ГК РФ– Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ; часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ; часть третья от 26ноября 2001 г. № 146-ФЗ; часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ
       Закон о медицинском страховании–Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»
       Закон об организации страхового дела– Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
       Закон об ОСАГО–Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
       Закон об основах туристской деятельности– Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»
       Основы законодательства об охране здоровья– Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан (утверждены Верховным Советом РФ 22 июля 1993 г. № 5487-1)

       БТИ– бюро технической инвентаризации
       ДМС– добровольное медицинское страхование
       ДТП– дорожно-транспортное происшествие
       ЛПУ– лечебно-профилактическое учреждение
       МУ– медицинское учреждение
       ОМС– обязательное медицинское страхование
       орган ЗАГС– орган записи актов гражданского состояния
       ОСАО– открытое страховое акционерное общество
       СО– страховое общество
       СК– страховая компания
       СМО– страховая медицинская организация
       Росстрахнадзор– Федеральная служба страхового надзора

      Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:
      1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
      2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
      По мнению экспертов, страхование жизниполучает в России все большее распространение, и это понятно, ведь страхование для граждан – реальная и эффективная защита для себя и своей семьи от различных коллизий, которые может преподнести жизнь. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб., т. е. в среднем каждый россиянин потратил на страхование жизни около 120 руб.!
      Существуют различные варианты страхования жизни.Самые распространенные из них – накопительное страхование; страхование от несчастного случая; смешанное страхование. Страхование жизни на определенный срок –наименее дорогая форма такого рода страхования; она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос клиенту не возвращается. Страхование жизни на определенный срок возможно на различных условиях. Наибольшее распространение имеет стандартный полис на срок без особых условий,который оформляется на фиксированное количество лет (1 год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Хотя такой стандартный полис наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного, и поэтому для лиц 60 лет и старше он может быть очень дорогим.
      В развитых странах доля страховых компаний в инвестировании экономики составляет около 30 %. На страхование жизни там приходится более половины всех страховых взносов, причем страховые взносы на душу населения колеблются от 1 тыс. до 4 тыс. долл., а соответствующие поступления страховых взносов в ВВП составляют от 4 (США) до 10 % (Япония). Что касается России, то по данным Росстрахнадзора, лицензию на ведение предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на начало 2005 г. имели 453 компании, или около половины страховщиков России. Нововведение, вступившее в силу с 1 июля 2007 г., обособило компании, занимающиеся страхованием жизни, от прочих страховщиков. Создание специализации резко уменьшило число компаний, занятых в этой сфере. По нашему мнению, введение такого новшества явилось преждевременным, ведь развитие предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни во многом зависит от уровня жизни населения, а в нашей стране уровень жизни далеко не так высок, как нам хотелось бы!
      Личное страхование имеет довольно длительную историю и восходит к началу нашей эры. Так, в древней Индии формировались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, которые собирали средства с целью взаимопомощи. Такие же фонды создавались и в Римской империи, где они существовали в виде коллегий. Из этих фондов оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.
      В России страхованием жизни впервые стало заниматься учрежденное в 1846 г. СО «Саламандра». Появившееся в 1881 г. СО «Россия» проводило уже все три вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте. Затем появилось и страхование пенсионного обеспечения. По некоторым данным, к 1918 г. российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.
      В настоящее время страхование жизни является одним из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования. О различных видах страхования жизни речь пойдет в отдельной главе.

      В некоторых случаях государство обязывает работодателей страховать жизнь и здоровье своих работников.
       Обязательное медицинское страхование (ОМС)является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.
      Обязательное медицинское страхование осуществляется в рамках программ государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи.Первая такая программа была утверждена постановлением Правительства РФ от 11 сентября 1998 г. № 1096. В настоящее время постановлением Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 утверждена программа на 2008 г.
      Она включает в себя виды, нормативы объема медицинской помощи, подушевые нормативы финансирования программы и порядок формирования тарифов на медицинскую помощь, предоставляемую гражданам бесплатно, и др.
       Добровольное медицинское страхование(ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
      В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.
      В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.
       Договор медицинского страхованияявляется соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.
      Общим для ОМС и ДМС является договорная основа взаимоотношений участников –страховщика, страхователя и медицинской организации. Понять отличия этих двух видов страхования поможет сравнительная таблица:

      Пример
      Гражданка М. обратилась с иском к СК «Страховщик Плюс» о возмещении расходов по оплате медицинской помощи, полученной в родильном доме, не участвующем в реализации территориальной программы ОМС, с которым у страховщика нет договора на предоставление лечебно-профилактической помощи. Свои требования истица мотивировала тем. что в рамках базовой программы ОМС гражданам бесплатно предоставляется амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь в учреждениях здравоохранения любой организационно-правовой формы при беременности, родах и в послеродовой период. Суд отказал М. в иске, поскольку решение о получении платной медицинской услуги было принято истицей самостоятельно, в расчете на более высокую квалификацию врачей. Оказание медицинской помощи на платной основе не противоречит действующему законодательству. В соответствии со ст. 20 Основ законодательства об охране здоровья граждане имеют право на дополнительные и иные услуги на основе программ ДМС, за счет средств предприятий, учреждений и организаций, своих личных средств и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

      Хотя закон подробно регулирует процедуру назначения лекарственных средств, в медицинской практике встречаются случаи давления на пациента или его родственников с целью убедить в необходимости лечения платными и, как правило, дорогостоящими препаратами.

      Пример
      Гражданкам, предъявила иск больнице о возмещении расходов по приобретению лекарства неотон на сумму 7600 р. Поводом послужило то, что по настоянию врачей истица была вынуждена приобрести вышеуказанный препарат якобы для спасения жизни отца. Страховая компания, проведя экспертизу медицинской помощи, отказалась возместить М. затраты по приобретению неотона, который не входит в перечень жизненно необходимых лекарственных средств, утвержденный в рамках программы государственных гарантий.
      В ходе судебного разбирательства представителям больницы удалось доказать правомерность своих действий. Отец истицы на самом деле находился в критическом состоянии и нуждался в эффективной лекарственной помощи. Порядок назначения лекарственного средства был также соблюден: лечащий врач согласовал назначение неотона с заведующим отделением, а уже на следующий день после госпитализации отца М. применение препарата неотон было одобрено клинико-экспертной комиссией, о чем свидетельствовала запись в истории болезни. Отдельным предметом спора стал вопрос о том, действительно ли врач предупредил истицу о платном характере лекарственной помощи. Представитель больницы пояснил, что информирование пациентов (их близких) осуществляется посредством стендов и брошюр в приемном помещении. Суду это показалось достаточным: М. было отказано в иске со ссылкой на ее добровольное решение приобрести неотон и соблюдение лечащим врачом процедуры назначения препарата. В том же процессе представитель истицы заметил, что во избежание претензий каждому лечащему врачу следует брать расписку от пациента о разъяснении ему порядка получения платной лекарственной помощи.

      Подобные случаи на практике встречаются довольно часто, поэтому на территории некоторых областей действует порядок обязательного письменного информирования заказчика платной медицинской услуги об имеющейся альтернативе в виде бесплатной медицинской помощи.
       В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: ввиде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.
      Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

      Страховать свою жизнь – это нормальное явление во всех без исключения развитых странах. Это проявление заботы о близких людях.
      Среди множества видов страхования жизни можно выбрать:
      – страхование на определенный срок (без накопления);
      – накопительное страхование;
      – смешанное страхование;
      – пожизненное страхование.
      Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше.
      Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой. И это правильно: с точки зрения страховщика вероятность наступления смерти человека в возрасте, скажем, 90 лет составляет практически 99,9 %; идти на заведомо высокий риск компании не имеет смысла. Лиц, которые получат страховую выплату после смерти застрахованного лица (выгодоприобретателей), может быть одно, два и больше. Договоры заключаются на срок от одного года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет возраста 60 или 70 лет.
      Итак, на предварительном этапе работы с вами страховщик оценивает риск и принимает решение по следующим вопросам:
      – следует ли принимать риск на страхование?
      – нет ли причин подозревать вас в нечестности?
      – к какой рисковой группе следует отнести предлагаемый к страхованию риск?
      – на каких условиях принимать риск на страхование?
      Решение о принятии на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и т. д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков. Это означает, что медицинского обследования и предоставления документов о материальном положении страхуемого не избежать. Оно и понятно: на жизнь, здоровье и трудоспособность человека оказывают влияние факторы, которые сложно оценить и спрогнозировать по тем ответам, которые вы проставите в анкете.
      Примерная форма карты медицинского обследования, которая подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения о готовности страхования заявленных рисков, приведена в приложении 1.
       Условия добровольного страхования жизни.В договоре страхования жизни рекомендуется соблюдать следующие условия:
      1) страховая сумма «привязывается» к реальным потребностям страхователя или выгодоприобретателя. Например, при страховании в пользу членов семьи страховая сумма должна быть достаточной для поддержания их обычного образа жизни;
      2) страховая премия не должна быть чересчур обременительной. Лучше, когда она составляет разумную долю от дохода страхователя.
      На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства.
       1. Возраст.Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу. Это необходимо для определения общей суммы утраченного дохода семьи застрахованного по причине смерти кормильца.

      Пример
      В страховую компанию с просьбой застраховать его жизнь обратился гражданин К., которому на днях исполнилось 55 лет. Он является единственным кормильцем в семье. Страховщикрассуждаетследующим образом. Предположительно гражданин К. уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, т. е. через пять лет. Это значит, что максимальная сумма дохода, которую недополучит его семья в результате его смерти, составит размер его заработка за пять лет. По документам страховщик определил, что предположительный размер дохода страхователя за эти пять лет составит 350 тыс. руб. Если страхователь на случай своей смерти желает, чтобы его семья получила страховку в размере 380 тыс. руб., то ему, скорее всего, будет отказано в страховании, так как страховая сумма превышает расчетную сумму его будущего заработка. А вот на страховую сумму в размере 150 тыс. руб. компания спокойно согласится.

       2. Профессия.В тех или иных отраслях сложились определенные уровни заработной платы (естественно, с учетом условий каждого отдельно взятого региона), которые влияют на расчет величины страховой суммы. Если на момент заключения договора страхования лицо не имеет постоянной работы, приносящей доход (например, студенты или лица, временно занимающие определенную должность, сезонные работники), то застраховаться по разумной «цене» будет гораздо сложнее. Здесь в расчет принимаются уже семейное положение, наличие финансово зависимых лиц и т. п. Так, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50 % дохода работающего супруга.
       3. Доход.При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе.
       4. Наличие иждивенцев.Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет (см. пример выше).
      Прежде чем принять окончательное решение о целесообразности заключения договора страхования жизни, страховщик при общении с клиентом выясняет для себя следующие вопросы:
      – может ли в будущем финансовое положение страхователя повлиять на состояние его здоровья? Если да, то будет ли состояние здоровья ухудшаться?
      – есть ли причины предполагать, что застрахованное лицо склонно к самоубийству?
      – существуют ли финансовые мотивы, которые могут заставить кого-либо убить застрахованное лицо?
      – будет ли страхователь в состоянии уплачивать премии не только сейчас, но и в будущем?
      Вам же как предполагаемому застрахованному лицу в свою очередь лучше помнить следующее.
      1. Выгоднее, если страховые взносы фиксируются при заключении договора и не изменяются в течение срока действия договора.
      2. Удобнее производить оплату страховых взносов в рассрочку, например раз в полугодие, ежеквартально.
      3. Оптимально, когда договор предусматривает страховую защиту по риску смерти с момента внесения первого взноса.
       Совместное страхование жизни.Если для вас расценки страховой компании покажутся чересчур высокими, то поинтересуйтесь возможностью заключить договор совместного страхования жизни.Этот вид страхования также называют совместным страхованием жизни с выплатой по второй смерти.
       Совместное страхование жизни–это вид пожизненного страхования, где в качестве застрахованных лиц выступают два человека, а выплата страховой суммы производится только после смерти последнего из застрахованных.
      На практике совместное страхование может использоваться супружескими парами.Главное преимущество такого рода договоров состоит в том, что стоимость совместного страхования жизни ниже, чем при прочих видах страхования жизни.
      Размер премии зависит от степени риска, который принимает на себя страховщик. Риск оценивается на основании данных статистики. Например, застрахованное лицо, имеющее проблемы со здоровьем (например, повышенное давление), согласно данным статистики умрет раньше, чем страхователь, имеющий хорошее состояние здоровья. Следовательно, для первого лица премия будет выше.
      Преимуществами совместного страхования жизни являются, во-первых, низкий размер страховой премии (стоимость полиса), во-вторых, на страхование принимаются застрахованные даже в том случае, когда один из них имеет заболевания, обычно затрудняющие возможность страхования жизни. Если один застрахованный имеет хорошее состояние здоровья, то заболевания другого могут не учитываться. Это мотивировано тем, что риск наступления смерти распространяется на двух человек.