представления об этом важном элементе социальных отношений.

Кроме того, здесь же вы увидите, откуда берутся деньги и куда они пропадают. Именно об этом – разделы про банки, казино и финансовые пирамиды. Конечно, этими знаниями не исчерпывается полная картина мира финансов, о чем лишний раз напоминает раздел о нематериальных активах, про которые очень часто забывают все, кто начинает поклоняться золотому тельцу.

Невозможно заниматься инвестициями, не встречаясь с разного рода консультантами. О том, как их выбирать, – отдельный раздел. И конечно, рейтинги. Считается, что они способны адекватно оценить все в этом мире, но так ли это на самом деле – решать вам.

Деньги

В экономической науке определение денег является одним из фундаментальных понятий. Однако единого определения до сих пор нет. В зависимости от текущей конъюнктуры функциональное назначение денег, признаваемое главными экономистами мира, меняется. Отражением текущего взгляда на роль денег в обществе являются темы работ, за которые дается Нобелевская премия по экономике. Среди наиболее популярных в разное время ответов на вопрос: «Что такое деньги?» фигурировали следующие:

• Деньги – всеобщий эквивалент, используемый для выражения стоимости других товаров.

• Деньги – инструмент для построения экономических отношений между субъектами экономики, рычаг государства для управления хозяйством страны.

• Деньги – средство обращения.

• Деньги – средство накопления и сбережения.

• Деньги – средство эксплуатации рабочего класса, позволяющее изымать у него добавочную стоимость, произведенную трудом.

• Деньги – некоторый специфический вид информации, который в современном мире является наиважнейшим.

Казалось бы, что простому человеку должно быть совершенно безразлично, чем на самом деле являются деньги, главное – чтобы их было много. Но без серьезного ответа на вопрос: «Что такое деньги, в какой форме они используются?» невозможно понять ни того, как их заполучить в нужном количестве, ни того, зачем они вообще нужны в нашей жизни.

Последнее утверждение лишь на первый взгляд может показаться неудачной шуткой. В живой природе ничего похожего на деньги не существует. Само это явление возникает лишь в мире социальных взаимоотношений людей. Бытует мнение, что первыми деньгами являлись камушки, раковины каури и прочие ценные безделушки. Реальность оказывается более жестокой.

На одном из островов Полинезии исследователями была обнаружена древнейшая в нашем мире денежная система. Количество условных единиц богатства каждого члена племени обозначалось в ней числом зарубок на столбе, стоящем в центре деревни. При совершении сделок между собой участники перечеркивали зарубки и наносили новые. По сути, счетные деньги, которые отражаются в виде записей в банках, ничем не отличаются от зарубок на этом столбе. Именно эта схема позволяет ежегодно «вбрасывать» в мировую экономику миллиарды «лишних» долларов. Именно с целью как-то освободиться от массы «лишних» долларов была создана единая валюта Европы. И при последовательном переходе действительно обнаружились сотни миллиардов долларов и экю неясного происхождения, которые были конвертированы в «твердое» евро.

Еще в 1992 г. нашу страну потрясла афера с массовым распространением по платежной системе фальшивых («чеченских») авизо – документов, гарантирующих перевод денежных средств. Центральный банк изъял фальшивок более чем на $6 млрд. По оценкам экспертов, реальное их количество было в несколько раз больше. Но что интересно, отчет ЦБ РФ за этот год был сдан без каких-либо перекосов. Начинайте задумываться, за счет каких средств происходит первичное накопление капитала.

И наша страна – не исключение. Ведь даже в серьезных экономических учебниках утверждается, что оборот счетных денег не требует государственного вмешательства. И почти во всех странах мира центральные банки не зависят от правительств, самостоятельно осуществляя выпуск и оборот денег (наша страна – не исключение). По сути, вся банковская система мира является частной корпорацией, использующей ресурсы всех государств в своих частных интересах. Центральным звеном всей этой организации является держатель самой ликвидной валюты – доллара США – Федеральная резервная система (ФРС). Эта организация частных банков была создана за счет государственных средств и после этого передана фактически бесплатно в руки богатейших семейств Европы, которые после этого сделали США местом своего постоянного проживания и объектом приложения экономической активности.

Именно частным банкам ФРС простые американцы обязаны появлению в своей стране налогов, а также массовому обеднению и превращению в «законченных колобков», легко управляемых теми же семейными кланами под видом наилучшей двухпартийной демократии мира.

Конечно, кроме доллара в мире существуют и другие валюты: иена, юань, евро, рубль, фунт стерлингов и т. д. Всего два факта заставляют задуматься, насколько эти валюты являются самостоятельными и как государства, печатающие их, могут противостоять политике частных банков ФРС. Факт первый, уже упомянутый выше, – почти во всех этих странах центральные банки не зависят от своих правительств в принятии решений по финансовой политике. Факт второй – основной валютой резерва, обеспечивающей наполнение этих валют, является доллар, эмитируемый банками ФРС. О какой независимости и самостоятельности после этого может идти речь?

Интересующиеся данным вопросом могут обратиться к специализированным проектам (табл. 1). Для того чтобы в дальнейшем лучше ориентироваться в назначении рассматриваемых нами финансовых инструментов, нам все-таки придется хотя бы охарактеризовать функциональное наполнение денег в зависимости от их количества (см. табл. 1). Следует учитывать, что размеры сумм, их название и функциональность являются условными и предназначены лишь для начального практического освоения концепции денег как явления.

Таблица 1. Уровни владения деньгами

Следует отметить, что уровни с 1 по 4 преимущественно связаны с личными финансами и для осуществления операций достаточно собственных навыков и знаний, а начиная с уровня 5 управлять деньгами без опоры на корпоративные структуры становится практически невозможно. Для управления капиталом необходимо либо привлекать сторонние организации, поручая им отдельные суммы и активы, либо строить собственные структуры, подбирая соответствующие кадры.

Рассматривая различные механизмы инвестирования, нужно отдавать себе отчет, что в зависимости от уровня денег, который вы собираетесь использовать в данном инструменте, в корне меняются методы обращения с этим инструментом. Например, относя в ПИФ несколько десятков тысяч долларов, вы всего лишь создаете запас для осуществления дорогостоящей покупки. Но, принеся в управляющую компанию (УК) несколько миллионов, вы можете создать вместе с ней отдельный инвестиционный фонд для финансирования, например, своего проекта строительства бизнесцентра. В результате вместо нескольких миллионов вы можете получить для своего проекта десятки миллионов, а ваш доход уже не ограничивается только получением дохода на купленный пай. Ведь в этой схеме вы берете на себя, скажем, функции генподрядчика, получая от этой деятельности специфический доход. Ваш взнос в данном случае – точка опоры для финансового рычага управляющей компании.

В дальнейшем в книге инструменты будут оцениваться с точки зрения 2–4 уровней владения деньгами.

Банки как источник денег

Основная функция банка – поддерживать денежный оборот. Первоначально деньги выпускали правители для финансирования государственных нужд и поддержания собственной власти. Но постепенно эта функция была приватизирована и досталась определенным частным структурам. Для того чтобы управлять денежной массой, были созданы банки.

Когда-то каждый банк мог выпускать банковские билеты, обеспеченные собственными резервами. Но впоследствии банкиры нашли способ выдавать кредиты, не обеспеченные резервами. Особенно успешно дело пошло, когда частные банки начали выпускать денежные знаки «национальных валют». Фокус заключается в том, что деньги выпускаются банками и доход с них получают они же, а отвечают по обязательствам граждане страны, выплачивая налоги для обеспечения своей «национальной валюты».

Главнейший элемент мировой финансовой системы – Федеральная резервная система (ФРС). Она представляет собой сообщество частных банков, выпускающих банковские билеты единого образца – доллар США. Данная валюта является основой мировой торговли. При этом обеспечены эти бумажки и безналичные записи на банковских счетах только честным словом (именно так переводится, согласно одной из версий, девиз на долларе «In god we trust»). И, конечно, налогами, собираемыми с американских налогоплательщиков. Те, кто уже успел почитать популярные книжки по финансам, давно поняли, что налоговая система США устроена просто – с бедных взять нечего, чем богаче, тем платишь меньше, а за все расплачивается «средний класс». В последние годы активной поддержкой доллара занялись многие центробанки мира, активно накапливая долларовые обязательства в своих резервах и не предъявляя их к погашению. За это банкам дается право устраивать такие же денежные пирамидки на контролируемой ими территории.

Не надо думать, что эмитировать деньги – привилегия только центрального банка страны. Создавать новые деньги могут любые банки. Сейчас они, правда, вынуждены печатать не свои деньги, а ту или иную «национальную валюту». Поэтому совсем неограниченное количество денег они выпускать в оборот не могут. Обычно банковский мультипликатор равен 3–5, но может достигать и 10. Банковский мультипликатор грубо показывает, во сколько раз больше банк может выдать кредитов, чем те активы и депозиты, которые находятся в его распоряжении. Величина коэффициента зависит как от искусства банкиров, так и от силы национальной валюты, которую они используют.

С точки здравого смысла тяжело поверить, что деньги могут создаваться банками буквально «из воздуха». Ведь если в это поверить, то получается, что никто не знает точно количество денег, оборачивающихся в стране, а значит, не может со 100 %-ной надежностью управлять такими параметрами, как уровень инфляции или величина обменного курса валюты. Да и если, не учитывая возможностей банковского мультипликатора, просто сравнить разницу между процентами, по которым банки привлекают средства частных инвесторов на депозиты и выдают коммерческие кредиты, не ясно, чем же так выгоден этот бизнес, если ради его защиты до сих пор убивают людей.

К сожалению, воспользоваться таким способом получения денег из банка, как банковский мультипликатор, могут только его владельцы, т. е. инвесторы уровня 6 или 7. На 4-м и 5-м уровне можно попробовать привлечь коммерческий кредит или воспользоваться помощью банка в выпуске облигаций, а также размещении IPO (первичное размещение акций на рынке). Получение кредита под коммерческий проект чаще всего связано с предоставлением обеспечения. Если же деньги нужны на покупку машин, оборудования и средств производства, то можно воспользоваться лизингом.

Лизингом занимаются специальные организации – лизинговые компании, которые в этом случае выступают посредником между покупателем, продавцом и банком, финансирующим сделку. Приобретаемое имущество ставится на баланс лизинговой компании (лизингодателя) и передается в использование покупателю (лизингополучателю), который постепенно за него расплачивается. Лизингодатель расплачивается с поставщиком чаще всего не своими, а заемными деньгами. Лизингополучатель выплачивает стоимость приобретаемого имущества, процент по кредиту и оплачивает работу лизингодателя. Дополнительные платежи в такой ситуации более чем оправданы. Ведь лизингополучатель в такой ситуации не только получает товар в кредит без обеспечения, но и экономит на налогах, поскольку имущество, купленное в лизинг, подлежит ускоренной амортизации. Параметры конкретной сделки необходимо рассчитывать со специалистами. В настоящее время минимальные суммы, на которые могут открываться лизинговые сделки, составляют $5-10 тыс. Участниками лизинговых сделок могут являться как юридические лица, так и предприниматели без образования юридического лица.

Для обычных граждан предназначены различные виды потребительского кредитования и ипотечный кредит. Покупка товаров в кредит становится популярной. Целесообразность этого мероприятия многими ставится под сомнение. Есть эксперты, которые призывают жить в кредит сейчас, не откладывая желаемые покупки на будущее. Другие называют кредит кабалой и приводят множество аргументов против.

Правы и те и другие. Как и любой инструмент, кредит может принести как пользу, так и вред. Поэтому попробуем разобраться в плюсах и минусах кредитования.

Первое, что необходимо твердо понимать, – кредит придется отдавать. Получение кредита без его возврата квалифицируется как мошенничество и эффективно пресекается правоохранительными органами и службами безопасности банков. Поэтому вы должны реально иметь возможность купить выбранную вами вещь не только в кредит, но и просто накопив. Если у вас нет физической возможности откладывать деньги на покупку, то и кредит вас в итоге не спасет.

И второе. Кредит – это, по сути, то же инвестирование. А значит, операцию кредитования необходимо просчитывать, но не только с точки зрения условий. Основная задача – увидеть, зачем кредитование нужно в ваших финансовых планах. Очень удобно получать материальные блага все и сразу. Особенно это удобно, когда вы полны сил, гарантированно можете обслуживать долг и периодически получаете дополнительные, возможно, плохо контролируемые, поступления, с помощью которых кредит может быть погашен досрочно.

В любом случае решение брать или не брать кредит остается за вами. Перед тем как брать любой кредит, обязательно потребуйте от сотрудника банка предоставить вам для ознакомления договор, а также график платежей по выбранному кредиту. В соответствии с законом в этом графике должны быть учтены все сопутствующие комиссии и сборы, такие как за рассмотрение заявления, выдачу кредита, ведение ссудного счета. Скорее всего, отдельно в договоре оговорены также проценты за получение наличных в кассе банка или через банкомат, а также комиссия за внесение денег. Обязательно побывайте в тех отделениях, где вам предстоит вносить деньги. Лучше заглянуть туда несколько раз в течение дня. Тогда у вас создастся впечатление о том, сколько времени вы будете тратить на внесение денег. Поверьте, многие банки равнодушны к тому, насколько вам удобно будет возвращать им долг. Похоже, они считают свою миссию исполненной уже в тот момент, когда выдали вам деньги.

Большинство российских банков, работающих под «франшизой» крупных западных корпораций, и некоторые чисто российские, просчитав свой бизнес, сочли, что содержание собственных касс экономически невыгодно. Внести деньги за кредит без часовой очереди в таких случаях можно только через банки-агенты или платежные терминалы, но в любом случае придется уплатить дополнительную комиссию. Дел с такими банками тоже лучше не иметь. А вычислить их сравнительно просто. Основа их бизнеса – выдача разнообразных кредитных карт. Посмотрев их рекламные буклеты, вы увидите, что количество пунктов выдачи и оформления карт значительно превышает количество пунктов обслуживания и приема платежей.

Собственно, ощущение от обслуживания, складывающееся у вас, и есть один из главных признаков, по которому стоит выбирать банк для получения кредита и дальнейшей работы. Если вы чувствуете, что для банка вы – объект агрессивного маркетинга, скот, который стремятся осчастливить навешиванием кольца в виде карты, кредита или персонального счета, – спасайтесь. Банк – это место для ведения расчетов, а не стойка в бизнес-центре по оформлению заявлений. Лицом банка являются операционисты. Именно операционный зал (количество клиентов в нем, скорость работы с очередью, нахождение в зале начальников клиентских департаментов) служит верным показателем комфортных условий работы с банком. Далее смотрите на условия кредита. Мнением экспертов проверять баланс банков, его рейтинги, величину активов и т. п. предлагаю пренебрегать. Банки в нашей стране подвергаются строгому контролю. Операциями по обналичиванию денег занимаются практически все банки, крупные денежные потоки проходят также через всех. Так что отзыв лицензии, корпоративные разборки или другие неприятности могут настигнуть практически любой банк. Пытаться угадать, с кем это произойдет быстрее, – все равно, что играть в лотерею с государством или бандитами. Как говорил один известный герой – занятие это бесполезное. А с точки зрения обслуживания полученного кредита вообще не имеет никакого значения. В крайнем случае ваш кредит на тех же условиях переведут в другой банк и вы продолжите его погашать.

Некоторое время назад считалось, что кредит лучше оформлять в банке, чем непосредственно в местах продажи. В настоящее время ситуация несколько поменялась. Так, покупку автомобиля, скорее всего, будет удобно оформлять непосредственно в салоне, поскольку условия в этом случае могут оказаться гораздо интереснее. Наличие ликвидного залога в виде нового застрахованного автомобиля позволяет банкирам не слишком придираться к заемщикам и давать вполне терпимые проценты. А вот для осуществления покупки бытовой техники лучше заранее обзавестись кредитной картой.

Кредитная карта доступна в настоящее время всем постоянно работающим гражданам, которые могут подтвердить свою благонадежность копией трудовой книжки, справкой о зарплате (чаще всего произвольной формы), постоянной пропиской, собственностью. Размер кредитной линии составляет обычно до нескольких месячных зарплат.

Из дополнительных критериев в выборе банка для получения кредитной карты рекомендую обращать внимание на наличие месячной платы за обслуживание. Такие предложения лучше отсеивать сразу, если они теоретически предполагаются договором. Они показывают, что банк просто стремится по максимуму переложить риски на своих клиентов, отказывая им в доверии, а по сути просто привык к «рваческому» подходу ведения бизнеса. Очень часто при этом банк стремится заманивать клиентов, используя в рекламе ссылку на период льготного кредитования, когда можно погасить кредит, не платя процентов. На практике этой возможностью пользуются не более 20 % всех клиентов. А введенная плата за месячное обслуживание счета полностью оплачивает банку этот «льготный период».

С точки зрения законодательства получение выгоды клиентом от использования беспроцентного периода вполне законно в отличие от беспроцентных ссуд, практикуемых некоторыми организациями в качестве средства мотивирования своих сотрудников, о чем можно узнать из ст. 212 НК РФ.

СТАТЬЯ 212. ОСОБЕННОСТИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ НАЛОГОВОЙ БАЗЫ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ДОХОДОВ В ВИДЕ МАТЕРИАЛЬНОЙ ВЫГОДЫ

1. Доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, являются:

1) материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, за исключением материальной выгоды, полученной в связи с операциями с кредитными картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении кредитной карты…

2. При получении налогоплательщиком дохода в виде материальной выгоды, указанной в подпункте 1 пункта 1 настоящей статьи, налоговая база определяется как:

1) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из трех четвертых действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора;

2) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9%годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

Следует также отметить, что в случае возникновения такой выгоды помимо возврата кредита и процентов по нему вам придется заплатить еще и налог по ставке 35 % согласно ст. 224 НК РФ.

СТАТЬЯ 224. НАЛОГОВЫЕ СТАВКИ

2. Налоговая ставка устанавливается в размере 35 % в отношении следующих доходов:

суммы экономии на процентах при получении налогоплательщиками заемных (кредитных) средств в части превышения размеров, указанных в пункте 2 статьи 212 настоящего Кодекса, за исключением доходов в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование налогоплательщиками целевыми займами (кредитами), полученными от кредитных и иных организаций Российской Федерации и фактически израсходованными ими на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них, на основании документов, подтверждающих целевое использование таких средств.

И все-таки можно привести несколько примеров, когда брать деньги в кредит не просто можно, но и нужно.

Во-первых, в периоды высокой инфляции. В этом случае проценты с лихвой покрываются ростом инфляции, о чем хорошо знают многие предприниматели середины 1990-х гг., сумевшие тогда за счет кредитов сколотить свои состояния.

Во-вторых, если цель покупки – не потребление, а получение нового средства производства, которое вам тут же позволит увеличить свой доход. Особенно это касается фрилансеров (свободно работающих специалистов), для которых фотоаппарат, компьютер, видеокамера являются рабочим инструментом.

В-третьих, если то, что вы хотите приобрести, подпадает под рекламную акцию производителя и продается с беспроцентной рассрочкой. Даже если вы сразу и полностью можете оплатить товар, нужно прикинуть, сколько вы получите от размещения денег на депозит до наступления даты полной оплаты. Если получившаяся сумма стоит вашего потраченного времени на поездки по банкам для открытия депозита, оплаты ежемесячных взносов в рассрочку и т. п., то следует воспользоваться рассрочкой.

Прежде чем брать кредит, возьмите договор и внимательно изучите. Особое внимание обращайте на всякие комиссии (за выдачу кредита, за ведение и обслуживание счета, за прием денег и т. п.). Получите также от сотрудника банка расчет вашего кредита и проверьте его, построив соответствующую модель в табличке Excel. Дополнительные комиссии только с виду кажутся маленькими и несущественными. Просчитайте также возможность досрочного погашения. Как правило, при отсутствии драконовских штрафов на досрочное погашение лучше гасить кредит раза в полтора-два быстрее графика.

Процедура получения кредита примерно одинакова во всех банках и начинается с заполнения анкеты, к которой прикладываются копии документов. Если получается потребительский кредит или кредит на покупку автомобиля, то обычно никакие справки не нужны. В остальных случаях, как правило, необходима копия трудовой книжки и справка с работы о заработной плате. Справка может быть в форме НДФЛ-2, т. е. об официальной зарплате, или в формате банка – в остальных случаях. Некоторые банки при запросе на крупные суммы могут попросить также копии диплома, свидетельства о браке, свидетельства о собственности, заграничный паспорт или права. Паспорт или иное удостоверение личности предъявляется во всех случаях.

Перед желающими получить кредит помимо сбора необходимых документов стоит еще одно препятствие – скоринговая программа банка. В идеале банк мог бы руководствоваться существующей кредитной историей, решая, доверить ли вам деньги, но в реальности у большинства таких историй еще просто не существует. Тогда банк берет анкету и заносит указанные вами данные в специальную программу, которая каждому фактору присваивает свой балл. Если в итоге у вас набралось определенное количество баллов, ваша заявка удовлетворяется.

Формально требования при выдаче кредита основываются на трех китах: возраст, трудовой стаж и официальное трудоустройство заемщика. На практике учитывается еще масса мелких нюансов. Здесь и печальная статистика банка именно по представителям вашей специальности, неудачный звонок к вам на работу в попытке получить размер вашего заработка (а кто ж такую информацию по телефону дает первому встречному, пусть и представителю банка) и масса других. Например, известно, что некоторые банки не любят давать кредиты людям с юридическим образованием (с чего бы это), собственникам бизнеса и даже лицам не той национальности.

Самое главное, что оспорить решение банка об отказе выдавать вам кредит невозможно. Критерии, которыми он при этом руководствовался, останутся для вас тайной «за семью печатями». Существует множество статей и догадок на предмет того, какие именно критерии заложены в скоринговую программу. Но все это лишь догадки. Можно попробовать накопить некоторую статистику, но достоверно раскрыть критерии все равно невозможно.

Однако повысить шансы на получение кредита можно, обратившись к кредитным брокерам. Особенно полезно обращаться к ним в случае получения крупных сумм на обучение, ремонт, покупку дорогого автомобиля или ипотеки. Эти посреднические компании занимаются сбором необходимого пакета документов и предварительной оценкой заемщика. Обращаясь к брокеру, вы получаете возможность как бы сдать предварительный экзамен на право стать заемщиком банка. Если отказ по вашему заявлению в банке является окончательным, то брокер производит предварительную проверку. Кроме того, у сотрудников этой компании есть опыт и своя статистика критериев «благонадежности», применяемых банками, поэтому они в любом случае могут помочь подобрать подходящий вариант.

В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ в нашей стране начали свою деятельность особые организации, цель которых – накапливать информацию о всех заемщиках. Независимые бюро кредитных историй могут руководствоваться накопленными записями из центрального каталога кредитных историй, собственными записями, запросами в другие кредитные бюро, а также источниками дополнительной информации (например, черными списками операторов связи, судебных приставов и т. п.). Все бюро подлежат обязательной регистрации в государственном реестре. А любой гражданин может, обратившись в центральный каталог, ознакомиться с собственным досье.

Практика деятельности кредитных бюро полностью соответствует принятой в других развитых странах. Можно надеяться, что со временем накопленная положительная история позволит снизить проценты по кредитам. А пока желающим остается только быть аккуратными в возврате кредитов и выполнении взятых на себя обязательств[1].

Казино. Игровые автоматы. Азартные игры на деньги

Минимальная ставка: 5 руб.

Разумеется, есть люди, которые просто получают удовольствие от игры. Но есть и те, кто на игре зарабатывает. Кроме официально действующих организаций – казино и залов игровых автоматов – существуют мошенники, действующие почти официально.

Мошенничество – это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. В этой книге я не собираюсь подробно рассказывать о различных способах изъятия наличности у чересчур доверчивых граждан, интересующиеся могут легко обнаружить массу источников как на книжных полках, так и в Интернете. О денежных пирамидах будет рассказано в следующем разделе, а здесь мы лишь упомянем об азартных играх на деньги.

Все знают, что играть на деньги с незнакомыми людьми опасно, но все равно попадаются. Многие играют в карты в поезде, в наперстки на улице, участвуют в розыгрыше каких-то призов или «мгновенной лотерее».

А что наши органы власти? Про милицию лучше вообще промолчать, трудно предположить, что все эти бригады «лохотронщиков» действуют без ее ведома, скорее уж под пристальным и отнюдь не бесплатным надзором.

Давно известны способы если не избавить общество от действий игорных мошенников, то значительно упростить доказательство их вины, а значит, реально затруднить их беззаконные деяния. Меры эти также просты, как и способы значительно сократить количество взяток, в том числе и самых популярных из них – сотрудникам ДПС. Для этого достаточно лишь законодательно разрешить установку камер с фиксацией скорости и автоматической выпиской штрафа за ее превышение, запретить сотрудникам ДПС иметь при себе на службе наличные деньги, обязать чиновников и членов их семей декларировать свои расходы. Все эти и многие другие меры позволяют быстро лишить коррупцию серьезной части доходов и сделать жизнь простых граждан спокойнее.

Однако власти ограничились лишь выводом легально работающего игорного бизнеса в специальные игровые зоны. А также законодательно расширили толкование экстремизма и ужесточили за него наказание.

Так что остается надеяться только на себя и свой здравый смысл, который часто подводит нас – и мы становимся жертвами азартных игр. Причина наших потерь – чувства, напрочь блокирующие рассудок: азарт, жадность, страсть. Нет людей бесчувственных, любой может попасться на этот крючок, став жертвой. Поэтому изъять деньги у человека, которого захлестнули чувства, – дело техники.

Азарт, страсть и жадность – вот что пытаются вызвать у вас владельцы игорных заведений, завлекая вас к себе. Поддавшись любому из этих чувств, вы расстанетесь с деньгами. А дальше все просто – разум молчит. В крупных городах некоторое время назад действовали простые автоматы «столбики», в которые надо было кидать 5-рублевые монеты в надеже увидеть на экране заветные комбинации чисел. Прелесть этих «столбиков» в том, что размер и частота выигрыша легко регулируются владельцем путем переключения контактов на задней панели. Мне не раз приходилось наблюдать игроков, кидавших монетки в тот момент, когда хозяин деловито обходил автоматы, регулируя что-то на задней панели и ничуть не стесняясь, что кто-то видит его манипуляции.

Азарт отупляет, а казино всегда выигрывает. Такой же непреложный закон, как и то, что бутерброд падает вниз. Многие игроки пытаются расширить этот закон, ища лазейку для сказочного обогащения. Они трактуют этот закон так: бутерброд падает маслом вниз. Но, господа, казино и игорный бизнес гораздо умнее вас. Они всегда ставят на бесспорный факт, что бутерброд просто падает вниз. И казино совершенно не важно, какой именно стороной он упал. Единственное, что определяют владельцы игорного бизнеса, – это процент от собранных денег, который они отдадут игрокам. Обычно он велик и доходит до 90 %, но может быть и меньше.

Всегда попадаются люди, желающие разработать гарантированный способ получения дохода при игре. Игр много, я рассмотрю лишь рулетку – стол, на котором написаны числа от 0 до 36 и волчок с шариком, на котором выкидывается одно выигравшее число. Можно делать разные ставки с разной вероятностью выпадения и разными пропорциями выплат. Ставки бывают: на одно число, на два, на три, на колонну, на дюжину, на черное или красное, на четное или нечетное и т. д.

Есть ли методы гарантированного выигрыша в рулетку? Есть. Простой и до гениальности простой. Берете одну минимальную ставку и ставите ее на ЧЕТ. Если вы выиграли, то я вас поздравляю – начинайте снова. Если нет – удваиваете ставку и снова ставите ее на чет. Повторяете удвоение ставки до тех пор, пока не выиграете (а по теории вероятности это когда-то должно произойти). Как только выиграли – поздравляю, возвращайтесь к минимальной ставке. Все. Выигрыш гарантирован – можете проверить сами[2]. Сделайте простейший генератор случайных чисел и считайте выигрыш.

Но не спешите в казино. Ведь оно играет против вас. А это значит, что для прерывания вашей феноменальной выигрышной серии им достаточно просто установить максимальный размер ставки, чтобы по теории вероятности в один прекрасный момент вы не смогли бы ее удвоить и потеряли все поставленные и проигранные вами деньги. Кроме того, против вас играет размер ставок и ограниченность ваших финансов. Большинство сложных «гарантированных систем» рассчитано на сравнительно длительные серии, когда вам может не хватить денег. Против вас играет и время. Ведь иногда до прихода копеечного гарантированного выигрыша проходит длительная серия ставок «в молоко».

Казино предусматривает стандартные методы защиты от любых «математических» систем выигрыша. И даже симпатичные барышни, кокетничающие с вами, и бесплатная выпивка – часть этой системы. Казино необходимо, чтобы вы предавались страсти и тратили деньги. А выигрыш достается тому, кому сегодня улыбнулась удача.

Среди ваших знакомых есть те, кто хоть раз по-настоящему ухватил птицу удачи за хвост? У меня есть такой знакомый. Он несколько раз выигрывал по своей системе крупные выигрыши в игровые автоматы! Самый крупный его выигрыш был несколько больше $60 тыс. Повторюсь, человек играл по системе в игровые автоматы! И не беда, что на тот момент, когда мой знакомый получил свой выигрыш, он просадил почти $20 тыс. В итоге он оказался в плюсе. Мой коллега был профессиональным игроком. И удача несколько раз улыбалась ему.

Но повезло ему не в игре. Повезло ему с хорошим тестем, обеспечившим всем – от жены и работы, до машины и квартиры, а также возможности брать немереные откаты, которые сделали его состоятельным человеком. Суммы откатов и материальной помощи родственников почти на порядок превышают его реальный выигрыш от Игры. Плюс парню повезло, что жена держит его под каблуком и не позволяет растратить все это состояние.

В итоге коллега вынужден играть втайне и никогда не может проиграть больше определенной суммы. Если бы он обладал чуть большим характером и смог бы хоть в чем-нибудь настоять при общении со своей женой, то он снял бы ограничения в трате денег на Игру. А истории о таких несчастных вам в огромном количестве расскажут не только работники игорных заведений, но и врачи, психологи, законодатели (принявшие в итоге решение убрать игорные заведения от греха подальше в «зоны»), социологи.

Закон азартных игр – проигрывают многие. Выигрывает один счастливчик. А счастье – слишком ненадежная штука для инвестиций.

Финансовые пирамиды

Минимальный взнос: от 10 тыс. руб.

Финансовая пирамида – ситуация, при которой текущая доходность проекта оказывается ниже ставки привлечения инвестиций и тогда часть выплат по вкладам инвесторов производится не из прибыли проекта, а из средств новых инвесторов.

Считается, что первая финансовая пирамида была придумана в Америке в 1919 г. неким Чарльзом Понти, который создал компанию под названием «Сохранение и безопасность бизнеса». Средства инвесторов привлекались под очень высокий процент, но деньги никуда не инвестировались, а проценты платились за счет новых вкладчиков. Через год афера открылась, Понти посадили.

Два самых известных российских примера: МММ и ГКО. В первом случае граждане несли деньги в расчете на бесконечный рост своих инвестиций, подстегиваемые активной рекламой «от Лени Голубкова». По результатам официального расследования выяснилось, что собранные деньги практически никуда не вкладывались, а имеющихся в наличии активов хватало лишь для возврата денег официально зарегистрированным пострадавшим, без учета заявленной доходности. Остатки средств исчезли, а сам «мозг предприятия» в настоящий момент уже вышел на свободу, «выплатив» свой долг обществу.

Во втором случае государство сознательно занимало деньги с целью финансировать выплаты по ранее выданным аналогичным обязательствам. В результате оно было вынуждено непрерывно наращивать ставку заимствований, а когда выплаты стали невозможными – объявить дефолт. Итог – стагнация экономики в течение нескольких лет, кризис банковской системы, окончательное ограбление значительной части населения.

Современные пирамиды, как правило, маскируются под вывесками некоммерческих партнерств (им законом запрещена коммерческая деятельность), ассоциаций, кооперативов или товариществ. При этом компании, виды деятельности которых установлены законом, такие как банк, страховая, управляющая компания, пенсионный фонд, не могут быть «пирамидальны» по своей сути. Хотя это не мешает им обанкротиться[3], воровать деньги клиентов или просто предлагать заведомо убыточные условия инвестиций.

Чтобы избежать любых подвохов, рекомендуется изучать отчетность заведения, которому вы доверяете свои деньги. Если организация существует больше года, значит, у нее должна быть бухгалтерская отчетность, которую она обязана предоставлять своим контрагентам и клиентам по требованию. Пирамидальные компании, как правило, отчетности не ведут. Активов у них нет.

Помимо бухгалтерской отчетности организация может предоставить управленческую отчетность, более понятную неподготовленному человеку. Эта отчетность должна объяснять, за счет чего получается доход. Например, классические MLM-компании пирамидами не являются, потому что около 60 % от конечной цены изделия идет на оплату дистрибьюторам, находящимся на разных ступеньках их структуры. Конечно, такие затраты на продажу ненормальны для коммерческой фирмы, именно поэтому цена продуктов, распространяемых через MLM, выше аналогов, да и на рекламу денег не остается. Но зато производство финансируется исправно и ясно, откуда берутся и куда уходят деньги.

Деньги вкладчиков «пирамид» не инвестируются ни в производство, ни на рынок ценных бумаг, а идут на выплаты процентов предыдущим вкладчикам, т. е. за бумагами этих «финансовых структур» фактически воздух, а не реальное наполнение, поэтому выплата высоких процентов очень быстро заканчивается.

Остерегайтесь, если организация, предлагающая взять ваши деньги, не может внятно объяснить, куда именно она их вкладывает, показать содержимое инвестиционного портфеля. Не доверяйте туманным формулировкам типа «в ликвидные активы» или «разные инструменты». Требуйте математической точности: куда, когда, сколько. Отсутствие подробной информации – признак мошенничества.

Еще один верный признак – обещание золотых гор величиной с небезызвестные египетские постройки или гарантии доходности 30, 40, а то и всех 70 % годовых, что совершенно нереально в современных рыночных условиях. Гарантировать доход можно в пределах ставки банковского депозита, все остальное «от лукавого».

Некоторые инвестиции – в облигации или ипотечные обязательства, например, могут давать больший доход, но он просчитан и объяснен. Мы понимаем, что получатель кредита платит процент, а мы получаем, к примеру, меньший. Но вот объяснить, почему один известный ПИК (Паевой инвестиционный кооператив, см. подраздел «Потребительские, жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы») предлагает взять от граждан краткосрочные средства под 24 % годовых, вклады на год – под 15 %, а кредит выдать готов любому желающему под 12,9 %, невозможно. Кроме одного случая, когда он финансирует разницу за счет своих вкладчиков, но тогда вопрос: а долго ли они будут это терпеть? Или в действительности кредит будет выдан не под обещанный, а гораздо более высокий процент за счет всяких надбавок, а выплаты по займу будут уменьшены за счет каких-нибудь хитрых условий договора. Будьте бдительны, когда вам предлагают нереальные проценты дохода, и требуйте объяснения, как он будет получен. Знать детали – ваше право как инвестора.

Ну а самое важное – читать все договоры, желательно вместе с юристом. Уж хороший юрист найдет в них способы, как не выплатить вам деньги или содрать лишнее. Помните: финансовые пирамиды продолжают строиться и вы можете стать их жертвой.

Выбор финансового консультанта

При приобретении финансовых услуг нам так или иначе приходится сталкиваться с различного рода посредниками, консультантами, обучающими курсами и просто людьми, раздающими советы. Как разобраться во всем этом многообразии и выбрать себе реальных помощников? Обычно в таких случаях начинают сразу перечислять качества, которыми должен обладать человек, насколько вы должны себя с ним комфортно чувствовать, доверять ему. Не отрицая важности всех этих параметров, замечу, что главное – сначала определиться, что данный «финансовый специалист» сможет для вас сделать. С этой целью составлена приводимая классификация. Как и наш молодой рынок, она еще далека от совершенства, но зато ярко отражает нашу российскую специфику.

Гордое племя работников торговли в России очень стыдится своей связи с продажами. А в финансовой сфере это вообще считается дурным тоном. Поэтому многочисленные продавцы финансовых услуг предпочитают именовать себя «финансовыми консультантами». Кроме того, так легче «пудрить мозги» потенциальным клиентам. Ведь если вы продавец, то от вас требуется лишь досконально разбираться в своем продукте, отвечать на все фактические вопросы и уметь оформить заказ. Назвавшись «финансовым консультантом», вы получаете возможность важно разговаривать с клиентом, «втирать» ему, что он сам в жизни не разберется во всех особенностях предлагаемых ему программ, и другим образом повышать свою никчемную значимость.

Огромное количество таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторые из них активно использовали при распространении продуктов техники MLM-бизнеса. А это означает, что их продавцы вместо изучения практики страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им. Кроме того, в технике быстрых продаж страховых продуктов, завезенных на наши туземные земли, предполагалось сначала напугать как следует дикаря, потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом уж «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника запугивания была отработана до совершенства и называется в общем случае «составление финансового плана».

Цель составления плана одна – сначала рассказать, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», ну а затем продать вам услуги нужных компаний под видом инвестиций в будущее. В настоящий момент после составления финансового плана продавцы-впариватели постараются разместить ваши деньги в большой набор финансовых компаний, от которых они получают свою скромную комиссию: доверительное управление, взаимные фонды и даже ПИФы.

Некоторые поняли, что когда они приходят бесплатно и начинают составлять финансовый план, их хитрость по «продаже бус аборигенам» становится понятной клиентам. Поэтому они внедрили плату за выполнение этой жизненно важной услуги. Кто-то даже организовал компании и начал учить других «финансовых консультантов». Однако суть их услуг от этого почти не изменилась. На основе своего субъективного опыта предлагаю держаться подальше от тех представителей этой группы, которые акцент делают на накопительных полисах страхования или на любых схемах заработка, связанных с объединением в сеть.

Исчерпав возможности товаров для души и тела, различных порошков, чудо-лекарств, супер-приборов, косметики и прочей мишуры, адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Конечно, они правы, ведь есть всякую гадость в итоге надоедает. А вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя деньги между членами своей цепочки, – это чистый бизнес и идеальная цель бога MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг).

Первыми сети MLM начали раскидывать страховые компании. Качество продаж при этом было ужасающим. Рассмотрим 3 классические схемы, которые вывели на 1-е места 2 лидирующие на этом рынке компании.

Обратимся к первой схеме. В какую-нибудь патриархальную национальную республику или область с сильной административной властью десантируется маленький отряд обстрелянных в столичных городах «финансовых консультантов». На месте быстро договариваются с главой, старейшиной, отцом местных народов. Обещают ему процент от всех сделок, а проще всего – вписывают под № 1 в местной цепочке. Дальше, используя административный или «патриархальный» ресурс, страхуют всех членов клана. Такая схема позволяет теперь некоторым страховым агентам доверительно сообщать, что их клиенты есть во всех администрациях, а еще более понизив голос – доверительно сообщать, что даже сам «Г» или «П» тоже у них застрахован и не понаслышке знает об их компании.

Вторая схема – корпоративная. Действия почти те же, только объект «осчастливливания» – небольшая коммерческая компания. Сначала проводится умелая игра на патриархальных струнках души любого хозяина группы, ему предлагается осчастливить членов своего «племени» покупкой специальной корпоративной страховки VIP-Personal или, как в предыдущем случае, индивидуальными страховками каждому. Некоторых особо запавших на эту тему удается даже уговорить «заплатить за всех». Кто-то из предпринимателей соглашается предоставить сотрудникам кредиты и вычесть потом с зарплаты. В итоге – выполнение плана, почетные бонусы, членство в «суперпрестижном» клубе агентов нашей маленькой отстойной компании. Сотрудники фирмы обрабатываются дальше: покупки страховок для родственников, взаимовыгодная работа, рекомендация потенциальных жертв среди знакомых и т. п.

Третья схема – «попал и не чирикай». Бывает, что в сети MLM-щиков попадают весьма солидные люди, не разобравшиеся сразу в сути предложения или купившиеся на заманчивые обещания. Среди них известные артисты, бизнесмены, политики. Тонкость восприятия этих людей не позволяет им «пятнать свой мундир» сомнительными сделками. MLM-щики это знают и находят к ним подход через жен и друзей, а после вовлечения в свою схему начинают давить на авторитет. Некоторые деятели культуры и мастера продажи совести быстро понимают, что своими «талантами» денег они много и долго зарабатывать все равно не смогут, и начинают конвертировать свою известность в продажи и получение с этого комиссионных. Некоторые, боясь потерять свой авторитет, продолжают рекомендовать приобретение сомнительных продуктов своим знакомым, даже если уже разочаровались в этом. И даже расторгнув договор, очень трудно признаться, что и сам ошибался, и других в это несолидное мероприятие втянул. Так что известны случаи, когда подобные «центры влияния» продолжали молчаливо способствовать распространению товаров MLM-щиков среди своих знакомых.

Стоит обратить внимание, что сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг, особенно доверительного управления и ПИФов.

Основное отличие «продавцов-консультантов» от «продавцов-впаривателей» заключается в том, что они не пытаются говорить обо всем рынке, заниматься «финансовым планированием» и другими шаманскими действиями. Наняты они для выполнения конкретных продаж – страховок, ПИФов, недвижимости, ОФБУ, золота, курсов обучения и т. п.

Используйте их знания, чтобы разобраться в нужных вам услугах, но помните, что в большинстве случаев они вынужденно повторяют рекламу своих компаний, так что спрашивайте, уточняйте и проверяйте всю информацию сами.

Люди, которые решили, что они сами в состоянии оказывать услуги по размещению ваших денег. Причины, толкнувшие их на это, самые разные. Кто-то, посмотрев на деятельность крупных корпораций, решил, что он сам справится ничуть не хуже. Кому-то жалко стало отдавать собранные деньги «дяде». Кто-то продолжает выполнять роль «эксперта», заманивая клиентов для крупных компаний, но решил часть пирога ущипнуть сам. Например, страховку мы вам продадим через эту компанию, а денежки в западный фонд переведем сами.

Главное при использовании их услуг – обращать внимание на то, как организована передача денег. Оценивать, какова вероятность, что деньги, переданные или перечисленные «управляющим», растворятся вместе с ними, придется именно вам. А значит, проверяйте юридический статус, как давно зарегистрирована компания и т. п.

Обычно, когда вам рассказывают, что на Западе каждый порядочный гражданин пользуется услугами «финансовых консультантов», имеют в виду именно их – налоговых консультантов. Связано это со сложностью налогового законодательства, возможностью многочисленных вычетов и оптимизаций. А главное, с тем, что их правительства признают право каждого гражданина и корпорации минимизировать свои налоги путем использования предоставленных законом возможностей. Почувствуйте разницу между минимизацией или уклонением от уплаты налогов. При минимизации доходов я указываю источник происхождения денег, но выбираю способ или схему, при которых заплачу налог по как можно более низкой ставке. И даже если вместо положенных 35 % я нашел способ, указанный в законе, уплатить всего 6 %, я буду прав. Зачем государство идет на это? Очевидно, что оно служит интересам людей и признает главенство законов. Кроме того, так легче контролировать источники доходов, а значит, бороться с преступностью, коррупцией, торговлей наркотиками, оружием, заложниками, проведением террористических действий и т. д.

В нашей стране проще запретить минимизировать налоги, признав это преступлением. В такой ситуации можно бесконечно долго бороться за «обеление доходов», зная, что никогда этого не произойдет и возможность посадить любого неугодного останется всегда.

Возможности минимизации налогов в нашей стране сведены к минимуму и актуальны лишь при небольших официальных зарплатах, поэтому и надобности в «налоговых консультантах» нет. Однако их услуги вам обязательно понадобятся, если вы займетесь экспортом капитала за рубеж.

В нашей стране адвокат может оказать гораздо больше пользы при управлении личным состоянием, чем любой финансовый консультант. Советуйтесь с юристом каждый раз, когда видите любой договор, и вы поймете, как мало организаций серьезно заинтересованы в вашем финансовом благополучии.

Совершенно не обойтись без юридических услуг при оформлении недвижимости. Особенно это касается зарубежной собственности. Если в отечественной практике вы еще сможете худо-бедно разобраться самостоятельно, то за рубежом об этом даже не мечтайте. Причем, скорее всего, вам понадобятся местные специалисты, но со знанием российской специфики или сотрудничающие с российскими коллегами.

Выстраивание правильной юридической схемы необходимо также при управлении состоянием, трастами, юридическими лицами, оформлении наследства, планировании действий на случай атаки силовых органов или неформальных преступных группировок.

Поверьте, человек с деньгами не должен иметь возможность свободно потратить даже копейку без помощи адвоката просто ради собственной безопасности. И чем больше у вас денег, тем больше вам необходимо ограничить свою свободу распоряжаться ими, просто ради того, чтобы не вызывать у окружающих законного, по их мнению, желания забрать их у вас. А без услуг адвоката реализовать все эти схемы безопасности просто нереально.

Не все юристы способны оказывать квалифицированные услуги, но поиск соответствующего специалиста становится задачей № 1, если у вас появились большие деньги.

Классический учитель не обязан иметь опыт зарабатывания миллионов, чтобы научить этому своих учеников. Его задача – знать многое обо всем и кое-что побольше о немногом, уметь заинтересовать своих учеников предметом и, главное, быть отличным психологом.

По большому счету, каждый из нас учится самостоятельно. Вокруг нас море информации. Все, что нужно человеку, – это разобраться в своих целях, желаниях, возможностях. Определить круг своих интересов и задать направления. А дальше судьба сама начнет подкидывать нужные варианты, наша задача – хватать их и реализовывать.

У каждого своя судьба, методы, сильные и слабые стороны. Поэтому обучение «делай как я» – самое тупиковое из всех возможных бесполезных занятий. Очень мало шансов, что вам подойдет чей-то чужой путь.

Конечно, когда дело касается конкретных техник и методов, речь идет о сугубо универсальных вещах. Например, технический анализ, методы оценки акций, недвижимости, интерфейс торгового терминала и т. п. Здесь у вас всегда остается выбор. Не обязательно брать самый дорогой интернет-курс по «управлению ценными бумагами» или «торговле на бирже». Ровно та же информация изложена в книгах, стоящих на порядок дешевле. Кроме того, раз уж вы все равно собираетесь инвестировать деньги, можете найти толкового «продавца-консультанта», который все это уже изучил и сможет вам помочь при наличии общего понимания с вашей стороны.

Что по-настоящему бесценно – это психологический подход, многовекторное понимание окружающего мира и методы анализа информации. Эти курсы стоят изучения за любые деньги. Технические приемы и прочий мусор к ним обычно прилагаются бесплатно.

Очень часто вам нужен не консультант, а человек, который аккуратно выполнит целый ряд рутинных действий. Именно по этой причине многие уважаемые люди покупают страховки. Страхование все равно является необходимой частью управления капиталом. Если вы видите толкового специалиста, который в этом разбирается, почему бы не удержать его около себя.

Это же касается многих видов вложений. При покупке недвижимости вам, скорее всего, будет просто лень самостоятельно обзванивать сотни телефонов в поисках подходящего варианта, а затем собирать нужные справки. При получении кредита есть смысл обратиться к соответствующим консультантам, чтобы они правильно подготовили все документы. Загранпаспорт и визу вы также, скорее всего, оформите через туристическую компанию.

Конечно, все эти услуги стоят денег, но экономят ваше время. Главное – не допускать, чтобы под видом нужной услуги вам продавали совершенно излишнюю эксклюзивность. Например, в Санкт-Петербурге услуга по техническому подбору нужного объекта недвижимости, сбору документов и проверке договоров стоит не дороже $2–3 тыс. При желании можно ограничить эту сумму $500 и даже меньшей суммой, самостоятельно выполнив ряд технических вопросов.

Все контакты продавцов доступных объектов находятся в единой базе данных, доступной любому желающему. Масса банков оказывают услугу по полному сопровождению расчетов. Все сделки проходят через нотариусов, отвечающих за них своим имуществом и лично проверяющих все документы, передаваемые им продавцом или агентами. В Москве ситуация практически аналогична, ну разве что рабочая сила традиционно чуть-чуть дороже. Но ведь при этом находятся десятки агентств, готовых брать за банальные сделки с прямой продажей или покупкой комиссионные в размере от 5 до 10 %. И неисчерпаемо число желающих оплачивать неоказываемые услуги.

Поэтому, господа, считайте свои деньги. Одно дело, когда вы платите комиссию своему агенту, подбирающему для вас коллекцию монет или антиквариата. В этом случае вы платите за доступ к эксклюзивным контактам круга людей, куда вас без него не пустят. И совсем другое дело, когда вам предлагают заплатить комиссию в 50 % за оформление документов на страховку или 10 % за доступ к открытой базе данных недвижимости. Оценивайте услуги адекватно. Но если уж заказываете услугу, сообщайте исполнителю все необходимое, чтобы он мог самостоятельно и грамотно оформить сделку, или ставьте узкие задачи, но тогда отвечайте за все сами.

В эту категорию усиленно пытаются переродиться все бывшие продавцы из категорий «MLM-щиков» и «продавцов-впаривателей». И неудивительно. Ведь во всех случаях они кладут в основу своей деятельности простую мысль: «Клиент – тупое существо, имеющее лишние деньги, которые надо у него извлечь». Именно с этой целью создается «финансовый план».

Только не думайте, что я против финансового планирования. Сам им регулярно занимаюсь. Но дело как раз в том, что заниматься им должен каждый самостоятельно. Готовить налоговую отчетность наймите «налогового консультанта». Определили сумму для инвестиций – подбирайте по душе «продавца-консультанта», «эксперта» или «технического консультанта», чтобы аккуратно ее пристроить. Чувствуете, что не хватает знаний, ищите «учителя». Необходимо структурировать свои активы – прибегните к помощи «адвоката».

Что во всех этих действиях главное? Главное, что вы сами решаете, что делать, сами управляете личными финансами. Если же приходит «планировщик», который предлагает за вас (вместе с вами) составить ваш «финансовый план», проанализировать вашу жизнь, решить за вас (вместе с вами), что делать с вашими деньгами, то что получается?

Помните, как дело было в мультфильме, где Двое-из-Ларца отвечают на вопрос своего незадачливого хозяина: «Так вы за меня и есть будете?» – «Ага!».

Подумайте, нужен ли «смотрящий» за вашей жизнью и личными финансами?

Рейтинги

Отдельно необходимо сказать о кредитных рейтингах. Рейтинги выполняют очень важную функцию в современном мире, позволяют унифицировать различные варианты вложения средств. Выдачей рейтингов занимаются специализированные исследовательские учреждения, оценивающие качество различных заемщиков и публикующие результаты в виде кредитных рейтингов. Делают они это за плату. Платят им те институты, которым важно получение кредитного рейтинга, но при этом сам факт оплаты не влияет на уровень полученного рейтинга (по крайней мере у известных рейтинговых агентств). Сама услуга весьма недешева и прибегают к ней только те организации, которым необходимо широкое привлечение денег с рынка. Отметим еще несколько особенностей рейтингов.

1. Рейтинг отражает субъективное мнение исследовательской организации, основанное на доступной ей информации, предоставленных официальных отчетах и т. п.

2. Рейтинг может изменяться со временем. Особенно при вскрытии фактов, ранее не известных. Например, мошенничество руководства по подделке финансовых отчетов. При обнаружении таких фактов рейтинговое агентство просто отзывает свой рейтинг, не отвечая за ваши инвестиционные решения, принятые на его основе.

3. Компания, получающая кредитный рейтинг, обычно соизмеряет размеры своего бизнеса и расходы на его получение и поддержание. Так, при первых выпусках облигаций компания вполне может обойтись без кредитного рейтинга, а использовать, например, для подтверждения своей финансовой состоятельности гарантии учредителей.

4. Рейтинг не гарантирует финансовой стабильности компании, которой он присвоен. Он лишь демонстрирует оценку вероятности того, насколько она может оказаться несостоятельной.

5. Кредитный рейтинг вообще ничего не говорит о корпоративном управлении, качестве обслуживания клиентов или качестве выпускаемых компанией товаров. Рейтинг предназначен лишь для оценки вероятности возврата средств, инвестированных в долговые обязательства компании. Именно поэтому компании типа «Майкрософт» и «Кока-кола» имеют высокие кредитные рейтинги. Серьезно задумайтесь, если, предлагая вам свои услуги или приглашая на работу, представитель компании в первую очередь ссылается на кредитный рейтинг!

6. Наиболее доходные финансовые инструменты являются, с классической точки зрения, рискованными или сильно ограниченными. Именно по этим причинам вы не найдете их кредитных рейтингов.

7. Наличие кредитного рейтинга не гарантирует вам доходности. Он лишь показывает, какова вероятность, что заемщик вернет взятые деньги в срок, выполнив прописанные условия. Обычно наличие высокого рейтинга свидетельствует о том, что доходность будет весьма умеренной, если не сказать скудной.

8. Наличие кредитного рейтинга не имеет никакого отношения к стоимости акций компаний. Стоимость может меняться как угодно безотносительно к величине рейтинга.

9. Только кредитный рейтинг указывает на вероятность возврата взятых в долг средств. Следите внимательно за прочими видами рейтингов – популярности, корпоративного управления, качества бизнеса и т. п. Все эти виды рейтингов не свидетельствуют о благонадежности заемщика.

10. Кредитный рейтинг показывает только субъективную оценку группы лиц того, какова вероятность возврата взятых в долг средств на момент их выдачи.

Как видите, кредитный рейтинг – это не чудо и не панацея от всех бед. Более того, в обычной жизни средний инвестор с ними никогда не сталкивается и даже ориентироваться на них не обязан. В основном рейтинги созданы для крупных инвесторов – государств, банков, взаимных фондов, пенсионных фондов и т. п. Именно эти «забюрократизированные» организации, вынужденные перемещать миллионы долларов, страхуют себя от ответственности, ориентируясь на кредитные рейтинги. При этом достоверно известно, что случаются банкротства даже компаний с высочайшими рейтингами. А дефолт по внутренним и внешним долгам может объявить любое суверенное государство.

Примечания

1

Более подробно о системе кредитования можно прочитать в книге: Демин Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007.

2

При такой тактике игры чистый выигрыш равен начальной (минимальной) ставке вне зависимости от количества неудач в серии. – Примеч. науч. ред.

3

Банкротство управляющей компании не влечет потери средств инвесторов. Собственные средства компании и средства инвесторов отделены друг от друга. За этим следит ФСФР – Федеральная служба по финансовым рынкам (см. также Закон «О рынке ценных бумаг»). – Примеч. науч. ред.

Конец бесплатного ознакомительного фрагмента.