Составление расписки при заключении устного договора займа является желательным во всех случаях независимо от суммы займа. При обращении в суд с требованием о возврате долга расписка является документом, который подтверждает факт заключения договора и передачи денег.
      Кроме того, ст. 808 ГК специально оговаривает простую письменную форму договора займа в том случае, если договор заключается на сумму, десятикратно превышающую МРОТ. Данное предписание носит императивный характер, т. е. оно обязательно к исполнению сторонами, а в случае его несоблюдения наступают негативные последствия.
       Последствия, наступающие для сторон в случае несоблюдения установленных законодателем требований к форме договора,определены в ст. 162 ГК РФ, а именно:
      1) несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства;
      2) в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность;
      3) несоблюдение простой письменной формы внешнеэкономической сделки влечет недействительность сделки.
      Например, 14 января 2004 г. между сторонами в присутствии свидетелей был заключен устный договор займа на сумму, превышающую в десять раз МРОТ. Согласно условиям договора должник обязался вернуть переданную ему в качестве долга сумму 15 июля 2004 г. В подтверждение условий договора стороны не составили ни письменного договора, ни расписки, подтверждающей факт передачи кредитором должнику определенной их устным договором суммы. В установленный соглашением срок должник свое обязательство не выполнил, и кредитор решил обратиться в суд с иском о взыскании с должника суммы долга.
      В данном случае в судебном заседании кредитор не может ссылаться на показания свидетелей, которые присутствовали при заключении устного договора и передаче денег. Такие доказательства, если свидетели даже и будут допрошены судом, являются недопустимыми и не могут подтверждать обстоятельства, на которые ссылается кредитор. Вместе с тем, как гласит закон, суд принимает к рассмотрению любые другие доказательства. В качестве таких доказательств можно представить письма, в тексте которых содержится требование кредитора к должнику о возврате взятой в долг денежной суммы; письменные просьбы должника продлить срок исполнения обязательства и др. Кроме того, данное требование не распространяется на такие доказательства, как объяснения сторон, заключения эксперта, аудио– или видеозаписи (при их наличии), признание должником долга.

      В качестве условий, обеспечивающих заключенный договор займа, стороны могут включать в договор соглашение о даче суммы долга под залог имущества либо на условиях поручительства.Указанные условия выполняют следующие функции:
      а) побуждают должника к своевременному надлежащему исполнению возложенного на него договором обязательства по возврату взятой в долг суммы;
      б) создают кредитору дополнительные гарантии, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату долга кредитор будет иметь возможность удовлетворить свои требования за счет имущества, переданного в залог, либо за счет третьих лиц – поручителей.
      При заключении договора займа на условиях залога определенного имущества отношения между кредитором и должником будут регулироваться не только положениями о договоре займа, но и нормами ст. 334–358 ГК РФ, которые входят в институт залога (§ 3 гл. 23).
      Так, в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет правов случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Соответственно, при заключении договора займа на условиях залога кредитор получает статус залогодержателя, а должник – залогодателя.
       Залогодержатель имеет правополучить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
      Кроме указанных выше норм права, при залоге отдельных видов имущества, например залоге земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека), порядок заключения такого договора регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
       Предметом залогаможет выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ПС РФ).
      При заключении договора залога сторонам также надлежит определить, у кого будет находиться предмет залога на время действия договора. В соответствии с нормой п. 1 ст. 338 ГК РФ по общим правилам,если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя,т. е. должника. Изъятием из данного правила согласно закону является имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.
      Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Например, если в качестве предмета стороны определили ювелирные украшения, то они могут быть помещены в сейф по местожительству или по месту работы должника. Сейф опечатывается бумажной лентой либо наклейкой, которую невозможно не повредить при попытке отклеить или открыть сейф. На бумаге кредитор собственноручно делает запись о времени опечатывания сейфа и ставит роспись.
      Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).
      Кроме того, предмет залога может передаваться на хранение третьим лицам:при осуществлении такой передачи считается, что предмет залога оставлен у залогодателя.
      При составлении договора займа, обеспеченного залогом, договор залога составляется в виде отдельного письменного договора и является неотъемлемой частью договора займа.
      В соответствии со ст. 339 ГК в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
      Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной формес соблюдением всех правил, предъявляемых к договорам такого типа. Данное положение установлено законом (п. 2 ст. 339 ГК РФ), а его несоблюдение влечет недействительность договора залога.
       Договор об ипотеке,а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.Договор об ипотеке должен быть зарегистрированв порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
      Например, стороны заключили договор займа, обеспеченный залогом квартиры. В данном случае такой договор должен быть заверен нотариусом либо составлен в присутствии нотариуса с последующим его заверением. Затем сторонам надлежит обратиться в регистрационную палату по местонахождению имущества (квартиры) и зарегистрировать в реестре обременение имущества. В случае несоблюдения сторонами указанных условий наступает недействительность договора о залоге.
      Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передать залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).

Пример

       ДОГОВОР ЗАЙМА
      г. Энск
      Восьмое сентября две тысячи четвертого года
 
      Петров Сергей Анатольевич, именуемый в дальнейшем Заимодавец, с одной стороны, и Иванов Михаил Степанович, именуемый в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
      1. Заимодавец 08.09.2004 передает Заемщику наличные денежные средства в сумме 70 000 (семидесяти тысяч) рублей (далее – сумма займа).
      2. Заемщик обязан произвести возврат суммы займа полностью наличными денежными средствами до первого марта две тысячи пятого года.
      3. Передача указанной суммы осуществлена в момент подписания договора. Факт получения указанной суммы Заемщиком от Заимодавца подтверждается собственноручной подписью Заемщика настоящего договора.
      4. Настоящий договор обеспечивается залогом имущества, принадлежащего Заемщику на праве собственности. Данное обеспечение подтверждается договором залога, который является неотъемлемой частью настоящего договора займа.
      5. Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.
      6. Юридические реквизиты сторон:
      Заимодавец: Петров Сергей Анатольевич, проживающий по адресу: 440018, Энская обл., г. Энск, ул. Кузнечная, дом 15, кв. 45. Паспорт: № 56 78 567483, выдан 23 ноября 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.
      Заемщик: Иванов Михаил Степанович, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Арнаульская, дом 3, кв. 6. Паспорт: № 56 74 379127 выдан «04» июля 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области.
 
      Подписи сторон:
      Заимодавец /Петров С.А./
      Заемщик /Иванов М.С/

       ДОГОВОР ЗАЛОГА ИМУЩЕСТВА
      Является неотъемлемой частью договора займа от 8 сентября 2004 г.
      г. Энск
      Восьмое сентября две тысячи четвертого года
 
      Петров Сергей Анатольевич, именуемый в дальнейшем Залогодержатель, с одной стороны, и Иванов Михаил Степанович, именуемый в дальнейшем Залогодатель, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
      1. По договору займа от 08.09.2004 Петров С.А. передал Иванову М.С. в качестве долга наличные денежные средства в сумме 70 000 (семидесяти тысяч) рублей (далее – сумма займа).
      2. Заемщик обязан произвести возврат суммы займа полностью наличными денежными средствами до первого марта две тысячи пятого года.
      3. В обеспечение своевременного возврата полученного по договору займа Иванов М.С. заложил Петрову С.А. следующее имущество:
      3.1. Часы золотые марки «XXX» с золотым браслетом. На оборотной стороне часов имеется выдавленный заводской номер AL236598.
      Заложенное имущество согласно справке ювелирной мастерской оценивается в сумму 100 000 (сто тысяч) рублей.
      4. Предмет залога передается залогодержателю в момент подписания договора. Факт передачи предмета залога подтверждается собственноручной подписью залогодержателя настоящего договора.
      5. В случае неуплаты в установленный срок долга он погашается за счет средств, полученных от продажи заложенного имущества.
      6. Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.
      Юридические реквизиты сторон:
      Залогодержатель: Петров Сергей Анатольевич, проживающий по адресу: 440018, Энская обл., г. Энск, ул. Кузнечная, дом 15, кв. 45. Паспорт: № 56 78 567483, выдан 23 ноября 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.
      Залогодатель: Иванов Михаил Степанович, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Арна-ульская, дом 3, кв. 6. Паспорт: № 56 74 379127, выдан «04» июля 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области.
      Приложение:
      Справка ювелирной мастерской № 56.
 
      Подписи сторон:
      Заимодавец /Петров С.А./
      Заемщик /Иванов М.С./

      Если договор займа обеспечивается несколькими предметами, например в том случае, если стоимость одного предмета не покрывает суммы долга, то в договоре залога следует указать каждую закладываемую вещь и ее стоимость.
      Кроме того, договор залога может содержать ссылку на то, что договор займа обеспечивается предметами согласно списку, который является неотъемлемой частью договора. В этом случае список предметов прилагается к договору. На нем также проставляются подписи сторон. Подписи ставятся либо в конце списка, либо напротив каждой переданной вещи.
      В соответствии со ст. 352 ГК РФ договор залога прекращаетсяпо следующим основаниям:
      1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т. е. с момента исполнения должником своего обязательства по возврату взятой в качестве долга денежной суммы;
      2) по требованию залогодателя. Прекращение по данному основанию возможно в том случае, если залогодержатель грубо нарушает обязанность по страхованию предмета залога от риска утраты или повреждения (если предмет залога находится у залогодержателя), что создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;
      3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права;
      4) в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, если должник не исполнил свои обязательства. Данное правило распространяется и на случаи, если реализация предмета залога оказалась невозможной.
      В случае надлежащего исполнения должником своих обязанностей залогодержатель (кредитор), если ему передавался предмет залога, обязан немедленно возвратить его залогодателю.
      Вторым наиболее распространенным в практике способом обеспечения исполнения обязательства является поручительство.В настоящее время заключение договора займа, обеспеченного поручительством, получило широкое распространение в кредитном договоре займа, когда в качестве кредитора выступает банк или кредитная организация.
      При заключении договора займа между гражданами – физическими лицами данный вид обеспечения исполнения обязательства распространен, пожалуй, шире, чем залог, ввиду простоты оформления договора. Фактически для заключения договора займа, обеспеченного поручительством, достаточно желания или согласия третьего лица выступить поручителем должника.
      Договор поручительства представляет собой договор, согласно которому обязанность по возврату денег, переданных должнику в качестве долга, может быть возложена на иное лицо, которое при заключении договора займа выступает его поручителем. Фактически поручитель дает кредитору гарантию того, что взятая в долг сумма будет возвращена должником в срок, установленный соглашением сторон. В случае, если должник не исполняет свои обязательства надлежащим образом, кредитор имеет право требовать возврата суммы долга у гаранта – поручителя.
      Например, вы заключили договор займа с другим гражданином (Ивановым). Согласно достигнутому между вами соглашению Иванов должен вернуть взятую у вас в долг сумму через два месяца. Петров, выступающий гарантом (поручителем) Иванова, вступает с вами в договорные отношения как его поручитель и гарантирует, что Иванов возвратит сумму долга через два месяца. По истечении срока, установленного договором, Иванов вам деньги не возвращает. Вы обращаетесь к нему с требованием о возврате долга, однако он поясняет, что денег у него сейчас нет и он вернет их позже. В судебном порядке вы обращаетесь к поручителю с иском о взыскании с него всей или части суммы долга – в зависимости от того, какая ответственность поручителя предусмотрена договором. По решению суда взятая у вас Ивановым сумма взыскивается с Петрова (полностью или в части).
      Данный пример показывает сущность договора поручительства лишь в общих чертах. Для возможности правильно использовать поручительство как способ обеспечения договора займа необходимо рассмотреть его более подробно.
      Подчеркивая важность и самостоятельность поручительства как отдельного института гражданского права, законодатель выделяет договор поручительства в отдельный правовой институт, регулируемый нормами ст. 361–367 ГК РФ (§ 5 гл. 23).
      Закон определяет договор поручительствакак договор, согласно которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
      Как вы уже знаете, договор займа считается заключенным с момента передачи кредитором должнику суммы, взятой в долг. Вместе с тем передача денег может осуществляться и после составления договора займа и подписания его сторонами. В этом случае факт и момент заключения договора займа подтверждаются распиской, составляемой должником при получении от кредитора суммы займа.
      Договор поручительства также может быть заключен сторонами до момента передачи кредитором должнику суммы займа, определенной договором. Например, стороны заключают договор займа, согласно которому фактическая передача взятой в долг денежной суммы подтверждается распиской должника. Одновременно ими может быть составлен и договор поручительства. В этом случае поручительство представляет собой обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем, т. е. с момента фактической передачи должнику денег по расписке.
      Как и договор залога, договор поручительствадолжен быть совершен в письменной форме.Закон не требует его нотариального удостоверения, однако требование соблюдения простой письменной формы договора поручительства является обязательным. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договорапоручительства (ст. 362 ГК РФ). Устный договор поручительстваможет быть признан судом недействительным как не соответствующий требованиям закона.Таким образом, если между кредитором и должником имеется письменный договор займа, а с поручителем-только устная договоренность (устная форма договора), то при обращении в суд и непризнании поручителем своего обязательства перед кредитором взыскать с него сумму, за своевременное возвращение которой он поручался, не получится. Законом предусмотрено, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ст. 162 ГК РФ).
       Основанием ответственности поручителяявляется неисполнение либо ненадлежащее исполнение должником своих обязанностей по договору займа. Под неисполнением обязанности по договору займаследует понимать либо отказ должника от возврата суммы долга, либо невозвращение суммы долга в полном объеме. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Так, в случае, если по договору займа между сторонами достигнуто соглашение об уплате процентов, неуплату должником процентов, размер которых был определен договором, следует считать ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа.
       По общему правилу,определенному п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Солидарная ответственностьпредполагает возможность кредитора требовать исполнения обязательства как отдельно должником или поручителем, так и совместно ими обоими. Данное требование может предъявляться как полностью, так и в части долга (например, когда часть долга уже возвращена должником).
      Если при заключении договора займа, обеспеченного поручительством, со стороны должника выступают несколько поручителей, такое поручение носит совместный характер. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
      Субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя перед кредитором должна быть специально предусмотрена условиями договора.
      В случае, если при заключении договора стороны не сделали специального упоминания о том, что при неисполнении обязательства должником ответственность поручителя перед кредитором будет носить субсидиарный характер, к договору поручительства применяется общее правило о солидарной ответственности.
       Суть субсидиарной ответственностисостоит в том, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником своей обязанности по возврату взятой в долг денежной суммы до предъявления требований к поручителю, который в соответствии с договором несет субсидиарную ответственность, кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Иначе говоря, только после того, как основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответа на предъявленное требование, требование о возврате долга может быть предъявлено поручителю, несущему субсидиарную ответственность.
      Если кредитор обратился к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, с требованием о возврате суммы долга, поручитель до удовлетворения требований кредитора должен предупредить об этом основного должника. Такое предупреждение может быть сделано в виде письма свободной формы, которое отправляется с уведомлением. Иначе говоря, если к поручителю предъявлен иск, он должен привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.
      Безусловно, договор поручительства является для кредитора гарантией в том, что данные им в качестве долга денежные средства будут ему полностью возвращены. И, если взыскание денег с должника будет невозможно, он имеет право обратиться с аналогичным требованием к поручителю.
      С другой стороны, в случае выплаты за должника суммы долга поручитель также защищается законом: ГК РФ предоставляет ему право обратиться к должнику с требованием о возмещении суммы, которую поручитель выплатил за него кредитору. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1ст. 365ГКРФ).
      Таким образом, если поручитель выплатил кредитору за должника весь долг, он сам приобретает по отношению к должнику статус кредитора и имеет право обратиться к нему либо в суд с требованием возврата ему суммы, уплаченной кредитору. Если поручитель выплатил кредитору не только основную часть долга, но и проценты, установленные договором займа, он также вправе требовать от должника уплаты этих процентов.
      Закон предоставляет поручителю, исполнившему в полном объеме обязательство должника перед кредитором, возможность требовать от должника уплаты дополнительных денежных средств – процентов на всю сумму, выплаченную кредитору. В данную сумму включаются основная сумма долга, проценты, подлежащие уплате, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (взысканной с поручителя государственной пошлины).
      Переход права требования исполнения обязательства должником по возврату долга осуществляется путем передачи кредитором поручителю документов, удостоверяющих требование к должнику (договора займа). Передача указанных документов производится по исполнении поручителем обязательства. Данное положение предусмотрено законом (п. 2 ст. 365 ГК РФ) и является обязательным для кредитора.
      Если обеспеченное договором поручительства обязательство должника по возврату взятой в долг денежной суммы было исполнено должником надлежащим образом, на должника возлагается обязанность немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. Данное положение защищает поручителя и предоставляет ему возможность получить обратно денежные средства, которые он передал кредитору, удовлетворившему свои требования надлежащим образом.
       Поручительство прекращаетсяпо следующим основаниям (ст. 367 ГК РФ):
      1) с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
      2) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;