Все о кредитах для населения

3. Общаясь с представителем банка и заполняя заявку, заемщику следует указывать все возможные источники дохода, которые он может документально подтвердить.

4. В заявке на получение кредита заемщику необходимо указать рабочий и домашний телефоны. Возможно, сотрудники банка проверят достоверность указанных заемщиком сведений о месте работы, о заработной плате. Если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут заемщика по указанным номерам, ему откажут в ссуде.

5. Приобретение в кредит бытовой техники или мебели возможно в виде экспресс-ссуды или с помощью кредитной карты. Целесообразно сравнить условия кредитования и выбрать оптимальный.

6. Заемщик должен рассчитать, какую первоначальную сумму взноса он может внести. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше срок кредита и ниже ставка процентов.

7. Необходимо сравнить программы целевого кредитования и обычные кредитные условия на неотложные нужды. Возможно, нецелевой кредит окажется выгоднее, если заемщик решил оплатить учебу, лечение, сделать ремонт, приобрести автомобиль.

8. Заемщику необходимо быть уверенным, что график платежей будет им соблюдаться даже в случае финансовых затруднений. Первая просрочка обычно банком прощается, однако за последующие просрочки платежей банк вправе начислить штрафные санкции. Если причина просрочки уважительная, необходимо обратиться в банк и убеждать кредиторов пойти навстречу заемщику – предоставить отсрочку погашения, не применять штрафные санкции. Банку выгодно погашение задолженности любым «мирным» способом, без обращения в суд или коллекторское агентство.

3. Потребительское экспресс-кредитование на покупку бытовой техники

В 2000 г. торговые сети «М. Видео», «Эльдорадо» и «Мир» начали продавать бытовую технику и электронику в кредит, который можно было оформить непосредственно в магазине.

Первым банком, предложившим торговым сетям партнерство в области потребительского кредитования, стал «Русский стандарт». В 2000 г. он предложил простую схему предоставления заемных средств: чтобы оформить кредит, покупателю нужно было только заполнить специальную анкету, а после проверки достоверности указанных данных банк решал, выдавать ли кредит. Сотрудничать с сетями начали банки Home Credit, «Возрождение» и другие, которые использовали монопольное положение и диктовали свои условия: эффективная ставка по кредитам доходила до 50–60 % годовых.

Набор кредитных программ во всех сетях обычно схож. Некоторые схемы торговые сети разрабатывают сами, после чего остается найти банк, который согласится сотрудничать с ними на их условиях и обеспечит функционирование кредитной программы.

Однако потребители зачастую не получают полной достоверной информации при консультировании по начислению процентов или по взиманию комиссии. К тому же банки и розничные сети довольно часто некорректно отражают кредитную схему в своих рекламных материалах. Так, весной 2006 г. надзором за кредитной системой занялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), выявившая массу нарушений как со стороны банков, так и со стороны ритейлеров. Чиновники ФАС указывали на несоответствие заявленных и реальных процентных ставок по потребительским кредитам, которые ритейлеры предлагали своим клиентам. Основные претензии касались рекламы кредитного продукта «0 % первый взнос», который предлагали практически все федеральные и региональные ритейлеры. По мнению представителей антимонопольной службы, в рекламе имелись все признаки нарушения антимонопольного законодательства, так как услуга по кредитованию согласно ст. 423 и 819 Гражданского кодекса России не может быть бесплатной, а указание в рекламе условия «плата за кредит 0 %» противоречит Закону «О рекламе». Реальная стоимость кредита составляла свыше 20 % в год.[2]

В настоящее время Банк России намерен обязать банки раскрывать заемщикам полную информацию об эффективной ставке потребительского кредита. В среднем банками декларируется ставка по кредиту на уровне 17–25 %, различные комиссии увеличивают процентную ставку на 9—52 %. Сюда включаются комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита, за страхование и т. д. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29 % реальная доходила до 66 % годовых, у Home Credit & Finance Bank это 28,5 и 52 %, у «Центрального ОВК» – 27 и 45 %, у Банка Москвы – 21 и 31 %.

В июне 2006 г. ФАС опубликовала «белый» список банков, которые честно раскрывают информацию о своих потребительских кредитах.

Летом 2006 г. к борьбе с недобросовестными банками подключился и Роспотребнадзор, доказавший в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит Закону о защите прав потребителей. Банк оспорил решение, но проиграл дело во всех инстанциях.

В ответ на это в октябре 2006 г. Ассоциация региональных банков обратилась в Верховный суд с просьбой исключить кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей[3].

Можно надеяться, что решение Банка России приведет к компромиссу: клиенты банков в будущем смогут получать полную информацию о ставке по кредиту, а банки будут ограждены от судебных разбирательств, в том числе и за прежние прегрешения.

4. Потребительское кредитование при помощи кредитной карты

Банки полагают, что через 3–5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами. Кредитные карты более удобны и дешевы для заемщика. Эффективная ставка по ним составляет около 23 % в рублях и 17 % – в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.

Преимущества кредитования с помощью кредитной карты:

1) не требуются поручители и залог;

2) кредит можно получить в любой из трех валют: рублях, долларах США, евро;

3) процентные ставки составляют от 21 %;

4) кредит возобновляется;

5) имеется возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;

6) беспроцентный (льготный) период кредитования в 20–50 дней. В конце месяца банк присылает заемщику выписку по итогам пользования картой с суммой задолженности. Ее нужно погасить в течение 20–50 дней. В таком случае проценты за пользование кредитом не взимаются. Если задолженность не погашена, проценты начисляются за весь срок;

7) нет необходимости занимать денежные средства;

8) есть возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом на всю сумму кредита, то владельцы кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком, только на фактически использованную часть задолженности;

9) картой удобно пользоваться в зарубежных поездках – через границу можно перевозить карту с любой суммой, декларировать сумму денежных средств не требуется. В таком случае удобнее карта в иностранной валюте.

К минусам кредитных карт можно отнести следующие признаки:

1) за снятие кредитных средств даже через «родной» банкомат (принадлежащий банку-эмитенту) взимается комиссия 2–4 % от необходимой суммы. В «чужом» банкомате комиссия на 1–2 % больше;

2) начисляется комиссия от непогашенной задолженности на последний день срока действия льготного (беспроцентного) периода;

3) начисляется ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в процентах от остатка задолженности;

4) взимаются проценты за открытие кредитного лимита;

5) начисляется процентная комиссия за оплату товаров и услуг;

6) не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг;

7) взимается плата за рассмотрение заявки и выпуск карты;

8) не везде есть доступ к банкоматам с функцией приема наличных денежных средств, поэтому для того, чтобы погасить кредит, необходимо будет воспользоваться почтой, другим банком за отдельную плату.

Рассмотрим подробнее виды карт.

Дебетовая карта – пластиковая карта, на которую клиент самостоятельно вносит или перечисляет денежные средства для последующего использования. На эту карту банк не открывает клиенту кредитной линии и не предоставляет овердрафт.

Кредитная карта – пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. Банк не требуется залогов, поручительств при пользовании кредитной картой, т. е. кредитная карта – это кредит, который предоставляется физическому лицу независимо от того, предоставил ли заемщик обеспечение. На такую карту можно вносить собственные средства и расплачиваться с помощью карты, а в случае необходимости есть возможность занять у банка кредит. Карта позволяет оплачивать любые товары и услуги не только в России, но и за рубежом. Использовать средства карты заемщик может не один раз – для этого необходимо следить за пополнением счета.

Чтобы получить кредитную карту, необходимо заполнить анкету и предъявить российский паспорт. Некоторые банки могут потребовать предъявить справку о доходах и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение). Ряд банков практикует выдачу кредитных карт при условии получения экспресс-кредита и добросовестного выполнения обязательств по нему. Заявка рассматривается в течение 1–5 дней. После банку понадобится еще несколько дней, чтобы выпустить саму карту.

Проще всего получить карту клиентам какого-либо банка, имеющим там дебетовую карту, открытый вклад. Во многих кредитных учреждениях предусмотрены льготы постоянным клиентам (например, освобождение от платы за рассмотрение заявки и выпуск карты). К постоянным клиентам можно отнести и клиента, получающего в банке зарплату с помощью карты. В этом случае банк имеет информацию о доходах гражданина, перечисляемая ему зарплата служит дополнительной гарантией выполнения кредитных обязательств.

Кроме того, карту можно получить в подарок. Обладателями такого подарка являются заемщики, расплатившиеся по первому потребительскому кредиту и пришедшие за вторым, а также те, кто берет кредит на путешествие.

При утрате кредитной карты необходимо немедленно сообщить об этом в банк и заблокировать ее. Для того чтобы заблокировать карту, необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия карты и ответить на его вопросы. Владельцу карты следует уточнить фамилию, имя и отчество оператора, принявшего сообщение о потере карты. Находясь за границей и не имея возможности сообщить об утере карты в банк, выдавший кредитную карту, заемщик может обратиться в сервисные центры платежных систем. Затем необходимо в письменной форме известить банк о факте утери. В заявлении должны быть изложены обстоятельства утери / хищения карты, а также сведения о ее незаконном использовании, которые известны заемщику. После получения банком указанного заявления заемщик не несет ответственности за дальнейшее использование карты. Если карта была украдена, необходимо заявить об этом в милицию, полицию или в консульский отдел Российской Федерации в стране, на территории которой произошла кража, при этом копия протокола должна быть предъявлена в банк.

При утрате карты MasterCard

Круглосуточный центр MasterCard в США 1 (314) 275—6690

Европа:

При утрате карты VISA

Центральный сервисный центр VISA: Европа/Лондон: 44 [phone];

США: 1 [phone]

Европа

Америка и страны Карибского бассейна

Азиатско-Тихоокеанский регион

5. Работа банков с просроченными, невозвращенными кредитами

В условиях развития рынка потребительского кредитования растет число невозвращенных кредитов.

Последствиями невозвращения или просрочки возвращения кредита, помимо штрафных санкций банка, могут стать банкротство заемщика (в настоящее время законопроект находится на рассмотрении в Государственной Думе), работа с недобросовестным заемщиком с помощью услуг так называемых коллекторских агентств, привлечение заемщика к уголовной и административной ответственности, внесение данных о заемщике в банк данных недобросовестных заемщиков, т. е. передача информации о заемщике в бюро кредитных историй.

В настоящее время готовится законопроект, который, представляет собой поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в Закон «О несостоятельности (банкротстве)».

В частности, предлагается обязать банки соглашаться на реструктуризацию долгов неблагополучных заемщиков, а при определенных обстоятельствах – списывать им до 25–30 % основного долга[4].

До тех пор, пока закон не принят, банки борются с невозвратом долгов своими силами и средствами, в том числе с помощью так называемых коллекторских агентств.

Процедуру работы одного из коллекторсих агентств с банковскими долговыми портфелями описал его руководитель в статье «Коллектор. История одного взыскания».[5]

В работу агентству обычно передаются большие долговые портфели, содержащие не менее 50 дел. Сотрудники агентства изучают качество переданных дел (период просрочки, ранее осуществляемые в отношении должников кредиторами или другими коллекторскими агентствами действия). После этого составляется письменное заключение о порядке работы с портфелем.

Обычно в коллекторских агентствах работа разделяется на три направления: досудебную работу с должником, судебное взыскание, и исполнение судебного решения.

По словам Шестакова Е. Н., руководителя крупного коллекторского агентства, если должник попал в службу досудебной работы, то по нему параллельно начинают работать сотрудники call-центра, осуществляя звонки по всем вероятным местам его жительства, работы, и сотрудники, обеспечивающие информационную базу для эффективной работы по взысканию посредством проведения соответствующих розыскных мероприятий и установления финансового состояния должника и поручителей. Коллектор действует как консультант, помогающий должнику решить проблему с долгом, напомнить его размер, рассказать, как его погасить, подсказать возможные источники денежных средств, задействовать резервы должника (автоматическое отчисление части зарплаты бухгалтерией работодателя должника в счет гашения долга, займ у друзей родственников, продажа имущества, даже кредит в каком-либо банке и т. п.). Если долг не начинает погашаться, роль коллектора меняется – должнику подробно и с примерами рассказывается о негативных последствиях невозврата долга (таких как гражданская, уголовная ответственность, плохая кредитная история и т. п.). Если долг по-прежнему не гасится, то звонки идут уже непосредственному руководству должника на его работу, его прямым родственникам и даже деловым партнерам. Затем составляется письменная претензия, извещающая недобросовестного должника о начинающемся в отношении него судебном преследовании, которая направляется как по месту его жительства, так и по месту работы на имя руководителя[6].

На этой стадии заемщиками при помощи сотрудников агентства погашается до 20 % задолженностей от общего числа дел, находящихся в работе.

Досудебная стадия завершается подготовкой и подачей исковых заявлений в суд. Если агентство установило, что заемщик обладает каким-либо ликвидным имуществом, на которое возможно наложить арест судебного разбирательства, а в дальнейшем обратить взыскание и удовлетворить требования банка из стоимости этого имущества, вырученной от реализации, то возбуждается исковое производство. Процесс может длиться несколько месяцев и требует присутствия сторон в суде.

В случае отсутствия у должника ликвидного имущества в суд подается заявление о выдаче судебного приказа – это упрощенное производство, не требует присутствия сторон в процессе и занимает краткий период времени. В результате рассмотрения заявления судом выносится решение о выдаче судебного приказа, которое имеет силу исполнительного листа.

В дальнейшем коллекторское агентство оказывает помощь судебным приставам-исполнителям, предоставляя имеющуюся информацию о заемщике-должнике, наличии у него имущества, его нахождении.

В случае, если в действиях должника выявляется состав преступлений или административных правонарушений, банк-кредитор вправе подать заявление в правоохранительные органы, прокуратуру о проверке свидетельствующих об этом фактов и о возбуждении уголовного дела или административного производства.

Привлечь недобросовестных заемщиков к уголовной ответственности возможно за совершение преступлений, предусмотренных статьями Уголовного кодекса РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (УК РФ) (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.): за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ), за уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), за фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ), за преднамеренное банкротство (ст. 196 УК РФ), за мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Кроме того, в соответствии с рядом статьей Кодекса об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.) заемщика можно привлечь к административной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 14.11 КоАП РФ), за ненадлежащее управление юридическим лицом (ст. 14.21 КоАП РФ).

Статья 159 Уголовного кодекса РФ. «Мошенничество»

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, – наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, – наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо исправительными работами на срок от одного года до двух лет, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

3. Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, – наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет либо лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере до десяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.

4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере, – наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового.

О мошенничестве: Мошенничество делится на две формы – хищение чужого имущества и приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Хищение – совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинивших ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Приобретение права на чужое имущество – совершенное с корыстной целью противоправное, безвозмездное обращение такого права в пользу виновного или других лиц, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием, причинившее ущерб владельцу этого права. Под правом на имущество понимается не только право собственности (владение, пользование, распоряжение), но и право на получение имущества.

Потерпевший в мошенничестве сам передает имущество или право на него виновному. Это подчеркивается в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда СССР от 5 сентября 1986 г. № 11 «О судебной практике по делам о преступлениях против личной собственности» (с изм и доп. 30 ноября 1990 г.): «Судам следует иметь в виду, что признаком мошенничества является добровольная передача потерпевшим имущества или права на имущество виновному под влиянием обмана или злоупотребления доверием».[7]

Обман – умышленное введение в заблуждение лица, во владении которого находится имущество или право на имущество, с целью добиться добровольной передачи имущества или права на имущество в распоряжение преступника. Различают два вида обмана: искажение истины, в том числе полная ложь (активный обман), и умолчание об истине, когда сообщение сведений о ней может повлиять на принятие потерпевшим решения (пассивный обман)[8].

По форме выражения обман может быть устным и письменным, в том числе с использованием поддельных документов; словесным и с применением действий.

Злоупотребление доверием – использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений, сложившихся в силу наличия каких-либо обстоятельств между ним и потерпевшим. Часто в основе этих доверительных отношений лежат гражданско-правовые отношения.

Виды мошеннического злоупотребления доверием:

1) невозвращение виновным имущества, полученного в прокат (по договору проката).

2) отказ от оплаты и присвоение товаров, полученных виновным в кредит (товарный кредит);

3) занятие денег или имущества в долг и присвоение их;

4) получение и присвоение банковских кредитов;

5) получение и присвоение предоплаты по каким-либо договорам; и т. д. Мошенничество считается оконченным преступлением, если имущество изъято и виновный имеет реальную возможность пользоваться и распоряжаться им по своему усмотрению. Мошенническое приобретение безналичных денег, которое является правом на имущество, является оконченным преступлением, так как у виновного есть реальная возможность пользоваться или распоряжаться ими по своему усмотрению (снять деньги, перевести их на другой счет).

При получении мошенником документа, на основании обладания которым он приобретает право на имущество, преступление признается оконченным независимо от того, удалось ли мошеннику получить по нему соответствующее имущество в натуре или в денежном эквиваленте.

Значительный ущерб гражданину определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее 2500 рублей

Крупным размером признается стоимость имущества, превышающая 250 000 рублей, а особо крупным – 1 млн рублей.

Статья 176 Уголовного кодекса РФ. «Незаконное получение кредита»

1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству, – наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет.

О незаконном получении кредита:

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик (индивидуальный предприниматель или руководитель организации), чтобы получить кредит либо льготные условия кредитования путем представляет банку или иному кредитору заведомо ложные сведения о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии.

Сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации – сведения, которые согласно нормативным актам и сложившейся практике используются для принятия решения о кредитовании: о балансе, прибылях и убытках, основных средствах и т. д. Предоставление ложных сведений кредитору – это передача их в распоряжение лиц, принимающих решение о выдаче кредита[9].

Заведомо ложные сведения – это неверные данные, о которых заемщик достоверно знает, что они искажены или скрывают истинное положение вещей.

К заведомо ложным сведениям о хозяйственном положении можно отнести:

1) неверные данные об учредителях, руководителях, основных партнерах предприятия, связях с другими фирмами;

2) фиктивные гарантийные письма, поручительства, предоставление в залог имущества, на которое нельзя обратить взыскание;

3) технико-экономическое обоснование, в котором неправильно указаны основные направления использования заемных средств, конкретные хозяйственные операции;

4) сфальсифицированные договоры, платежные и иные документы о хозяйственной операции, на которую испрашивается кредит;

5) поддельные договоры и другие документы, неправильно свидетельствующие о возможности реализации заемщиком своей продукции, его конкурентноспособности, положении на рынке и т. п.;

6) неверные данные бухгалтерского учета и т. д.

На основании представления таких заведомо ложных сведений банк делает неверные оценки относительно хозяйственного и финансового положения заемщика, а, следовательно, и размерах кредита, возможности возврата полученной ссуды.

Незаконное получение кредита следует отличать от мошенничества (ст. 159 УК РФ).

При мошенничестве обман или злоупотребление доверием служат средством изъятия имущества в свою собственность или в собственность других лиц.

При незаконном получении кредита у преступника отсутствует цель обращения денежных средств в свою собственность, виновный рассчитывает на временное пользование деньгами.

Почти все виды кредитов могут быть предметом анализируемого преступления, за исключением тех, которые предоставляются отдельным гражданам: потребительских кредитов (например – на индивидуальное жилищное строительств).

Льготные условия кредитования – это более выгодные по сравнению с общими условия получения кредита или его возврата. Например, заемщику представляются преимущества в процентной ставке за кредит или отсрочка начала его погашения.[10]

Только один способ получения кредита образует состав преступления – представление кредитору ложной информации определенного содержания. Информация может касаться хозяйственного положения или финансового состояния заемщика.

Документы о праве на льготное получение кредита также могут содержать заведомо ложные сведения о хозяйственном положении или финансовом состоянии заемщика. Кредитор может быть введен в заблуждение и документами, относящимися к залоговому имуществу (в кредитах под залог), документами страхования кредитных сделок и т. п.

Государственный целевой кредит отличается от других наличием у него одновременно двух признаков:

1) кредит выдается государством;

2) кредит имеет строго определенное целевое назначение (например, на пополнение оборотных средств предприятия-заемщика).

Статья 177 Уголовного кодекса РФ. «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Примечание к статье утратило силу.

О злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности:

Кредиторская задолженность возникает при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному и иным договорам.[11]

Предметом преступления выступает кредиторская задолженность – денежные средства, временно привлеченные предприятием, организацией, индивидуальным предпринимателем или полученные гражданином, подлежащие возврату соответствующим юридическим или физическим лицам.

Уклонение считается злостным, если присутствуют одновременно несколько условий:

1) кредиторская задолженность не возмещается в крупном размере;

2) принято и вступило в законную силу решение гражданского или арбитражного суда о возмещении ущерба, причиненного неисполнением обязательств по кредитному договору, т. е. кредитор воспользовался судебной защитой своих нарушенных прав и решение принято в его пользу;