Глава 1. Понятие, предмет, источники страхового права
1.1. Понятие, предмет и история развития страхового права
Значение страхования для финансовых систем стран мира сложно переоценить, ведь именно страхование ответственности и рисков охраняет граждан и хозяйствующие субъекты от возможных и вероятных потерь в процессе их деятельности. Страховые отношения возникают вследствие имущественной заинтересованности субъектов, направленной на удовлетворение материальных потребностей в случае незапланированного наступления определенных событий (см. таблицу 1). Причинение ущерба имущественным интересам граждан и хозяйствующих субъектов может выражаться вне только в полном физическом уничтожении, но и в частичном повреждении принадлежащего им имущества, возникновении у собственника непредвиденных сложных финансовых обязательств, вытекающих из владения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) вследствие случайных, но вероятных событий. Существо понятия «страховой интерес», ключевого понятия страхового права, заключается в том, что имущественный интерес юридического или физического лица является реально существующей нуждой в обеспечении реализации им прав и интересов, охраняемых гражданским законодательством (ст. 2 ГК РФ). Как известно, разработаны различные гражданско-правовые способы защиты прав и интересов субъектов гражданских и иных частноправовых отношений (ст. 12 ГК РФ), и страхование является одним из способов гражданско-правовой охраны имущественных интересов лиц.
Таблица 1
Значение страховых отношений
При этом обеспечение реализации прав и интересов лиц производится с помощью метода страховой защиты, а именно через возмещение ущерба денежными выплатами из средств страховой организации В.И. Серебровский, отмечая значение страхового интереса для договора имущественного страхования, говорил следующее: «Договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает. Страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю. Страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании. Наконец, страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту.»[4]
Страховой интерес:
· определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю;
· является основой правил о дополнительном и двойном страховании;
· служит условием действительности договора страхования.
Следует отметить, что действующее законодательство не допускает страхование следующих интересов: противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников
В настоящее время страховое право является наиболее активно развивающейся частью системы российского права. В то же время вопрос о месте страхового права в системе права России является не решенным до настоящего момента. Прежде чем более подробно рассматривать точки зрения ученых – правоведов на место страхового права в системе российского права, необходимо создать единое представление о системах права в целом.
Система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию правовых норм.
Части системы права – неразрывно логически связанные между собою юридические нормы, правовые институты и отрасли права. При анализе структуры права необходимо учитывать устойчивые связи между элементами системы права. Выявление закономерностей в структуре права способствует правильному пониманию и применению закона.
Необходимо заметить, что российское право имеет сложную структуру и кроме отраслей, институтов, норм права включает в себя более сложные элементы – подотрасли, субинституты, межотраслевые комплексные институты.
Юридическая норма представляет собой первоначальный, наиболее мелкий элемент системы права. Юридическая норма представляет собой общеобязательное установленное в законе правило поведения граждан и юридических лиц. Норма страхового права – это общеобязательное формально определенное правило поведения участников страховых отношений, установленное государством в лице уполномоченного органа и регулирующее отношения, возникающие на страховом рынке Российской Федерации.
Необходимо выделить сущностные черты нормы страхового права:
· отражают существенные для возникновения и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов страховых правоотношений;
· отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
· обладают общеобязательным характером, то есть обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.
С учетом приведенных признаков можно дать более широкое определение норме страхового права.
Норма страхового права – это общеобязательное для субъектов страховых правоотношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.[5]
Институт страхового права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельность общественные отношения.[6]
В настоящее время термин «институт права» трактуют неоднозначно. В гражданском праве существует масса институтов., среди которых право собственности, обязательственное право, наследственное право. Но с другой стороны можно встретить в литературе приравнивание отдельных видов договоров к институтам права.
Предметом отрасли права принято считать совокупность общественных отношений, регулируемых нормами данной отрасли права. Предмет страхового права нельзя смешивать с содержанием учебной дисциплины «страховое право».
Обобщая, можно выделить следующие точки зрения на сущность предмета и отрасли страхового права.
1. Страховое право как самостоятельная отрасль права в рамках правовой системы России.
По мнению сторонников данной точки зрения (Е. Мен) страховое право является отраслью права, направленной на регулирование общественных отношений, возникающих в сфере страхования. Предметом страхового права являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в отрасли страхования. Тем самым, предмет регулирования страхового права не совпадает с предметом регулирования иных отраслей права, что доказывает его самостоятельность. С подобной позицией не соглашаются представители науки гражданского права, которые считают, что вопросы страхования являются имущественными, а соответственно входят в предмет гражданского права.
2. Страховое право как подотрасль гражданского права (В.И. Серебровский)
Основным аргументом сторонников данной точки зрения является факт, что большинство норм, регламентирующих страхование так или иначе имеют гражданско-правовую, договорную природу. Недостатком данной точки зрения является то, что ее сторонники не учитывают нормы, регулирующие обязательное страхование. Эти нормы не принадлежат к числу гражданско-правовых, соответственно признавать страховое право в целом подотраслью гражданского права не представляется возможным.
3. Страховое право как комплексное правовое образование. (М.Б. Смирнова)
По мнению сторонников этой точки зрения, страховое право является комплексным правовым образованием, которое имеет собственный предмет регулирования – отношения в сфере страхования, однако использует различные методы правового регулирования – императивный (в случае, когда закон устанавливает обязательность страхования того или иного риска) и диспозитивный (когда страхование риска осуществляется по желанию страхователя)
В настоящее время происходит процесс становления страхового права как самостоятельной отрасли права, что обусловлено развитием соответствующих общественных отношений. Несмотря на то, что переход к рыночной экономике был осуществлен более 10 лет назад, правовая база отношений страхования, как отмечалось во введении, в завершенном виде не сформирована. Данный факт свидетельствует в пользу третьей позиции относительно понятия страхового права.
Предметом страхового права являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в отрасли страхования. Но большинство норм, регламентирующих страхование, так или иначе, имеют гражданско-правовую, договорную природу. Поэтому можно сказать, что страховое право не имеет самостоятельного предмета и является подотраслью гражданского права. Страховое право является комплексным правовым образованием, которое имеет собственный предмет регулирования – отношения в сфере страхования, однако использует различные методы правового регулирования – императивный (в случае, когда закон устанавливает обязательность страхования того или иного риска) и диспозитивный (когда страхование риска осуществляется по желанию страхователя).
Страхование как социально-экономический институт имеет долгую и интересную историю развития. Первые страховые отношения появились еще в глубокой древности, практически на этапе возникновения цивилизации и образования зачаточных институтов государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, побудившие людей вступать в определенные совместные социально-экономические отношения, названные позже страхованием.
Опасные явления и события, причинявшие людям невосполнимые имущественные и физические потери, послужили объективными предпосылками возникновения страховых отношений. Иными словами, причины возникновения страхования можно представить следующим образом:
1) объективный фактор. Существование таких серьезных опасностей, действие которых невозможно предотвратить силами одного человека, возможность причинения серьезного ущерба хозяйству непреодолимыми силами природы. Зарождение институтов и отношений частной и коллективной собственности;
2) субъективный фактор. Люди стали чувствовать потребность в охране личных материальных и нематериальных благ. Очевидно, объективный фактор тесно связан с субъективным появление отношений собственности потребовало специальных действий, направленных на охрану;
3) совмещение объективных и субъективных факторов можно считать третьей предпосылкой зарождения страхования. Третья предпосылка выражается в осознанном объединении людей в борьбе с опасностями средствами совместных активов.
Итак, взятые вместе, перечисленные факторы явились предпосылками создания института страхования как общественного и средства устранения последствий опасных явлений. Более того, указанная совокупность факторов является той исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный – психологический – фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях.
Следует заметить, что всегда существовали предпосылки возникновения страхования:
1) существование таких серьезных опасностей, действие которых невозможно предотвратить силами одного человека, возможность причинения серьезного ущерба хозяйству непреодолимыми силами природы. Зарождение институтов и отношений частной и коллективной собственности;
2) люди стали чувствовать потребность в охране личных материальных и нематериальных благ;
3) сочетание первых двух факторов.
История страхования (см. таблицу 2) связана с историей договорного, гражданского права. Первоначальные формы страхования нашли свое отражение в нормах законов Хаммурапи (1792–1750 гг. до н. э.). Так, в соответствии со статьей 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не в праве требовать проценты за долг и хлеб с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно.
Очевидно, что страховые правоотношения не могли зародиться раньше, чем государственные институты. Именно государство объединило людей, послужило формой их коллективной организации.
Организованный характер страхование приняло в Древнем Риме. Существовали коллегии лиц, объединявшихся на основе членства, плативших членские взносы в целях обеспечения рисков членов коллегии. Страховая сумма выплачивалась в случае естественной смерти члена либо его гибели в бою. Также было распространено страхование ответственности в форме поручительства.
Особенно значимыми и многочисленными были военная, религиозная коллегии, а также коллегия для вспоможения (помощи). В данный период времени члены коллегий еще могли выплачивать как постоянные, так и разовые взносы. Членство в коллегии не влекло обязательств по уплате взносов.
Н.С. Суворов писал, что членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения[7]. Таким образом, в архаичном страховании было определенное равноправие, право на страховые услуги имели даже те лица, которые в остальных правоотношениях гражданами не считались.
По своей сути архаичное римское страхование представляло собой кассы взаимопомощи, из которых производились страховые выплаты при наступлении страхового случая. Историческая литература не сохранила положения, которыми регулировались указанные выплаты. Можно отметить, что страховое право как система норм появилось гораздо позднее, нежели первичные институты страхования. Архаичное страхование носило в значительно степени бессистемный характер, было нерегулярным.
Необходимо отметить, что методика сбора денежных средств путем выплат соответствующих кассовых взносов не способствовала созданию сколько-нибудь устойчивого фонда страхования. Заметим, что фонды в основном формировались не за счет страховых взносов рядовых членов, но за счет таких нестабильных источников, как пожертвования богатых горожан. Естественно пожертвования не могут носить регулярный характер. Так как большую часть членов касс составляли неимущие граждане, сборы также носили скорее эпизодический характер.
Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.
Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.[8]
Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования – нарочито созданная организация – по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала[9]
Следует отметить, что в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному российскому страхованию и страховому делу. Следует отметить, что денежные кассы для вспоможения в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, то есть из взносов страховались совершенно различные риски, независимо от целевого назначения самого взноса.
Это условие подтверждает факт, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Античное страхование было примитивным. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.[10]
Первые признаки страхования, более приближенного к современности по содержанию, стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Фактически сформировалось личное и имущественное страхование отдельных видов рисков. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен[11].
В эпоху Средневековья страхование окончательно дифференцируется на личное и имущественное. Отрасль развивается в рамках деятельности купеческих и ремесленных гильдий, монастырей. В дальнейшем от профессиональных гильдий, целью которых была охрана лиц определенной профессии, отделяются так называемые охранительные, направленные, главным образом, на личное страхование. Однако указанное не означает раскрытие делового потенциала страхования и страхового дела. Страхование как вид бизнеса выделилось намного позже, чем произошла дифференциация видов и форм страхования.
Вплоть до середины 15 века страхование было некоммерческим, взаимным. С указанного периода услуга по страхованию становится товаром наравне с иными предметами купли-продажи. Зарождается страхование ренты и кредитов. Лидирующей отраслью страхования в тот период являлось страхование рисков на море, что сохранилось до 19 века.
Исторически морское страхование или страхование рисков на море берет свое начало от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик – торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.
В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования:
1) условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей;
2) при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного;
3) в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна – последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу.