В качестве одного из условий договора займа стороны могут предусмотреть обязанность должника уплачивать проценты на сумму займа.В данном случае договор займа носит возмездный характер, т. е. за пользование взятыми в долг деньгами должник выплачивает кредитору вознаграждение, сумму которого и составляют проценты, определенные сторонами.
      Право кредитора на получение с должника процентов по договору займа определено нормами ст. 809 ГКРФ. Указанная статья носит диспозитивный характер (оставляет за сторонами право выбора: устанавливать в договоре проценты или нет) и презюмирует право кредитора на получение процентов (т. е. предоставляет кредитору право на получение процентов независимо от того, предусмотрена ли выплата процентов договором или нет).
       Исключениями из общего правилао праве кредитора на получение процентов за пользование предметом займа, если в договоре прямо не предусмотрено иное, являются следующие случаи (п. 3 ст. 809 ПС РФ):
      1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
      2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
      Фактически, исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, если стороны достигли соглашения о заключении безвозмездного договора займа, такое условие необходимо отразить в тексте договора. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей по местожительству заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Ставка рефинансирования устанавливается специальным постановлением ЦБ РФ. Обычно размер ставки рефинансирования изменяется примерно два раза в год (иногда чаще или реже). Узнать ее размер можно, позвонив в любой банк, находящийся в вашем городе.
      По общему правилу выплата процентов носит регулярный,ежемесячный характер, т. е. при заключении возмездного договора займа должник ежемесячно должен уплачивать кредитору процент за пользование суммой займа. Периодичность выплат может быть изменена соглашением сторон, что необходимо отразить в договоре. Выплата процентов может иметь квартальный, полугодовой или годовой период, производиться полностью в момент возвращения долга в зависимости от воли сторон и срока, на который заключен договор займа.
      Выплата процентов осуществляется до полного исполнения должником своего обязательства, т. е. до возврата суммы долга, если иное не предусмотрено договором. При этом, если должник полностью возвратил взятую в долг денежную сумму, но не выплатил полностью проценты за пользование займом, начисление процентов за пользование процентной задолженностью не допускается.
      Например, вы заключили с гражданином договор займа, согласно которому передали ему 10 000 руб. Взятые в долг деньги должник обязан возвратить через два месяца. Согласно договору, заключенному между вами, за пользование займом заемщик обязан ежемесячно выплачивать вам пять процентов от суммы займа, т. е. 50 руб. По истечении первого месяца вы получили проценты – 50 руб., а по истечении срока договора должник возвратил вам 10 000 руб. (сумму займа). При этом проценты за пользование денежными средствами им уплачены не были. С этого дня у вас возникает право взыскать с него неуплаченные проценты – 50 руб. Однако уплачивать на данную задолженность пять процентов ежемесячно (2,5 руб.) он не обязан. Спустя год или два сумма задолженности не изменится.

Пример

       ДОГОВОР ЗАЙМА
      г. Энск
      Восьмое сентября две тысячи четвертого года
 
      Петров Сергей Анатольевич, именуемый в дальнейшем Заимодавец, с одной стороны, и Иванов Михаил Степанович, именуемый в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
      1. Заимодавец 08.09.2004 передает Заемщику наличные денежные средства в сумме 70 000 (семидесяти тысяч) рублей (далее – сумма займа).
      2. Заемщик обязан произвести возврат суммы займа полностью наличными денежными средствами 08.09.2005.
      3. На сумму займа устанавливаются проценты в размере пять процентов ежемесячно.
      4. Проценты на сумму займа подлежат уплате Заемщиком ежемесячно наличными денежными средствами не позднее пятнадцатого числа следующего месяца.
      5. Передача указанной суммы осуществлена в момент подписания договора. Факт получения указанной суммы Заемщиком от Заимодавца подтверждается собственноручной подписью Заемщика настоящего договора.
      6. Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.
      7. Юридические реквизиты сторон:
      Заимодавец: Петров Сергей Анатольевич, проживающий по адресу: 440018, Энская обл., г. Энск, ул. Кузнечная, дом 15, кв. 45. Паспорт: № 56 78 567483, выдан 23 ноября 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.
      Заемщик: Иванов Михаил Степанович, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Арнаульская, дом 3, кв. 6. Паспорт: № 56 74 379127, выдан «04» июля 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области.
 
      Подписи сторон:
      Заимодавец /Петров С.А./
      Заемщик /Иванов М.С./

      Любой иной способ определения процентов по договору займа не является ошибочным или неправильным. Так, стороны могут определить размер и порядок уплаты процентов следующим образом:

      Заимодавец 08.09.2004 передает заемщику наличные денежные средства в сумме 70 000 (семидесяти тысяч) рублей (далее – сумма займа) под пять процентов ежемесячно.

      Или так:

      На сумму займа подлежат уплате проценты из расчета пять процентов ежемесячно от суммы займа.

      Еще один вариант:

      За пользование денежной суммой, передаваемой по договору займа, подлежат выплате проценты в размере пять процентов ежемесячно.

      Можно указать и фиксированную денежную сумму:

      На сумму займа подлежат уплате проценты в размере 3500 рублей ежемесячно.

       Не следуетуказывать порядок выплаты процентов следующим образом:

      За пользование денежной суммой, передаваемой по договору займа, подлежат выплате проценты в размере пять процентов ежемесячно в течение полугода.

      Или так:

      На сумму займа подлежат уплате проценты в размере 3500 рублей ежемесячно в течение полугода, всего 21 000 рублей.

      Конечно, определение размера и порядка уплаты процентов является правом сторон, однако в случае неисполнения обязательства в указанный в договоре срок должник продолжает пользоваться взятыми в долг денежными средствами, а процент за такое использование уже начисляться не будет. Кроме того, установленный процент, который надлежит ежемесячно выплачивать до возврата долга, дополнительно стимулирует должника исполнить обязательство надлежащим образом.

      С развитием экономических отношений между гражданами России все чаще происходят расчеты в иностранной валюте. Под иностранной валютойпонимаются денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки; средства на счетах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах (п. 3 ст. 1 Закона о валютном регулировании).
      Наиболее распространенной валютой, которую используют граждане России, являются доллары США и евро (валюта стран Евросоюза). Вместе с тем в соответствии с законодательством национальной валютой и законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации, является рубль (п. 1 ст. 140 ГК РФ).
      Под национальной валютой(валютой Российской Федерации) понимаются находящиеся в обращении, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов (банкнот) ЦБ РФ и монеты; средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях в Российской Федерации; средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях за пределами Российской Федерации на основании соглашения, заключаемого Правительством РФ и ЦБ РФ с соответствующими органами иностранного государства об использовании на территории данного государства валюты Российской Федерации в качестве законного платежного средства (п. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании). Данное положение носит императивный характер, что закреплено в ст. 317 ГК РФ. В соответствии с указанной статьей денежные обязательства должны быть выражены в рублях.
      В связи с этим, если стороны все же предусмотрели, что сумма долга передается в валюте (должник берет заем для поездки в иностранное государство), например в долларах США, в договоре должно быть указано, что сумма займа подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае сумма в рублях определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
      Таким образом, при заключении договора займа в валюте стороны должны указать, что по договору займа заимодавец передает заемщику сумму, равную определенному количеству иностранной валюты по курсу на день такой передачи (валюта долга). Порядок и условия возвращения суммы займа также должны быть подчинены общим правилам, по которым возврат долга должен осуществляться в рублях Российской Федерации (валюта платежа).
      Договором может быть предусмотрено, что возвращение долга осуществляется по курсу ЦБ РФ на день осуществления расчета (т. е. по курсу, существующему в день возврата должником взятого долга). Валюта долга и платежа может как совпадать, так и различаться. Например, если в качестве валюты долга используется доллар США, валюта платежа может быть выражена как в долларах, так и в рублях. При этом расчет все-таки производится в рублях по соответствующему курсу.
      Если валюты долга и платежа совпадают, то возврат суммы долга предполагается осуществлять в аналогичной валюте. К часто встречающимся на практике ошибкам при заключении договора займа в валюте можно отнести включение в договор займа следующих условий:

      кредитор передает должнику в качестве займа сумму в размере одной тысячи долларов США. Передача суммы долга осуществляется наличными денежными средствами в долларах США;
      должник осуществляет возврат долга наличными денежными средствами в долларах США в размере тысячи долларов.

      Такое условие договора противоречит действующему законодательству. При заключении соглашений подобного рода расчет может производиться только в рублях:

      кредитор передает должнику в качестве займа сумму в размере одной тысячи долларов США. Передача суммы долга осуществляется наличными денежными средствами в рублях по курсу Центрального банка РФ на день передачи;
      должник осуществляет возврат долга наличными денежными средствами в рублях в сумме, эквивалентной одной тысяче долларов США на день возврата долга.

      Последний пример является правильным с точки зрения свободы договора, однако расчеты и платежи на территории Российской Федерации все же следует осуществлять в рублях.

Пример

       ДОГОВОР ЗАЙМА
      г. Энск
      Восьмое сентября две тысячи четвертого года
 
      Петров Сергей Анатольевич, именуемый в дальнейшем Заимодавец, с одной стороны, и Иванов Михаил Степанович, именуемый в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
      1. Заимодавец 08.09.2004 передает Заемщику наличные денежные средства в сумме, эквивалентной 2000 (двум тысячам) долларов США. Передача суммы долга осуществляется наличными денежными средствами в рублях по курсу Центрального банка РФ надень фактической передачи (далее – сумма займа).
      2. Заемщик обязан произвести возврат суммы займа полностью наличными денежными средствами в рублях 08.09.2005.
      3. Передача указанной суммы осуществлена в момент подписания договора. Факт получения указанной суммы Заемщиком от Заимодавца подтверждается собственноручной подписью Заемщика настоящего договора.
      4. Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.
      5. Юридические реквизиты сторон:
      Заимодавец: Петров Сергей Анатольевич, проживающий по адресу: 440018, Энская обл., г. Энск, ул. Кузнечная, дом 15, кв. 45. Паспорт: № 56 78 567483, выдан 23 ноября 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.
      Заемщик: Иванов Михаил Степанович, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Арнаульская, дом 3, кв. 6. Паспорт: № 56 74 379127, выдан «04» июля 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области.
 
      Подписи сторон:
      Заимодавец /Петров С.А./
      Заемщик /Иванов М.С./

      Как уже отмечалось ранее, срок и порядок надлежащего исполнения обязательства по договору займа определяются соглашением сторон и прописываются в договоре. Вместе с тем любые условия договора указываются сторонами исходя из общих положений гражданского законодательства. Данные положения в ГК РФ объединены в отдельную главу «Исполнение обязательств» (ст. 309–328 гл. 22). Условия договора займа, заключаемого между гражданами, лишь конкретизируют их применительно к определенному случаю. Однако нарушение данных условий имеет негативные последствия для сторон, что часто обнаруживается не в момент заключения договора, а уже при рассмотрении иска в суде. Чтобы избежать таких ошибок в дальнейшем и предвидеть их возможные последствия, рассмотрим общие положения порядка исполнения обязательств применительно к договору займа между гражданами.
      По общему правилу, содержащемуся в ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образомв соответствии:
      1) с условиями обязательства.Под условиями обязательства следует понимать условия, которые стороны самостоятельно оговорили в договоре займа. Обычно к таким условиям относятся сумма займа, время передачи и возврата суммы займа, порядок определения момента возврата, если срок или дата возврата сторонами в договоре определены моментом востребования либо вообще не указаны;
      2) с требованиями закона и иных нормативных актов.Установленные в законе требования почти всегда носят императивный характер, поэтому их соблюдение не только желательно, но и обязательно для сторон договора. К таким условиям можно отнести положения, касающиеся особенностей заключения договора займа в иностранной валюте, сроки исковой давности или разумные сроки исполнения обязательств и т. п.;
      3) с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями,если условия обязательства либо закона не содержат требований относительно какого-либо вопроса. Под обычаями делового оборота следует понимать сложившиеся и широко применяемые в какой-либо области деятельности правила поведения, не предусмотренные законодательством.
      При этом обычаи делового оборота могут не фиксироваться в каком-либо документе, а иметь просто «устоявшийся» характер. Например, при исполнении должником обязательства по договору займа широко применяется следующий обычай делового оборота: при надлежащем исполнении должником своей обязанности по возврату денежных средств, взятых в качестве долга, кредитор передает должнику расписку, полученную им при передаче суммы долга, либо свой экземпляр договора займа. Тем самым кредитор подтверждает, что взятые в долг денежные средства должник возвратил полностью, претензий к нему не имеется. В другом случае кредитор может передать должнику расписку, в которой указано, что переданные в качестве займа должнику денежные средства он получил обратно в полном объеме, претензий к должнику он не имеет.
      Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются. Таким образом, если в месте проживания сторон договора обычаи делового оборота противоречат закону, то в обязательном порядке применяются положения, установленные законодательством.
      В широком смысле под надлежащим исполнением должником своих обязанностей по договору займаследует понимать возвращение взятой в качестве долга денежной суммы в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства либо одностороннее изменение его условий (ст. 310 ГК).
      Должник не может отказаться от исполнения взятого на себя в соответствии с договором займа обязательства по возврату суммы долга либо возвратить ее в меньшем объеме. Кредитор не может без согласия должника изменить условия договора в отношении процентов либо сроков возврата взятой в долг денежной суммы.
       Взятая по договору займа в качестве долга денежная сумма должна возвращаться целиком.Исполнение обязательства по возврату долга по частямдолжно быть предусмотрено в договоре. Если такого соглашения сторонами достигнуто не было, то кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям.
       Обязательство должно быть исполнено надлежащему лицу.Если стороны при заключении договора займа не предусмотрели возможность должника исполнить обязательство надлежащим образом путем передачи суммы, взятой в долг, иному лицу, возврат суммы займа должен быть произведен должником лично и только кредитору. Вместе с тем должник при исполнении обязательства имеет право требовать от лица, в отношении которого исполняется обязательство, доказательств того, что сумма долга принимается самим кредитором (например, что это не иное лицо, сильно схожее с кредитором, или его брат-близнец!). Риск последствий непредъявления такого требования возлагается на должника.
      В то же время исполнение обязательства по договору займа может быть либо возложено должником на третье лицо, либо третье лицо при наличии определенных обстоятельств может самостоятельно, без согласия должника удовлетворить требования кредитора. В первом случае исполнение обязательства третьим лицом возможно по поручению должника, которое может носить вид доверенности либо устной договоренности с кредитором. Исключение составляет случай, когда стороны договора предусмотрели, что взятую в качестве долга денежную сумму должник должен вернуть лично.
      Во втором случае третье лицо может уплатить кредитору за должника взятую в долг сумму, только если третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество. Например, должник в качестве обеспечения исполнения договора займа заключает с кредитором договор залога, предметом которого является арендуемое третьим лицом помещение (производственный цех). В этом случае при ненадлежащем исполнении должником обязательства по возврату взятой в долг денежной суммы кредитор имеет право удовлетворить свои требования за счет продажи заложенного помещения. Для третьего лица такая продажа явится причиной существенных потерь. Чтобы избежать этого, третье лицо имеет право за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. После исполнения перед кредитором обязательства должника к третьему лицу переходят права кредитора требовать от должника сумму, взятую в долг. Кроме того, права по договору залога как обеспечению обязательства также переходят от кредитора к третьему лицу.
       Обязательство должно быть исполнено в установленный договором срок.Если такой срок не установлен, обязательство должно быть исполнено в разумный срок после его возникновения. У должника существует право исполнить обязательство по возврату взятой в качестве долга суммы досрочно, если это прямо не запрещено договором сторон. О сроке исполнения обязательств и правилах его определения см. ниже «Срок договора, его назначение и исчисление».
       Место исполнения обязательства по договору займа,т. е. место, в котором должнику надлежит исполнить обязательство по передаче кредитору взятой в долг денежной суммы, определяется соглашением сторон и указывается в договоре.
       По общим правилам,установленным в ст. 316 ГК, если стороны не определили место исполнения обязательства, передача кредитором суммы долга должнику и возвращение должником взятых в долг денежных средств должны осуществляться по местожительству кредитора,а если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил местожительство и известил об этом должника – по новому местожительству кредитора.
      При изменении кредитором места своего жительства, например в случае переезда в другой город, должник имеет право взыскать с кредитора сумму, которую он потратил для проезда к кредитору (например, на проезд по железной дороге). При перемене местожительства кредитора стороны с целью избежать лишних выплат, затрат личного времени и дополнительных денежных средств для организации встречи и расчета по обязательству могут изменить условия договора, установив, что должник имеет право исполнить обязательство путем перевода денег через банк либо по почте.