Возникла, как мы теперь говорим, система с обратной связью. Чем больше продавали акций, тем популярнее они становились, а компания - богаче. Значит, больше средств она могла тратить на рекламу, вызывая новый спрос на акции, и т. д. Уже в сентябре бумаги номиналом в 500 ливров продавали вдесятеро дороже. Но желающих приобрести их становилось все больше. Тысячные толпы осаждали пункты продажи акций. Попасть на прием к Джону Ло стало трудней, чем к регенту Франции. Графы и бароны безуспешно выстаивали многочасовые очереди. Кто-то пытался проникнуть к нему в кабинет через печную трубу, но застрял в ней. Знатная дама имитировала аварию своего экипажа перед его крыльцом в надежде таким образом обратить на себя внимание. Секретарь президента компании в считанные дни сколотил себе солидный капитал... нет, не банковскими махинациями, а посредством взяток за внеочередной прием к шефу.
      Были и вовсе курьезные случаи. Бедный сапожник, имевший каморку на улице, где размещалось правление Миссисипской компании, превратился в богатого буржуа, сдавая помещение для брокерских операций. Еще изобретательней оказался горбун, предоставлявший свой горб взамен конторки для оформления договоров. Короче говоря, биржа на улице Кенкампуа, принадлежавшая Миссисипской компании, превратилась в мощный магнит, который притягивал французов, желавших быстро разбогатеть, не трудясь. Акции ценой в 500 ливров продавались за 10 тысяч, а вскоре за 15 и даже 20 тысяч. Десять "бумажек" соответствовали 15 центнерам серебра! Франция воистину сошла с ума. Январь 1720 года стал триумфальным для Джона Ло. Его утвердили генеральным контролером Франции. Еще бы: он сотворил экономическое чудо. Государственная казна "выздоровела", пополнившись сотнями миллионов ливров, добровольно внесенными гражданами. Оживились промышленность и торговля. Идеи Ло побеждали!
      А уже осенью компания обанкротилась. В чем дело? Невозможно искусственно держать высокий курс акций долгое время. Для этого надо, чтобы предприятие приносило доход. Только он обеспечивает стабильность компании, позволяет ей скупать собственные акции в случае паники на бирже, а значит, держаться на плаву. Но о прибылях Миссисипская компания могла лишь мечтать: берега великой реки изобиловали только дремучими лесами и убогими поселками. Чтобы получать прибыль, в этот край надо было вкладывать труд и капиталы еще десятки лет. А акционеры хотели обогащаться немедленно, они были запрограммированы на легкие деньги. В такой ситуации малейшее сомнение рушит всю постройку.
      Это и произошло, когда в стране начал ощущаться дефицит некоторых товаров. Цены на них, естественно, выросли, и некоторые держатели акций были вынуждены продать свои бумаги. Что тут же вызвало подозрение у других. Началась паника. Сотни, тысячи акций хлынули на рынок. Их стоимость падала с катастрофической быстротой. Вновь заработала система с обратной связью, но уже в режиме падения, развала, потери доверия. Итог - полное банкротство! Вновь за Ло охотились толпы людей. Но теперь они уже требовали вернуть их ценности. А затем, поняв, что разорены, вознамерились растерзать недавнего любимца и благодетеля. Он успел скрыться у регента, который нажил на спекуляции акциями огромный капитал и вложил его в драгоценности и недвижимость.
      Парламент потребовал вздернуть Ло на виселице или заточить в Бастилию. Однако это никак не устраивало регента. А потому разжалованному финансисту позволили покинуть Францию (только с сыном, но без жены, дочери и брата); его имущество конфисковали.
      Методы и идеи Ло не умерли вместе с ним. Например, в середине XIX века осуществил крупную аферу парижский банк "Быстрый кредит".
      В конце века французские дельцы, разрекламировав проект Панамского канала и посулив небывалые дивиденты, сорвали огромный куш и скрылись. В 1929 году потерпела крах Нью-Йоркская финансовая биржа, разорив множество акционеров, вызвав кризис неплатежей и резкий спад экономической активности.
      Бабочка МММ и...
      Такое откровение. - Я, Софья Петровна Панкратова, живу в Арзамасе. У меня трое детей, воспитываю их одна. Сыновьям 14 и 12 лет, дочке 10. Летом приехала в Москву, собиралась дальше ехать "челноком" за границу за товаром. Деньги на поездку заняла - 5000 долларов. Детей ведь кормить надо, помощи ждать неоткуда. Но московская подруга посоветовала вложить все доллары в билеты "МММ", дескать, через два-три месяца получишь вдвое больше. Я так и сделала. Но ни прибыли, ни своих денег я не получила. Семья разорена. Детям есть нечего. Впору накладывать на себя руки. Мои попытки попасть к С.П. Мавроди не увенчались успехом, как и попытки многих других граждан, вложивших в эту компанию свои последние капиталы.
      Таких откровений и писем в газеты - сотни тысяч. Сотни тысяч людей, попавшихся на давно испытанный трюк игры в червонец, тюльпаны, акции Джона Ло. А суть новой игры, организованной МММ, такова.
      МММ, продававшая свои акции, через какое-то время скупала их по большой цене. Опять взвинчивали искусственно цену и продавали "ценные бумаги". В действие вступал всем известный "эффект пирамиды". По старым долгам расплачивались деньгами новых вкладчиков. Долги нарастали снежным комом, и компания, предвидя близкий конец, начинала втайне сворачивать свое производство и искать виновника всех бед. В данном случае таковым явилось государство, которое усадило Мавроди в тюрьму и не дало "обогатить" весь народ. Выплаты вкладчикам враз прекратились. И придя однажды к знакомому офису, люди оказались перед закрытыми дверями.
      Но ведь кто-то выиграл, обогатился? Конечно, такие же мошенники, которые заранее знали и контролировали исход всего дела. Все было логично и плавно. Вначале играли мелкие и средние фирмы, которые покупали крупные пакеты акций. Но накануне скандала они успели их сдать. В дураках же остались самые несчастные, "кинутые" всеми.
      А конторы по сбору денег, подобные МММ, плодились, словно грибы после дождичка. Периодическая печать, одно время пребывавшая в глубоком финансовом кризисе, вдруг разом расправила рекламные крылья.
      Мало того, появилось еще множество газет и газетенок, журналов и журнальчиков, специализирующихся только на публикациях рекламных компаний все новых и новых контор по сбору денег и обещавших безбедную жизнь.
      Россия вошла в стадию акциомании. Как и в 30-х годах, когда каждый современный строитель социализма старался стать ворошиловским стрелком, так и в 1994 году каждый уважающий себя россиянин, вступавший на рельсы бизнеса, просто обязан был вложить деньги в какую-нибудь компанию и стать частным инвестором. Сотрудники бесчисленных исследовательских институтов (в том числе экономических и финансовых), инженеры всех существующих профилей, домохозяйки и пенсионеры, медицинские сестры и шахтеры, конструкторы и художники, артисты и работники общепита скупали акции и сертификаты, билеты и векселя, до хрипоты споря, что доходнее: "Золото" или "Газ", "Нефть" или "Алмаз", "Недвижимость" или автомобилизация. И соглашались: это "вечные" ценности. А фирма, принявшая деньги их, вкладчиков, в таком выгодном бизнесе прогореть просто не может.
      Но, как показало время золотые, алмазные, нефтяные и разного рода другие заманчивые проекты, которые сулили новоявленные фирмы, не существовали в российской природе.
      ...Последователи
      Компания "Бинетек" предлагала гражданам приобрести векселя с различными сроками погашения от трех месяцев до двух лет с процентными ставками соответственно от 200 до 1000 % годовых. Концерн оставлял за собой право корректировать ставки; так, через некоторое время они были повышены - по трехмесячным вкладам до 240 % годовых.
      Вкладчиков убеждали, что концерн устойчив, консервативен и солиден. Буклеты, которые пачками раздавали в пунктах обслуживания, гласили, что уставный капитал концерна "Бинетек" составляет 50 млрд рублей. Концерн финансирует конверсионные программы, вкладывает деньги в производство оборудования для нефтеперерабатывающей промышленности и агропромышленный комплекс. Наконец, приоритетное направление деятельности "Бинетека" это добыча золота и алмазов.
      Причем добывать "Бинетек" собрался не где-нибудь в Сибири, а в Сьерра-Леоне и Венесуэле. Именно там, якобы, находятся богатые и не требующие капиталовложений месторождения. Для придания проекту должного размаха концерн даже назвал вексель "алмазным". Причем, как утверждали сотрудники "Бинетека", каждый новый выпуск этих бумаг свидетельствовал о том, что в эксплуатацию вводятся новые месторождения. При этом концерн, якобы, уже имеет 9 млн долларов, на которые может самостоятельно начать разработку.
      Многим обещаниям догадливые вкладчики не поверили сразу же (ну где это за границей золого и алмазы валяются под ногами?). Другое дело миллионы долларов и миллиарды рублей. К тому же вклад застрахован в Госстрахе. Вот это уже гарантии.
      Однако, ни о каком 50-миллиардном уставном фонде не было и речи. В балансе - весьма скромная цифра в 950 млн рублей. Привлеченные небольшие банковские кредиты (1,5 млрд рублей), на которые, видимо, и раскручивалась рекламная кампания, закончились уже через полгода. А основным источником существования "Бинетека" стали принятые от населения 7,8 млрд рублей. Как вы понимаете, денег этих ни для каких раскопок латиноамериканского золота не хватило бы. Впрочем, вряд ли какие-либо работы и предполагались. Трудности с погашением векселей начались очень быстро, а потом и прекратились вовсе. Во всем обвинили указ президента России, ограничивающий выдачу наличных средств с расчетных счетов предприятий и компаний.
      Было и очарование "Чарой". Название "Чара" часто ассоциировалось у невезучих вкладчиков с другими нарушениями вроде "МММ" и прочих. Однако многие приметы говорят о том, что этот банк какое-то время выбивался из этого ряда. Во-первых, он достаточно долго просуществовал, честно выплачивая проценты по вкладам и возвращая долги населению. Во-вторых, он прекратил свою деятельность довольно неожиданно, имея на своих счетах достаточно много денег.
      Итак, к концу третьего квартала 1994 года (то есть на момент прекращения выплаты процентов и возврата вкладов) банк "Чара" был должен вкладчикам почти 140 миллиардов рублей. Других серьезных источников средств, кроме вкладов физических лиц, у банка почти не было. Такая же ситуация была и в конце второго квартала, когда банк должен был вкладчикам больше 90 миллиардов рублей. Когда у банка такие дорогие источники финансирования (по вкладам частных лиц нужно было выплачивать большие проценты), возникает вопрос: какие же операции проводил банк, чтобы получить доход, покрывающий выплачиваемые проценты?
      Чуть меньше половины собранных у населения средств во втором квартале были помещены на расчетный счет в Центральном банке, то есть лежали мертвым грузом, вообще не принося никаких процентов, а лишь обесцениваясь с течением времени. Остальные деньги были выданы в виде ссуд частным предприятиям (около 26 миллиардов) и межбанковских кредитов (27 миллиардов). Очевидно, что эти операции не могли принести "Чаре" процент, превышающий проценты по вкладам населения.
      К осени структура вложений денег "Чары" несколько изменилась.
      Большая часть денег (почти 75 миллиардов) была переведена с расчетного счета в Центральном банке на счета в банках-корреспондентах. С одной стороны, это отрадное изменение, поскольку некоторые банки-корреспонденты начисляли проценты, чего никогда не делает Центральный банк. С другой стороны, это все равно не позволяло бы "Чаре" получать проценты, достаточные для расплаты с частными вкладчиками.
      Между прочим, такое перемещение денег вызывало подозрение в том, что прекращение деятельности "Чары" не было для банка неожиданным.
      Стремясь хоть как-то сохранить контроль над деньгами в случае ареста счета, "Чара" "раскидала" деньги по другим банкам. В том числе немалая сумма в валюте ушла в Америку.
      За счет чего же банк расплачивался с вкладчиками? Закономерно возникает предположение, что банк действовал как обыкновенная "пирамида", расплачиваясь со старыми вкладчиками за счет новых. Но не тут-то было! В конце третьего квартала у банка появились почти 10 миллиардов прибыли. Такого явления вообще не может существовать в классической "пирамиде". Появление прибыли вызывало искреннее удивление еще и потому, что, исходя из баланса банка, никак нельзя определить, откуда эта прибыль могла появиться. Даже если предположить, что "Чара" вела какие-то "подпольные" операции, непонятно, почему прибыль по ним появилась в балансе.
      Не будем делать необоснованных догадок и оставим этот вопрос, считая его первой загадкой и отличительной особенностью "Чара-банка".
      Ясно по крайней мере одно: механизм функционирования "Чары" не был механизмом классической "пирамиды". "Чара" получала какие-то прибыли, хотя неизвестно на чем.
      Но если "Чара" каким-то, только ей известным, способом добывала деньги для выплаты процентов вкладчикам, то что же произошло осенью?
      Почему при наличии такого большого количества денег на счетах банк вдруг прекратил существование?
      Можно выдвинуть такую гипотезу. В какой-то момент в "черном ящике" механизма "Чары" что-то "сломалось". Если бы банк, перестав получать прибыль, стал расплачиваться с вкладчиками за счет имеющихся денег, он либо превратился бы в "пирамиду", либо очень быстро обанкротился бы. Видимо, желая избежать такой судьбы, банк решил взять таймаут, чтобы восстановить схему получения денег или найти новую. Это было ошибкой: после "МММ" и "Тибета" вкладчики были не так наивны, чтобы терпеливо ждать возобновления выплат.
      А тайм-аут, видимо, был нужен вот для чего. В начале 1994 года на счет американской фирмы "Саммит интернэшнл" из "Чары" поступило 2,7 миллиона долларов. Эти деньги американский партнер должен был пустить в оборот, а прибылью делиться с "Чарой". К тому же предоставленную в долг сумму американцы должны были вернуть по первому требованию банка.
      Когда же такое требование через полгода прозвучало, владельцы "Саммит интернэшнл" никак на него не отреагировали.
      Начались иски против "Чары". Центральный банк потребовал, чтобы банки - корреспонденты "Чары" перечислили деньги "Чары" в ЦБ, и арестовал ее счет. Понятно, что в таких условиях ни о каком восстановлении платежеспособности не могло быть и речи. Тем не менее банк пытался как-то возобновить деятельность, но тщетно.
      Примечательно, но на этом загадки "Чары-банка" не закончились. 8 июня 1995 года спецотдел ФБР арестовал в Нью-Йорке российского уголовного авторитета Вячеслава Иванькова, больше известного под кличкой Япончик. Сразу после ареста Япончика всплыла удивительная информация: в момент задержания он пытался получить деньги, принадлежащие... "Чаре".
      Обвинение опиралось на добытые ФБР оперативные данные - подслушанные телефонные разговоры, видеосъемку. Из них можно сделать предположительный вывод, что вор в авторитете был в курсе событий по выбиванию денег у "Саммит интернэшнл" и, вероятно, руководил ими. В конце 1994 года только в Москве насчитывалось сотни фирм, которые в той или иной форме привлекали вклады населения. Но уже в том же 1994 году были выведены на "чистую воду" десятки организаций, занимавшихся мошенничеством с займом крупных денежных средств у населения. Одни из них лопнули сразу и потому не выплачивали дивидендов, другие влачили жалкое существование и потому не могли платить. Третьи процветали - потому что не платили.
      Деньги в банке
      Государство и коммерческие банки постоянно напоминают, дескать, лучше всего хранить деньги на сберкнижках. Там, де, и проценты набегают, и сохранность капитала гарантируется. Но когда финансовые компании и иже с ними банки ограбили население на 80 миллиардов рублей, многие россияне уже под пистолетом не соглашались подходить к банкам даже за километр. Как и 1917 году, россияне бросились скупать на лишние деньги иностранную валюту, золотые монеты, драгоценности, бытовую технику, недвижимость, заодно воскресив тягу к кубышкам. Хоть и наблюдалась инфляция, тем не менее при помощи нехитрой копилки можно было обеспечить себя на черный день.
      Надо признать, это складывание денег в кубышку не самый плохой путь при экономическом кризисе, тем более, что даже Центральный Банк не дает полную гарантию, что тот или иной банк не исчезнет с деньгами вкладчиков. Тем более, что есть банки, которые работают без лицензии. И призвать их к ответственности не всегда бывает легко. У прокуратуры нет на это полномочий, а на создание еще одного контролирующего аппарата нет средств.
      Да и вся банковская система долгое время работала без органов банковского надзора и инспектирования. Не раз ставился вопрос об отзыве банковских лицензий. Но и эта мера играла только на руку мошенникам, т. к. проштрафившимся банкирам-мошенникам изъятие лицензии было только на руку - они всегда могли оправдаться перед вкладчиками неправомерными действиями государства. Получалось, что закрывать банки себе дороже. И поэтому приходилось уступать и давать коммерческим финансистам новые кредиты на погашение задолженности все тем же вкладчикам. Однако практика показала, что и новые кредиты не сразу доходят до обманутого народа, а в первую очередь выдается зарплата персоналу банка, затем производятся налоговые платежи, и только остатки получают счастливчики.
      Совет прост. Прежде чем отнести свои сбережения в тот или иной банк, необходимо выучить правила элементарной финансовой безопасности. Не стоит стесняться быть дотошными при подписании договоров, а самое главное, если деньги "накрылись" в одном банке, не стоит компенсировать свои убытки за счет новых вложений в другие сомнительные компании.
      Многолетняя истории расцветов и крахов банков говорит о том, что в конкурентной борьбе побеждает тот, кто руководствуется правилом: "Основное богатство - доверие клиента". А завоевать его симпатии можно, только ведя с ним честную игру. В развитых странах уже давно все банки распределены по рейтингам надежности - А, В, С. Наименьший риск, но и наименьший процент по вкладам в группе А. Чуть выше в группе В. О группе С всем известно: это спекулянты. И клиентура их соответствующая - игроки, мошенники, авантюристы по натуре. В случае разорения претензий к ненадежному финансовому учреждению нет. Вкладчики знали, на что шли.
      Российская банковская система в стадии становления. Но и здесь уже проявились фавориты и аутсайдеры. И они тоже распределяются по группам надежности. К примеру, специалисты из журнала "Деньги" раскладывают многочисленные банки России на восемь степеней. И первую строчку надежности занимает, как в былые советские времена, "Сбербанк".
      Но ведь помимо коммерческих банков операции, аналогичные банковским, ведутся в Москве еще в 594 страховых, 213 финансовых и трастовых, 701 инвестиционной компаниях, 35 пенсионных фондах и на 13 фондовых биржах.
      В этих финансовых по своей природе учреждениях аккумулированы колоссальные денежные средства, что служит соблазнительной приманкой для криминального мира. Здесь в этой, еще в меньшей степени контролируемой области, спонтанно произошел взрыв преступных махинаций, ущерб от которого исчисляется в десятках миллиардов рублей. В 1994 году отдельные финансовые мошенничества в "липовых" трастовых компаниях, созданных с единственной целью вымогательства у граждан свободных денежных средств, привели к "черному доходу" свыше 320 миллиардов рублей.
      Прогноз, подготовленный в академии МВД РФ, неутешителен. В ближайшие два года, судя по всему, в кредитно-банковской области будет наблюдаться дальнейший рост криминальной напряженности. Будут и умышленные и неумышленные банкротства коммерческих банков, инвестиционных и трастовых компаний.
      По этим данным, кривая роста преступлений экономической направленности неуклонно повышается и вряд ли при, действующих законах, эту тенденцию возможно изменить! Так, в 1991 году было выявлено всего 27 подобных преступлений, в 1992 году уже 119, в 1993 году они выросли до 530, а в 1994 году - до 956! Вывод один - на пути к нечистому богатству препятствий по сути никаких! Соблазны искушают - с 9 до 25 процентов выросла доля мошенничеств в финансово-кредитной сфере. А вот уже совсем свежие данные: из зарегистрированных в 1995 году 830 хищений в столичной кредитно-банковской сфере - 288 в особо крупных размерах. Да что эти цифры, если в общей структуре хищений, по которым открыты уголовные дела, махинации в финансовых отношениях составляют 99 процентов! Способы и техника этих злоупотреблений настолько хитроумны, что изучаемые финансовые дисциплины вполне можно пополнить еще одной - "как делать деньги из воздуха".
      Страховые компании
      Надо сказать, что фирмы-мошенники всегда утешали вкладчиков словами "Ваши вклады застрахованы". Клиенту выдавался страховой полис или свидетельство, и жизнь ему уже казалась немалозначной. Хотя в экономически безграмотной стране мало кто знал, что страховое дело - механизм сложный и тонкий. И как раз эти тонкости во многих инвестиционных "конторах" соблюдались себе на пользу. От этого пострадали вкладчики "Арт-финанс", вклады которой якобы были застрахованы "Гермесом". Клиентам даже выдавались гермесовские полисы, заверенные, как и положено. Но это еще не значило, что в случае предполагаемого краха "конторы" "Гермес" с радостью выдал бы денежки разорившимся вкладчикам. Никогда бы не выдал, потому как "контора", заключившая со страховой компанией договор, не перечислила ей ни копейки. Поэтому полисы, которые получали вкладчики, не стоили и ломаного гроша.
      По тому же принципу были "кинуты" вкладчики со страховыми документами фирмы "Мега-Альянс". Так было и в договоре страхования между АО "Фин-форт трейдинг" и страховой компанией "Лотос". В договоре между ними был пункт о том, что документ страхования войдет в силу только после перечисления на счет страховщика страховой суммы. Но финансисты и не думали что-либо переводить, а пользовались только именем страховщика, поэтому договор сразу же стал недействительным. Для вкладчиков, естественно.
      Страхование вкладов в небанковских инвестиционных фирмах практиковало не такое уж большое количество страховых компаний. Одни заботились о чести своего мундира. Другим не переводились обещанные суммы от финансовых фирм. Но тем не менее были и активисты. АСО "Гермес", АСО "Адриатик", "ГРЭГОРИ-ТАСС". Большинство страхующих вклады фирм чаще всего заключали договор страхования от своего собственного имени. Даже практиковали выдачу двойной, а то и тройной страховки. Но все они были откровенной липой, потому как вторая и третья страховая компании непосредственно принадлежали фирме-мошеннице. И при любом раскладе и количестве полисов с носом оставался частный инвестор.
      Так вот, прежде чем обрадоваться тому или иному страховому полису и вложить деньги в какуюнибудь сомнительную фирму, необходимо придерживаться хотя бы простеньких правил.
      Во-первых, если фирма ссылается на свой договор с некой страховой компанией, хорошо бы увидеть этот документ воочию.
      Из такого договора можно выудить много чего интересного. К примеру, в цивилизованных финансовых операциях не принято страховать риск. Действительно, разве не парадокс, когда страховая компания должны платить деньги за то, что кого-то обжулили мошенники! Если есть добрый дядя, любой фирме заведомо выгодно в таких случаях не платить клиенту ни копейки.
      В 1994 году в Москве было возбуждено не одно уголовное дело, когда исчезали фирмы, привлекавшие частные инвестиции вместе с породненными страховыми компаниями. И вкладчики оставались без денег, но со страховками.
      Во-вторых. Прежде чем вложить деньги в фирму, гарантирующую страхование вклада, хорошо бы справиться, действует ли уже договор. При этом стоит проверить, есть ли у самой страховой компании лицензия.
      Коммерческий банк "Капитал", АО "Сибирское золото" и некоторые другие объявили в рекламе, что "финансовые риски застрахованы страховой компанией "Антей". В договоре между КБ "Капитал" и СК "Антей" говорилось, что при невыполнении страхователем (в данном случае "Капиталом") обязательств по векселям в течение трех дней по окончании срока обращения последнего векселя, СК "Антей" производит выплату страхового полиса "Страхователю" в полном объеме.
      Тонкая уловка. Ведь сколько придется ждать, когда истекут сроки обращения последнего векселя. Может, через несколько лет, а может быть, через несколько веков. Да и при четком трактовании пунктов договора банку опять-таки невыгодно платить кому-то деньги.
      В-третьих. Поинтересуйтесь и таким нюансом, что именно подразумевает страховая компания под фразой "наступление страхового случая".
      Говоря простым языком, какие именно обстоятельства должны произойти, чтобы компания выплатила деньги? Будьте настырны и уточните, где, когда и по какому адресу могут производиться выплаты.
      На какую сумму можно рассчитывать? И самое главное - считают ли страхователи страховым случаем исчезновение инвестиционной фирмы, а также возбуждение против нее уголовного дела или замораживание счетов?
      Возможно, обязательное страхование вклада за счет фирмы и могло бы согреть душу и успокоить вкладчика, но при одном условии: он, вкладчик, непременно должен знать, что находится на счетах у этой фирмы - ноль без палочки или солидная сумма? Но эти данные, как правило, находятся в сейфах за семью печатями. И ни одна фирма, чего бы ей это ни стоило, никогда добровольно не покажет финансовые документы своим клиентам.
      Некоторые фирмы, в том числе и Научно-техническая инвестиционная компания, выдавали клиентам страховые полисы, оформленные на имя вкладчика. При этом вкладчик сам решал, что именно он будет страховать в СК - возврат вклада, выплату процентов или еще что-нибудь в зависимости от своей фантазии. Но тот же вкладчик никак не мог ознакомиться с правилами страхования - не было таковых. Примерно такая же картина наблюдалась и в офисе АОЗТ "Финтраст Интернэшнл". А ведь, заключая договор страхования, каждый клиент обязан поставить свою подпись под пунктом "с правилами ознакомлен".
      Конечно, неискушенному человеку довольно трудно все предугадать и предусмотреть, но выяснить хотя бы наличие основных документов - по силам: наличие лицензии; наличие разрешения на страхование финансовых рисков; не созданы ли, как бы случайно, страховая и сберегательная фирмы одновременно. Если удастся, хорошо бы уточнить, нет ли у новоиспеченных структур еще и общих учредителей. Смотрите, страховой ли полис вам выдали или какую-нибудь филькину грамоту. Что собой представляет базовый договор страхования и правила страхования данной страховой компании. Есть ли подтверждения перевода страховых платежей вашей фирмой в независимую страховую компанию. Попытайтесь застраховать свой вклад самостоятельно опять-таки в независимой СК. Только навряд ли вам это удастся, так как вас могут посчитать просто мошенником или полным идиотом.
      Негосударственные пенсионные фонды
      По данным экспертной группы консорциума "Новые социальные технологии", в России к концу 1995 года действовало свыше 1000 пенсионных фондов. Из них более 600 организованы частными предпринимателями, прежде всего коммерческими банками, в целях "оптимизации налоговых платежей" и в качестве инструмента привлечения финансовых средств населения. Но ни для кого не секрет, что ряд банков используют НПФ для ухода от налогов. Да и сами организаторы - не всегда честные люди.
      Так, к концу 1995 года сразу три негосударственных пенсионных фонда прекратили выплату пенсий по договорам. Это "Русский национальный пенсионный фонд", "Русский пенсионный дом" и "Генеральный страховой пенсионный фонд". А проведенная ранее проверка обстоятельств исчезновения НПФ "Аврора" (Санкт-Петербург) показала, что фонд не был зарегистрирован как юридическое лицо. Жертвами стали более 1000 человек, передавших мошенникам около 1 миллиарда рублей.
      Тем не менее, рынок дополнительного пенсионного обеспечения по-прежнему развивался.
      Процесс создания новых фондов развивался стихийно. Контроль со стороны государства - минимальный, правовая база слабая. Отсюда - большое разнообразие организационно-правовых форм, пенсионных схем, условий выполнения обязательств перед участниками. В некоторых случаях четко просматривался приоритет интересов учредителей НПФ перед его участниками.
      Правда, вариантов построения пенсионных пирамид не так много. В обобщенном виде можно выделить три.
      Первый вариант предполагает фиксированные и довольно напряженные обязательства НПФ по выплате пенсий в валюте или обещание индексации пенсий в соответствии с уровнем инфляции. Сочетание "коротких" и "длинных" пенсионный схем предполагает замаскированное перераспределение средств между участниками разных возрастных групп.
      Второй вариант предполагает индексацию пенсий пропорционально росту средней заработной платы на предприятии-вкладчике. Размер пенсионных выплат определяется по принципу 1-2 процента заработной платы за каждый год участия. Эта пирамида обязательств может строиться не только за счет перераспределения взносов по возрастной шкале участников, но и за счет средств, перераспределяемых с именных счетов работников, не проработавших на предприятиях оговоренный срок для приобретения права собственности на пенсионные накопления.
      Третий вариант - система многоуровневого маркетинга. Перераспределение части вступительного взноса и периодически получаемого инвестиционного дохода идет по цепочкам именных счетов участников, последовательно вовлекших друг друга в НПФ. При этом участникам гарантируются равные условия участия, при том, что уровень пенсионного обеспечения будет разным.
      Необходимо четко подчеркнуть, что слово "пирамида" не всегда ругательное. В честных фондах она предполагает четкий персонифицированный учет пенсионных накоплений, равные и понятные для всех участников фонда принципы перераспределения пенсионных средств и инвестиционного дохода.
      Но можно смело утверждать, что все участники рынка дополнительного пенсионного обеспечения в той или иной степени рискуют. Самый большой риск - дискредитация самой идеи дополнительного пенсионного обеспечения. К примеру, первые же фонды, не выполнившие обязательств перед гражданами (а с этим уже сталкивались, и не раз), сильно могут ударить по остальным фондам и системе в целом. Вкладчики и участники рискуют не меньше. Вложенные ими средства могут быть потеряны, похищены, обесценены из-за неэффективного хранения или инфляции. Но как свести риск до минимума при вступлении в тот или иной пенсионный фонд?