Правовое регулирование банковской деятельностиосуществляется на основании:
      1)  Конституции РФ, которая имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции. В области банковского права Конституция устанавливает:
      – правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти;
      – регулирует денежно-кредитную систему РФ в целом, закрепляя, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ;
      – принцип независимости Центрального банка РФ от органов государственной власти при осуществлении им своих основных функций;
      2)  ГК РФ, где определяются:
      – понятие предпринимательской деятельности и ее признаки;
      – понятие и содержание договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т. п.;
      3)  иных федеральных законов:
      – Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
      – Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
      – Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
      – Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле»;
      – Федерального закона «О рынке ценных бумаг»;
      – Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и др.;
      4)  указов Президента РФ, которые принимаются на основе и в развитие законов;
      5)  постановлений правительства;
      6) актов специализированных министерств и ведомств;
      7)  актов ЦБ РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам, отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции. Они обязательны для всех юридических и физических лиц, органов государственной власти, вступают в силу со дня опубликования в Вестнике ЦБ РФ, за исключением случаев, когда иной срок установлен советом директоров Банка России, не имеют обратной силы;
      8)  норм международного права– международных договоров и межбанковских соглашений. При этом международное право имеет приоритет перед нормами российского права.
       Вопросы банковского праварегулируются двумя группами международных норм:
      1) нормами международного права – межправительственные соглашения, межведомственные договоры;
      2) нормами, не имеющими силы международных, – они становятся обязательными:
      – только при ссылке на них в международных контрактах;
      – при специальном объявлении их в качестве таковых актами государственных органов РФ.
       Недостатки законодательства в области банковского права:
      1) отсутствие единого нормативного документа;
      2) многообразие ведомственных актов;
      3) многие вопросы урегулированы актами Государственного банка СССР.
      Кроме нормативно-правовых актов, банковская деятельность регулируется обычаями делового оборота, которыми признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

      Под банковскими правоотношениямипонимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.
      Обязательным признаком банковского правоотношенияявляется наличие специального субъекта:
      – банковской кредитной организации (коммерческого банка);
      – небанковской кредитной организации;
      – Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.
       Объектом банковского правоотношенияявляется банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.
       Основаниявозникновения банковского правоотношения:
      – нормы закона;
      – административный акт;
      – договор или односторонняя сделка;
      – причинение вреда.
      Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:
      1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;
      2) наличие специального объекта;
      3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.
       Виды банковских правоотношений:
      1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:
      – банком и клиентом;
      – двумя и более коммерческими банками;
      – ЦБ РФ и коммерческими банками;
      – ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
      – банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;
      – кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;
      2) в зависимости от характера банковских операций определяют:
      –  пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;
      –  активные правоотношения– когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;
      –  посреднические правоотношения– когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;
      3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:
      – аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;
      – предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;
      – содействие платежному обороту – посреднические;
      4) по содержанию правоотношений:
      – имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;
      – неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;
      – организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

      Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений.
      К субъектамбанковских правоотношений могут относиться:
      1) государство в целом;
      2) государственные органы;
      3) субъекты РФ;
      4) административно-территориальные единицы и органы местного самоуправления;
      5) должностные лица государственных органов;
      6) юридические лица;
      7) физические лица;
      8) Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковских правоотношений. Все вышеназванные субъекты имеют различные полномочия в области банковского права, но банковские операции может осуществлять только кредитная организация. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, которые в свою очередь могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Но при этом банковская деятельность может быть объектом других правоотношений – гражданско-правовых, финансовых или налоговых.
       Субъектами гражданско-правовых отношенийв сфере банковской деятельности являются:
      1) клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики. Банковское право при этом регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий;
      2) вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений, так как им не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. Он лишь заключает договор банковского вклада. При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.
       Объект банковского правоотношения– банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка.
      Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность – это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе связаны. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.

       Банк– это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
       Признаки, отличающие банк от кредитных и иных организаций:
      1) имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
      2) имеет исключительное право осуществлять размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
      3) имеет исключительное право осуществлять открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
       Основное предназначение банков– в осуществлении банковских операций, к которым относятся:
      1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
      2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
      3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
      4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
      5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
      6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
      7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
      8) выдача банковских гарантий;
      9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
      Кроме того, в соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
      В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности:
      – частной;
      – коллективной;
      – акционерной;
      – смешанной;
      – государственной.
      Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.
      Под банками с участием иностранных инвестицийпонимаются:
      – совместные банки, т. е. банки, уставный капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;
      – иностранные банки – банки, уставный капитал которых формируется за счет нерезидентов;
      – филиалы банков-нерезидентов.
      Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.
      У банков, функционирующих как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц.

       Кредитной организациейпризнается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
      Существует две разновидности кредитных организаций:
      1) банковские кредитные организации (банки) – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
      2) небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
      Основными признаками кредитной организацииявляются следующие:
      1) кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот вывод следует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли;
      2) кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме – хозяйственного общества. В соответствии с ГК РФ к хозяйственным обществам относятся общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество;
      3) кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность;
      4) право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения (лицензии) Банка России;
      5) кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной и иных форм собственности;
      6) кредитная организация является элементом банковской системы РФ.
      Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.
       Кредитная организация, помимо банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
      1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
      2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
      3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
      4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
      5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
      6) лизинговые операции;
      7) оказание консультационных и информационных услуг.
      8) иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

       Отличие банковской кредитной организации от небанковскойсостоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
      1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
      2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
      3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
       Небанковская кредитная организация– кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
      Небанковские кредитные организации могут:
      1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;
      2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;
      3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
      4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
      5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.
      В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.
      1.  Расчетные небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять:
      а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
      б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
      Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:
      1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;
      2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.
      2.  Небанковские кредитные организации инкассации —могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации:
      – денежных средств;
      – векселей;
      – платежных и расчетных документов.
      3.  Депозитно-кредитные небанковские кредитные организациивправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:
      1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
      2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
      3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет;
      4) выдачу банковских гарантий.
      Они не вправе осуществлять:
      1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
      2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
      3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
      4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
      5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
      6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
      7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

       Банковская система– это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.
       Формирование банковской системы РФ:
      1) в начале 80-х гг. XX в. банковская система была представлена тремя крупными государственными банками:
      – Госбанком СССР;
      – Стройбанком СССР;
      – Внешторгбанком СССР.
      Эти банки являлись монопольными структурами, которые наряду с обслуживанием своих клиентов выполняли властные функции с рядом контрольных полномочий;
      2) в середине 80-х гг. XX в. возникло шесть государственных банков:
      – Госбанк СССР;
      – Агропромбанк СССР;
      – Промстройбанк СССР;
      – Жилсоцбанк СССР;
      – Внешторгбанк СССР;
      – Сбербанк СССР.
      По своим функциям они практически не отличались от ранее действовавших трех банков СССР;
      3) в 1988 г. были созданы семь кооперативных банков, которые учреждались на основе свободного волеизъявления их учредителей.
       Банковская система РФ включает в себя:
      а) Банк России;
      б) кредитные организации;
      в) филиалы и представительства иностранных банков.
      Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений.
       Современная кредитная система– это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:
      1) центральный банк;
      2) банковский сектор:
      – коммерческие банки;
      – сберегательные банки;
      – ипотечные банки;
      3) страховой сектор:
      – страховые компании;
      – пенсионные фонды;
      – специализированные небанковские кредитные институты.
      Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений.
      Известно несколько видов банковских систем:
      – двухуровневая банковская система;
      – централизованная монобанковская система;
      – уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.
      В настоящее время в РФ существует 2-уровневая структура банковской системы:
      – первый уровень представлен Центральным банком;
      – второй уровень – коммерческими банками различного профиля, а также филиалами и представительствами иностранных банков.
      Кроме 2-уровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые:
      1) осуществляют контроль над деятельностью банков – членов ФРС;
      2) определяют направление монетарной политики США.
      История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Монополия приводила к тому, что кредиты часто выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

       Уставный капитал кредитной организациисоставляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
      Банк России устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации.
      Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии.
      Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
      Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников).
      Приобретение и (или) получение в доверительное управление в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и(или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5 % акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20 % Предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении – согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, приобретение акций (долей) кредитной организации считается разрешенным. Порядок получения согласия Банка России на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации и порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 % акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
      Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.

      Существует две формы кредитно-денежной политики, применяемых государством:
      1) кредитно-денежная политика дорогих денег (рестрикционная);
      2) кредитно-денежная политика дешевых денег (экспансионистская).
      В случае, если экономика столкнулась с безработицей и со снижением цен, необходимо увеличить предложение денег. Для достижения данной цели применяют политику дешевых денег, которая заключается в следующих мерах.
      Во-первых, ЦБ должен совершить покупку ценных бумаг на открытом рынке у населения и коммерческих банков.
      Во-вторых, необходимо провести понижение учетной ставки.
      В-третьих, нужно снизить нормативы по резервным отчислениям.
      В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения денежного предложения коммерческими банками путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет. Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение равновесного чистого национального продукта.
      В задачу кредитно-денежной политики дешевых денег входит сделать кредит дешевым и легкодоступным, с тем чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.
      В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает инфляционные процессы, Центральный банк должен попытаться понизить общие расходы путем ограничения или сокращения предложения денег. Чтобы решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков. Это осуществляется следующим образом:
      1) ЦБ РФ должен продавать государственные облигации на открытом рынке, для того чтобы урезать резервы коммерческих банков;
      2) необходимо увеличить резервную норму, что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов;
      3) поднять учетную ставку для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у центрального банка.
      Приведенную выше систему мер называют политикой дорогих денег. В результате ее проведения банки обнаруживают, что их резервы слишком малы, чтобы удовлетворить предписываемой законом резервной норме, т. е. их текущий счет слишком велик по отношению к их резервам. Поэтому, чтобы выполнить требование резервной нормы при недостаточных резервах, банкам следует сохранить свои текущие счета, воздержавшись от выдачи новых ссуд, после того как старые выплачены. Вследствие этого денежное предложение сократится, вызывая повышение нормы процента, а рост процентной ставки сократит инвестиции, уменьшая совокупные расходы и ограничивая инфляцию.
       Цель политики дорогих денегзаключается в ограничении предложения денег, т. е. снижения доступности кредита и увеличения его издержек, для того чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление.