Где взять деньги для накопления пенсии?

Геннадий Борисович Колесов

Где взять деньги для накопления пенсии?

Глава 1. Где взять деньги для накопления пенсии?

"Всякий расточитель – враг общества,

всякий бережливый человек – благодетель"

Адам Смит

Вы еще будущий пенсионер, можете ли вы ежемесячно откладывать по 100 долларов для накопления на свою не зависимую от государства пенсию?

Или вы уже пенсионер, можете ли вы откладывать ежемесячно по 100 долларов для отдыха хотя бы раз в году за границей?

Вы не верите, что это возможно? И напрасно!

Тем не менее, именно столько можно легко сэкономить с помощью простых в исполнении, но нетривиальных советов из этой книги. Каждый из нас ежедневно сталкивается с необходимостью достать кошелек и заплатить за товары, услуги ЖКХ, разговоры по мобильному телефону, кредиты и т. д. И эти счета все растут и растут.

Прочтите эту книгу, попробуйте критически оценить свои траты, и вы увидите, что значительную сумму можно добавить в ваш личный бюджет практически из воздуха!

Глава 2. Услуги ЖКХ.

"Будьте осторожны с мелкими расходами:

самая небольшая течь может потопить большой корабль"

Бенджамин Франклин

В данном разделе попробуем сосредоточиться на неочевидных моментах.

Разберем несколько случаев, которые помогут вам сократить расходы на коммунальные платежи. Эти счета растут в России каждый месяц – и намного быстрее, чем большинству из нас прибавляют зарплату. Более того, несмотря на повышение тарифов, никак не улучшается, а зачастую только ухудшается качество обслуживания наших домов и квартир. Так что вырвать назад хотя бы часть своих собственных средств из жадных рук коммунальщиков – во многом «дело чести».

Как сэкономить на оплате коммунальных услуг тем, кто все лето проводит на даче

Внимание! Главное условие для снижения оплаты коммунальных услуг – отсутствие в своей квартире более 5 дней, например, в случае переезда в летний период на дачу или длительной командировки или лечения.

Второе условие: дом или квартира не должны быть оборудованы приборами учета потребления воды и электричества. Например, тот, у кого стоит счетчик воды, и так платит только за ту воду, которую фактически расходует.

В общем случае перерасчет делается только за воду, газ и канализацию.

За тепло и жилищные услуги перерасчет не делается, даже если вы отсутствовали очень долго.

Чтобы коммунальная служба сделала перерасчет, подтвердить свое отсутствие нужно документально. Те, кто был в командировке, могут предъявить билеты на поезд или самолет или копию командировочного удостоверения; те, кто лежал в больнице, – справку из медучреждения.

А тому, кто переселился на дачу, придется там временно зарегистрироваться. Если квартира поставлена на сигнализацию, для получения перерасчета достаточно представить справку из охранного агентства о том, что в такой-то период квартирой никто не пользовался.

Как сэкономить на оплате за электричество

Установите двухтарифный счетчик электричества.

Для установки двухтарифного счетчика нужно обратиться в компанию, которая занимается продажами электроэнергии в вашем регионе, и с ней заключить договор на оплату электроэнергии по двойному тарифу.

Затем можно установить сам счетчик и обязательно официально его зарегистрировать.

Внимание! Двухтарифный электрический счетчик позволит существенно экономить на электроэнергии.

Дело в том, что ночью – с 23 часов вечера до 7 утра – электричество стоит в 3-4 раза дешевле. Конечно, никто не заставляет вас переходить на ночной образ жизни. Однако некоторые энергоемкие приборы, например стиральную или посудомоечную машину, всевозможные электрические подогреватели, выгоднее включать ночью.

Предположим, вы расходуете в месяц 200 киловатт-часов электроэнергии. При тарифе 1 рубль 30 копеек за 1 киловатт вы заплатите за электричество 260 рублей. Если же хотя бы 50 киловатт вы «перенесете» на ночь, когда тариф в 4 раза ниже, экономия составит около 50 рублей в месяц.

Важно! Двухтарифный счетчик вместе с установкой обойдется примерно в 3 тысячи рублей. И окупится за год-два.

Как сэкономить на квартплате

Исключите из квитанции расходы по графе «Услуги банка»

Если вы живете в доме, управляемом ТСЖ, ЖСК или частной управляющей компанией (УК), то в своей ежемесячной квитанции по квартплате вы с большой вероятностью найдете графу «Услуги банка». Как правило, стоимость этой услуги составляет 2-4 % от суммы ежемесячного платежа. Таким способом УК перекладывает на вас обслуживание операций по внесению ваших денежных средств на счет УК. Здесь подразумевается, что вы будете оплачивать квартплату в Сбербанке, пункте приема платежей за электроэнергию или в ином учреждении, где вас будет обслуживать оператор или кассир.

Этого платежа можно легко избежать, если оплачивать квитанцию через Интернет, т. е. через интернет-портал банка, в котором у вас есть счет.

Преимущество интернет-платежей еще и в том, что однажды введя все платежные реквизиты, их можно сохранить на интернет-портале банка для последующего регулярного использования.

Рекомендации:

Позвоните в call-центр вашего банка и уточните, можно ли оплачивать квартплату через интернет-портал банка. В ряде банков эта услуга бесплатная (например, в Ситибанке), но вполне вероятно, что будет какой-либо незначительный комиссионный взнос, который в любом случае меньше 2-4 %.

Свяжитесь с бухгалтерией ТСЖ, ЖСК или УК и проинформируйте ее о том, что вы будете оплачивать квартплату через Интернет. Возможно, вам потребуется зайти туда лично и написать заявление с просьбой более не включать в квитанции графу «Услуги банка», с вашим одновременным обязательством последующей оплаты ЖКХ через Интернет.

После проведения первого платежа через 3-5 рабочих дней вновь свяжитесь с бухгалтерией ТСЖ, ЖСК или УК, чтобы выяснить, дошли ли ваши деньги. Если вы получите подтверждение своего платежа, то дело сделано. Заодно, регулярно оплачивая квартплату через Интернет, вы освободите себя от необходимости стоять в очереди в Сбербанке или ином пункте приема платежей.

Ваша экономия:

В каждой семье, разумеется, своя сумма квартплаты, но чаще всего она находится в пределах 2000-5000 рублей в месяц. Соответственно, 2-4% от суммы ежемесячного платежа составят 40-200 рублей в месяц.

Ваша возможная годовая экономия: 480-2400 рублей.

Как сэкономить на квартплате: не платите впустую за радиоточку

Радиотрансляционные сети появились в наших городах еще в довоенное время. Одно время они были достаточно популярны, например в 70-х и 80-х годах XX века почти на каждой кухне в качестве фона вещала 3-программная радиоточка.

С тех пор музыкальные и новостные предпочтения людей значительно изменились. Новости мы смотрим по ТВ и в Интернете, а музыку слушаем через музыкальные центры или мобильные плееры. Но по требованию МЧС радиоточки по-прежнему входят в состав инженерных сетей дома, как в ранее построенных, так и во всех вновь возводимых многоквартирных домах, соответственно, платеж за радиоточку вы наверняка найдете в вашей квитанции.

Рекомендации:

К сожалению, отказаться от радиоточки через ТСЖ, ЖСК или управляющую компанию нельзя. Для этого надо съездить с паспортом в районный радиоузел и там написать заявление. Ввиду относительной дешевизны радиоточки многие люди не хотят тратить на это свое время, откладывая дело «на потом». Однако давайте посчитаем, какую сумму можно сэкономить в год, отказавшись от радиоточки. И раз мы взялись быть экономными, то будем в этом последовательны.

Выясните в своем ТСЖ, ЖСК или управляющей компании адрес и телефон радиоузла, который вас обслуживает. Перед поездкой уточните по указанным телефонам список нужных документов, необходимых для отказа от радиоточки. Обычно достаточно паспорта с пропиской, но могут потребоваться и документы на квартиру.

Ваша экономия:

В среднем в российских населенных пунктах плата за радиоточку составляет 25-40 рублей в месяц, и этот тариф понемногу растет.

Ваша возможная годовая экономия: 300-480 руб.

Как сэкономить на охране квартиры

Учитывая криминальную обстановку в российских городах, значительное число владельцев квартир пользуются услугами пультовой охраны, в обиходе называемой «сигнализация». В последние годы, наряду с Вневедомственной охраной МВД РФ, определенное распространение получили и услуги охраны квартир, предлагаемые частными охранными агентствами. Особенно востребованы услуги пультовой охраны в летний период, когда многие квартиры пустуют, т. к. их владельцы живут на даче или уезжают в отпуск.

Однако приходит осень, люди возвращаются с дач и отпусков, и у многих из них надобность в услугах охраны на время отпадает. Это особенно справедливо для квартир, где живут пожилые люди, которые почти все время дома, а если и отлучаются, то, как правило, ненадолго. Поэтому в таких случаях вполне логично сделать приостановку услуг охраны на некоторый период. При этом, конечно, надо разумно подходить к этому вопросу, и если дома хранятся значимые для данной семьи ценности, то приостанавливать услуги охраны квартиры ради небольшой экономии не рекомендуется.

Рекомендации:

Позвоните в обслуживающую вас охранную организацию и выясните возможные сроки приостановки услуг охраны и тарифы, действующие на время этой «заморозки».

В системе Вневедомственной охраны МВД РФ стандартный срок приостановки равен 3 месяцам в год, в частных охранных фирмах сроки могут различаться.

На практике владельцы квартир, знакомые с возможностью приостановки услуг охраны, ежегодно прерывают обслуживание. Несложно подсчитать, что за это время достигается определенная экономия средств домашнего бюджета.

Ваша экономия:

В зависимости от пакета услуг и вариантов установленного в квартире охранного оборудования (датчик на дверь, датчики на окна, датчики движения, тревожная кнопка и т. д.) стоимость ежемесячных услуг охраны колеблется в пределах 300-1400 руб./мес. На период приостановки действия договора охраны, как правило, взимается некоторая плата, обычно в пределах 150-250 руб./мес.

Ваша возможная годовая экономия: 450-3400 рублей.

Как сэкономить на стационарном телефоне

Еще лет 20-30 лет назад, в «домобильную эпоху», на городских или районных телефонных станциях существовали гигантские очереди на установку домашних телефонов. Люди годами, если не десятилетиями, ждали заветного извещения о подходе очереди. Однако в последние годы многие семьи обнаружили, что домашний телефон практически все время молчит. Звонок по домашнему телефону сегодня вызывает даже удивление – «кто бы это мог быть?» При этом многие люди исключительно благодаря инерции мышления по-прежнему продолжают оплачивать стационарный телефон, причем достаточно часто «по максимуму», т. е. по безлимитному тарифу.

Рекомендации:

Проанализируйте свои потребности в стационарном домашнем телефоне. Во-первых, подсчитайте, сколько минут в месяц вы в среднем разговариваете по домашнему телефону в режиме исходящих вызовов. Кстати, в квитанциях, как правило, указана такая статистика разговоров за прошлый месяц. Это поможет понять потребность в телефоне именно для голосовой связи.

Если в доме живут подростки или пожилые люди, у них потребность в разговорах значительно превышает «среднестатистическую» и может оказаться, что безлимитный тариф для стационарного телефона – это как раз оптимальный вариант в данном случае, и ничего менять с тарифами не надо.

Во-вторых, проверьте – нужен ли вам телефон для каких-нибудь еще целей. Кроме голосовой связи, линия домашнего телефона может использоваться для обслуживания ряда дополнительных устройств. Так, в квартире может быть установлена система пультовой охраны (квартирной сигнализации), или на этой телефонной линии может стоять ADSL-модем (или обычный аналоговый модем) или факс. В таких ситуациях необходимость в наличии стационарного телефона очевидна.

Ваша экономия:

На основании статистики разговоров и факта наличия дополнительных устройств, использующих телефонную линию, примите решение об отказе от домашнего телефона или выборе наиболее подходящего тарифа (безлимитный, только абонентская плата или тарифы с предоплаченными минутами). Чисто психологически многим людям достаточно трудно полностью отказаться от стационарного телефона, т. к. он до сих пор воспринимается как неотъемлемый атрибут «приличной» квартиры.

Если полностью отказаться от стационарного домашнего телефона вы не готовы, то оставьте самый дешевый тариф с повременной оплатой. С учетом того, что плата за стационарный телефон в различных регионах России составляет 120-400 руб./мес, переход на более низкий тариф, а тем более полный отказ от телефона принесет вам значительную экономию.

Ваша возможная годовая экономия: 1440-4800 рублей.

Глава 3. Услуги мобильной связи и доступа в Интернет.

"Если жена заговорила об экономии,

значит, ваши акции начали падать"

Оноре Бальзак

Высокая конкуренция на рынке мобильной связи и Интернета дает нам возможность получать лучшие услуги за прежние или меньшие деньги. Но и здесь есть на чем сэкономить!

Главное – не лениться и регулярно интересоваться новыми тарифами и тарифными опциями у вашего сотового оператора и провайдера Интернета. Вы удивитесь, насколько часто меняются эти тарифы и сколько у вас возможностей сэкономить.

Как сэкономить заметные суммы «из воздуха» на доступе в Интернет

Доступ к Интернету сегодня является высоко конкурентной услугой, в результате чего тарифы провайдеров достаточно часто корректируются. Однако особенность тарифной политики здесь такова, что «по умолчанию» вам поднимают скорость доступа к Интернету за те же деньги, но не понижают ставку тарифа.

Как говорят сами представители провайдеров, однажды подключившись, пользователи потом совершенно не интересуются текущей тарифной политикой и не читают новостные рассылки, посвященные этой теме.

Удивительным оказалось типовое поведение пользователей при аварии каналов связи, когда временно прекращается доступ к Интернету.

Вместо того чтобы позвонить в службу поддержки провайдера и выяснить ситуацию, пользователи в массе своей просто бегут к платежным терминалам и шлют деньги на свои счета в надежде, что все само заработает.

Кроме того, многие пользователи продолжают оплачивать полный тариф во время своего отсутствия. Как говорят провайдеры, по нулевому трафику видно, что в данной квартире неделями никто не пользуется Интернетом, но плата идет...

И это при том, что услугу по доступу к Интернету можно, как правило, легко приостановить даже на небольшой срок, например, на 2-4 недели вашего отсутствия по причине отпуска или командировки.

Рекомендации:

Возьмите за правило периодически, примерно 1 раз в полгода, посещать сайт своего провайдера, чтобы уточнить новости тарифной политики. Для обычного доступа к Интернету вполне хватает скорости порядка 5 Мбит/с. Поэтому если ваш тариф не из самых низких, попробуйте перейти на более низкий тариф. Как правило, вы не заметите особой разницы, если вы не заядлый геймер и не качаете музыку из Сети сутками напролет.

Перед отъездом в отпуск или длительную командировку позвоните в службу поддержки провайдера и уточните, каким образом можно приостановить обслуживание на этот срок. Как правило, для этого бывает достаточно отправить электронное письмо в абонентский отдел провайдера. Может оказаться, что на время приостановки будет взиматься небольшая плата, но в любом случае вы сэкономите определенную сумму.

Ваша экономия:

В среднем в российских городах плата за доступ к Интернету составляет 200-600 рублей в месяц, хотя есть и более высокие тарифы. Экономия от смены тарифа, как правило, составляет порядка 50-150 рублей в месяц или, соответственно, 600-1800 руб. в год. Приостановив обслуживание на время своего отсутствия в квартире, вы сэкономите заметную сумму, которая тем больше, чем дольше срок приостановки. Обычная экономия будет в пределах 100-200 руб.

Ваша возможная годовая экономия от смены тарифа и приостановки: 700-2000 рублей.

Как сэкономить на оплате мобильной связи

Большинство из нас привыкли оплачивать мобильную связь через платежные терминалы небольшими суммами, как правило, когда баланс на счету мобильного телефона опустится до нуля. И каждый раз мы с досадой смотрим на экран платежного терминала, где указана 5-9 % комиссия за платеж. Но связь нам нужна именно сейчас, поэтому мы считаем комиссию терминалов мелким неизбежным злом и, вздохнув, бежим дальше по своим делам.

Рекомендации:

Попробуйте оптимизировать свои платежи на мобильную связь, исключив уличные терминалы из цепочки оплаты и, по возможности, оплачивая связь более крупными суммами. Сколько вам нужно денег на месяц? Это легко вычислить, к примеру, собирая чеки за прошлые месяцы, и такой способ позволяет довольно просто подсчитать ваш средний ежемесячный расход на мобильную связь.

Кроме терминалов, существуют и другие удобные способы оплаты мобильной связи, но где не взимается комиссия. В первую очередь, это оплата через интернет-портал вашего банка или через сеть банкоматов вашего банка. Другими, более традиционными местами оплаты являются магазины по продаже сотовых телефонов (там довольно часто работает касса по приему платежей) или через офисы-представительства вашего оператора.

Помните – терминалы живут только за счет того, что мы плохо планируем свои расходы на мобильную связь, и баланс на счету оказывается нулевым в неподходящий момент. Если отвести в вашем семейном бюджете определенную сумму на мобильную связь и вносить ее в плановом порядке, то вполне реально совсем не пользоваться платежными терминалами.

Ваша экономия:

В среднем российские пользователи тратят на мобильную связь ежемесячно 200—400 рублей на человека, оплачивая порциями по 50 или, что чаще, по 100– 150 рублей. С учетом того, что терминал берет комиссию 5-8 рублей с каждых 100 рублей, мы теряем ежемесячно порядка 10-30 рублей на комиссии. Соответственно, в год эта сумма равна 120-360 рублям. Вроде как и немного – но если сравнить с ежемесячными затратами, то это целый месяц бесплатных разговоров дополнительно!

Ваша возможная годовая экономия от исключения терминалов: 120-360 рублей.

Как сэкономить на корректировке тарифного плана

Роуминг, звонки по межгороду и за рубеж, мобильный доступ в Интернет – все это и многое другое можно сделать дешевле как постоянно, так и на время!

На улице, в транспорте, листая газеты и журналы, посещая веб-сайты, мы постоянно наталкиваемся на рекламу мобильных операторов об очередных новых тарифных планах или опциях. Какова наша обычная реакция? Правильно – фигурально выражаясь, «пропустить мимо ушей», посчитав, что эта информация рассчитана на вновь подключаемых абонентов.

Однако «вновь подключаемых абонентов» в России уже не осталось, вся активная часть населения давным-давно имеет одну, а то и несколько SIM-карт для мобильных телефонов. Значит, эта реклама – в первую очередь для действующих абонентов, т. е. для нас с вами.

Просто вспомните, как вы в свое время выбирали действующий у вас тариф, когда подключались к вашему оператору связи... Правильно, вы выбрали тариф с самый низкой ставкой, исходя из ваших потребностей в мобильной связи на тот момент.

Но! Это было уже достаточно давно – год, два или даже более тому назад. Ваши потребности с тех пор могли измениться, так же как и тарифы оператора. Поэтому очень полезно периодически посещать веб-сайт своего мобильного оператора, чтобы уточнить новости тарифной политики. Вполне возможно, что вы найдете для себя новые выгодные предложения.

Рекомендации:

На современном рынке мобильной связи существуют понятия тарифов и тарифных опций. Когда вы заключаете с оператором договор на услуги мобильной связи, то вы выбираете тариф. В этом тарифе прописана цена определенных базовых услуг, таких как стоимость минуты исходящих звонков, стоимость SMS, MMS и т. д.

Кроме тарифов, существуют еще и тарифные опции. Особенность тарифных опций в том, что их можно использовать совместно с любыми действующими тарифами оператора связи, т. е. в том числе и с вашим действующим тарифом. Назначение тарифных опций – получение дополнительных преимуществ при использовании определенных услуг на уже выбранном вами тарифе.

Вспомним несложные правила, по которым выбирается базовый тариф. Тут следует просто проанализировать свои потребности в мобильной связи. Как правило, существует несколько критериев, по которым выбирается тариф. К ним относятся:

• стоимость исходящих звонков на мобильные и стационарные телефоны вашего региона (наиболее универсальный критерий, по которому люди выбирают тариф);

• стоимость звонков внутри сети (сейчас этот критерий стал не слишком актуален, т. к. даже внутри одной семьи у разных людей чаще всего разные операторы связи);

• размер тарифов с предоплаченными минутами (для тех, кто много говорит);

• размер безлимитного тарифа на разговоры (для тех, кто говорит очень много);

• размер тарифа для подключения к Интернету (актуально для тех, кто использует SIM-карту совместно с модемом для беспроводного доступа к Интернету).

Критерии, по которым выбирают тарифные опции – точно такие же, но их применение позволяет комбинировать в одной SIM-карте преимущества разных тарифов. Это может быть услуга более дешевого роуминга, междугородных и международных звонков и т. д.

Особенность некоторых тарифных опций в том, что те или иные преимущества вам чаще всего предоставляются не бесплатно, а в обмен на начисление небольшой абонентской платы. Поэтому тарифные опции выгодно подключать только при потребности в конкретной услуге, а когда надобность в ней отпала – отключать не мешкая. Отметим, что бывают тарифные опции и без абонентской платы. Если в тарифной опции абонентской платы нет, то такие опции чаще всего имеют ограничение по времени действия.

К примеру, ваш тариф обеспечивает вам наименьшую из возможных цену исходящих звонков, но на летнее время вам потребовался недорогой мобильный доступ к Интернету (предположим, вы живете на даче). Вместо того чтобы менять тариф или покупать новую дополнительную SIM-карту только для доступа к Интернету, вы просто подключаете к вашему действующему тарифу новую тарифную опцию, оптимизирующую цену на доступ к Интернету. Таким образом, вы сохраняете возможность разговоров по наименьшему тарифу, но дополнительно можете дешевле выходить в Интернет. Когда надобность в услуге мобильного Интернета отпадет, ее следует отключить для экономии средств.

Ваша экономия:

Достаточно сложно даже примерно подсчитать возможную экономию от использования оптимальных тарифов и тарифных опций – слишком велико разнообразие как самих тарифов и опций, так и ситуаций, в которых люди их применяют.

Для иллюстрации просто возьмем тарифную опцию снижения стоимости звонков в международном роуминге. Сейчас такие опции имеются у всех операторов.

Многие из нас хотя бы раз в год ездят отдыхать на море, и одно из самых популярных направлений пляжного отдыха – Турция. Поэтому в качестве примера возьмем ситуацию, когда абонент Мегафона, оправляясь в отпуск в Турцию, подключает тарифную опцию «Турция». Как правило, большинству наших соотечественников так или иначе приходится на отдыхе хотя бы изредка совершать звонки домой или принимать звонки от родных и близких: «как долетели», «все ли здоровы дома», «как погода»... да мало ли у нас причин даже для коротких звонков!

Без подключения опции экономного роуминга «Турция» стоимость одной минуты разговора абонента Мегафона в ценах 2010 года была 86 руб./мин. за исходящие звонки и 56 руб./мин. – за входящие. С подключенной опцией – 20 руб./мин. для тех и других. Даже за несколько коротких звонков домой по стандартному тарифу можно легко потратить значительные суммы, в то время как с подключенной тарифной опцией – в несколько раз дешевле. Пусть для примера абонент Мегафона совершил в Турции 5 звонков домой по 3 минуты и принял 3 звонка такой же продолжительности. Довольно жизненная ситуация, не правда ли? По стандартным тарифам абонент потратил бы порядка 1800 рублей, а при подключенной опции экономного роуминга – всего 480 рублей.

Как видите, выгода очевидна! Причем эта тарифная опция на момент написания книги не имела абонентской платы и подключалась бесплатно! На этом примере видно, как наша неосведомленность и/или лень что-либо предпринимать часто являются причинами завышенных трат на мобильную связь.

Подсчет верхнего предела экономии для наглядности в этом совете ограничен лишь конкретным примером роуминга в Турции, для других случаев применения тарифных опций и других жизненных ситуаций экономия может быть иной, в том числе – значительно выше.

Ваша возможная годовая экономия от подключения тарифных опций: 0-1320 рублей.

Как избежать утечки денег со счета мобильного телефона

Вам наверняка знакома проблема, что деньги со счета мобильного телефона утекают самым таинственным образом, даже если вы им совсем не пользовались. Почему это происходит?

Все дело в навязывании платных услуг, в ряде случаев без ведома самих абонентов.

Тактика операторов по подключению платных услуг, как правило, включает в себя два основных приема.

Во-первых, операторы стремятся включить хотя бы некоторое количество платных услуг в стартовый пакет, который активизируется при покупке новой SIM-карты.

К примеру, Мегафон включает платную услугу «Замени гудок» в основной пакет услуг на некоторых тарифах, и при активизации новой SIM-карты со счета сразу списывается соответствующая плата. То есть вы еще даже не успели воспользоваться телефоном, и вполне вероятно, что заменять гудок вам совершенно не нужно, а деньги уже сняты, если не сказать грубее.

У каждого оператора есть подобная практика.

Второй прием, которым пользуются операторы, – при появлении новых платных услуг они подключаются к абонентам в режиме временно бесплатного «тест-драйва».

Внешне это выглядит как SMS-сообщение от оператора на ваш мобильник «Вам подключена такая-то замечательная новая услуга на срок 1 неделю или 1 месяц бесплатно, для отключения наберите вот такой код».

Естественно, найдется немало абонентов, которые в силу различных причин, – просто забыли, не умеют читать SMS (пенсионеры), не получили этой SMS и т. д., – так и не отключат данную услугу.

Самое простое решение для тех абонентов, которые дружат с Интернетом, это регулярно навещать свой «личный кабинет» на сайте своего оператора и проверять список подключенных услуг. Если нашли что-то, что вам совсем не нужно – немедленно отключайте.

Другим способом отключения услуг является отправка специального «кода отключения услуги» (называемого USSD-номер) на сервисный номер оператора. Для начала, конечно, надо узнать, какие услуги у вас есть, и такую информацию тоже можно узнать с помощью самого мобильника.

К примеру, список подключенных услуг можно выяснить, набрав следующие USSD-номера в зависимости от оператора:

Мегафон *105*11# и нажав кнопку <вызов>;

Билайн *110*09# и нажав кнопку <вызов>.

Абонентам МТС, чтобы получить список платных услуг, подключенных по вашему номеру, надо отправить SMS-сообщение с текстом «1» на бесплатный номер 8111.

Далее можно действовать «по обстоятельствам».

То есть для начала оценить необходимость этих платных услуг (среди них могут быть действительно полезные лично вам) и затем отключить ненужные. Это можно сделать как через сайт оператора в «личном кабинете», так и через отправку соответствующего USSD-кода на каждую лишнюю услугу, или лично посетив офис оператора и обратившись за помощью к менеджеру-консультанту. 

Глава 4. Банковские услуги.

"Покупка в кредит сродни алкогольному опьянению – моментально приходит прекрасное настроение и поднимает тонус... А днем позже наступает похмелье"

Доктор Джойс Бразерс

В современной жизни все мы в той или иной степени клиенты банков и потребители банковских продуктов – депозитов, кредитов, банковских карт, страховок и т.д.

В каждом банковском продукте, так или иначе, заложена прибыль банка, поскольку банк – это коммерческая организация.

Его назначение в том, чтобы приносить прибыль своим акционерам. Нам как клиентам банка нет никакого дела до его прибыли, но мы, естественно, заинтересованы в удовлетворении своих потребностей в банковских продуктах и услугах за наименьшую стоимость.

Здесь мы рассмотрим лишь несколько полезных советов, которые помогут вам сэкономить значительные суммы при общении с банками.

Как сэкономить за счет ваших банковских карт

На протяжении нескольких последних лет российские банки активно внедряли банковские карты среди населения, в том числе и среди пенсионеров. Как результат, у многих жителей крупных городов на руках имеется большой набор из дебетовых и кредитных карт разных банков. Это и социальные карты и карты Сбербанка, усиленно навязываемые даже пенсионерам.

Значительную часть банковских карт мы не оформили самостоятельно из-за надобности, а получили в качестве различных бонусов от банков. Дебетовые карты в большом количестве бесплатно выдаются в виде подарка вкладчикам при открытии депозитов, а также со значительными скидками за 1-й год обслуживания в рамках различных акций, – ко дню рождения банка, к новогодним праздникам и т. п.

В результате нередки случаи, когда люди даже с небольшими доходами (например, пенсионеры), оформляя депозит на сумму более 300 тыс. руб. на свои сбережения, могут бесплатно получить золотую дебетовую карту, обычная стоимость годового обслуживания которой сопоставима с их месячной пенсией.

Практика показывает, что люди активно используют 1-2 карты, а про остальные банковские карты они просто забывают, мол, зачем о ней помнить, раз карта выдана бесплатно.

Однако банки про это не забывают и, когда заканчивается срок действия акции или просто наступает срок перевыпуска карты, карта перестает быть бесплатной, и к этой карте уже применяются полные тарифы банка.

В зависимости от тарифной политики банка, ущерб такой забывчивости может исчисляться не только стоимостью годового обслуживания для карт, которые вам практически не нужны, но и в различных штрафах.

Вполне возможна ситуация, когда сумма долга по даже неиспользуемой «бесплатной» карте может расти, как снежный ком.

Рекомендации:

Не пускайте владение банковскими картами на самотек. Проведите ревизию имеющихся карт и закройте те карты, которыми вы не пользуетесь.

Проведите также оптимизацию «уровня» карт.

У наиболее распространенных платежных систем VISA и MasterCard существует множество уровней карт. Только в системе VISA их 24 вида! Тем не менее, самыми распространенными среди российских граждан являются карты уровня Electron, Classic/Standard и реже карты уровня Gold.

В российских банках годовое обслуживание самых распространенных карт уровня Electron стоит 150-300 руб./год, карт уровня Classic/Standard, соответственно, 500-1000 руб./год. За обслуживание более эксклюзивных карт уровня Gold возьмут 2500-6000 руб/год, а стоимость обслуживания карт с самым высоким статусом (например, VISA Platinum) может доходить до 40 000 руб./год.

На практике в повседневной жизни для снятия наличности в банкоматах и совершения покупок в магазинах вполне достаточно самых дешевых карт уровня Electron. Их единственное неудобство – это невозможность оплаты покупок через Интернет. Для Интернета следует иметь карту уровня не ниже Classic/Standard.

Отсюда следуют логичные рекомендации – если руководствоваться прагматическими соображениями, каждому человеку достаточно одной карты уровня Classic/Standard для покупок через Интернет и некоторое минимальное число карт уровня Electron для повседневного использования, если наличие этих карт действительно необходимо. Например, на карту уровня Electron человек, как правило, получает зарплату (предприятия оформляют своим сотрудникам карты именно такого уровня).

Ваша экономия:

Проведите ревизию ваших банковских карт. Определите, когда заканчиваются карты, в том числе те из них, которые вам выдали бесплатно. Если вы решите понизить уровень некоторых карт или вообще отказаться от них, то это надо сделать заблаговременно и подать письменное заявление в банк.

Как правило, карта автоматически (если нет заявления от ее владельца) перевыпускается во второй половине того месяца, который указан на самой карте.

Соответственно, заявление об отказе от карты или понижении ее уровня следует написать в начале соответствующего месяца.

Например, если на карте написан срок действия 10/12, то это значит, что в начале октября 2012 г. нужно лично посетить отделение банка для написания заявления. Еще лучше уточнить рекомендуемые сроки подачи заявления в самом банке, позвонив туда в течение месяца, предшествующего месяцу перевыпуска карты. Это особенно важно учитывать для случая закрытия кредитных карт, которые в отличие от дебетовых карт закрываются гораздо дольше.

При этом если вы понизили уровень хотя бы одной карты до уровня Electron и совсем отказались от одной карты уровня VISA Classic/MasterCard Standard, то ваша возможная годовая экономия от понижения уровня одной банковской карты с уровня Classic/Standard до Electron: 200-800 рублей.

Ваша возможная годовая экономия от отказа от каждой банковской карты уровня Classic/Standard: 500-1000 рублей.

Как сэкономить за счет ваших валютных банковских карт

Отдельно следует сказать о валютных банковских картах. Сегодня у многих жителей крупных городов кроме рублевого счета в банках открыты и валютные счета. Когда люди открывали эти счета, в основном во время кризиса и девальвации рубля в 2008 г., то сотрудники банков им не без умысла напоминали, что без комиссии снять средства с этого счета можно лишь с помощью банкоматов, т. е. используя банковскую карту в валюте данного счета.

Однако если вы снимаете достаточно небольшие суммы, то обналичивать валюту напрямую с рублевого счета более выгодно, ведь за годовое обслуживание валютной карты взимается определенная (и порой заметная) плата по тарифам банка.

Второй аргумент в пользу оформления валютных карт был и есть – «избежать невыгодного курса пересчета валют в зарубежных поездках». Поэтому люди заводят себе в России целый набор карт по всем распространенным валютам, в рублях, долларах и евро.

Однако с точки зрения экономии средств личного бюджета это не разумно. Ведь на самом деле все расходы в валюте можно оплачивать и рублевыми картами.

Поскольку национальной валютой России является рубль, то именно рублевые карты люди используют чаще всего. Как правило, валютные карты используются их владельцами весьма эпизодически – лишь в зарубежных поездках, при бронировании билетов и гостиниц за рубежом и при покупке товаров или услуг на зарубежных сайтах. Все остальное время карты мирно лежат в столе, принося доход только банку в виде стоимости годового обслуживания.

Рекомендации:

В настоящее время в России достаточно много банков таких как Юникредит Банк, Райффайзенбанк и ряд других, которые применяют западную практику, то есть при оплате валютных покупок рублевой картой пересчитывают валютный курс по курсу платежной системы карты (VISA, MasterCard, American Express и т. д.). Этот курс является межбанковским курсом, приближенным к курсу ЦБ РФ и более выгоден, чем курсы обмена валют самих банков и курсы в обменных пунктах.

Таким образом, если вы получаете свои доходы в рублях, то такой довод в пользу валютных карт, как «оплачивать без комиссии покупки в зарубежных поездках» становится просто бессмысленным. Ведь чтобы поместить валюту на карту, эту валюту надо вначале купить за рубли, и курс будет хуже, чем курс платежной системы карты VISA, MasterCard.

Текущие валютные счета можно оставить, но более внимательно подходите к вопросу открытия валютных карт к этим счетам.

Текущие валютные счета в основном используются не сами по себе (нет смысла хранить деньги на счетах, где не начисляются проценты), а как техническое дополнение к валютным депозитам. Когда вы вносите деньги на валютный депозит, то во многих банках чисто технически вначале деньги помещаются на текущий счет, а затем с него – на депозит.

В тоже время во всех российских банках деньги можно внести на текущий валютный счет или на депозит напрямую через кассу без всякой комиссии. Также получить валюту можно в кассе без всякой комиссии.

Ваша экономия:

По аналогии с предыдущим советом проведите ревизию ваших валютных банковских карт. Определите, когда заканчивается срок ваших валютных карт, и выберите те из них, которыми вы собираетесь закрыть. Кстати, карты лучше закрывать в последний (или предпоследний) месяц их действия. Раз уже заплачено, зачем отказываться от них досрочно?

Годовая плата за обслуживание валютных карт обычно сопоставима со стоимостью рублевых аналогичного уровня – Electron, Classic/Standard и т. д. По статистике, у жителей России преобладают валютные карты уровня Classic/Standard.

Возможная годовая экономия в связи с отказом от каждой валютной банковской карты уровня Classic/Standard: 600-1000 рублей, для валютных карт уровня Electron: 200-400 рублей.

Как сэкономить за счет правильного погашения долга по кредитной карте

Банк заинтересован в тех владельцах кредитных карт, кто вечно должен и забывает оплачивать минимальный платеж! Именно на таких клиентах банк зарабатывает больше всего денег. Учитывая, что проценты за пользование средствами на кредитной карте очень высокие и составляют 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

Деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и многие клиенты незаметно для себя тратят значительно больше, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных клиентов».

Большинство владельцев кредитных карт считает, что если они в течение льготного периода внесут обратно на карту какую-то среднюю сумму, т. е. больше, чем минимальный платеж, но меньше, чем полная задолженность, – то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности.

На самом деле это не так. Банк начислит проценты на всю сумму полной задолженности (например, Юникредит Банк).

Есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично (процент будет начислен полностью на сумму, недостающую до полной задолженности). На практике сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность.

Рекомендации:

Всегда вносить сумму полной задолженности, даже если это потребует использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют клиентов на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по картам и тем самым приносили дополнительный доход банку. И банк об этом естественно не предупреждает.

Внимание. Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет! И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты. Так что «минимальный платеж» – штука довольно опасная для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Ваша экономия:

Размер задолженности по кредитной карте у, естественно, разнится. Будем исходить из того, что минимальный кредитный лимит на картах в российских банках 15 тыс. рублей, кредитные карты с меньшим лимитом просто не выдаются. Это означает, что, за вычетом минимального платежа, можно говорить о цифрах долга по кредитной карте порядка 13-14 тыс. рублей, которые надо погасить.

Учитывая, что проценты за пользование средствами на кредитной карте составляют 30-40 % годовых, то ваша возможная годовая экономия от погашения своевременно долга по кредитной карте составит не менее 4000-5000 рублей.

Для тех, у кого долг по кредитной карте заметно выше, и сумма выгоды будет больше.

Как сэкономить за счет отказа от SMS-оповещения?

SMS-оповещение при совершении любой операции по вашей карте помогает контролировать сумму каждой покупки и общий баланс по карте. SMS-оповещение также предупреждает о незаконных операциях по карте. Если вам вдруг придет SMS-сообщение об операции, которую вы не совершали, рекомендуется немедленно звонить в банк и блокировать карту.

Но, как и любая банковская услуга, SMS-оповещение услуга платная. Обычно в российских банках она колеблется от 50 до 70 руб./мес. за каждую банковскую карту, на которую подключена эта услуга. Вроде бы немного, но если у вас несколько банковских карт, и на все из них подключена услуга SMS-оповещения, то эти траты будут уже заметнее.

Рекомендации:

Проанализируйте практику использования всех ваших карт на предмет необходимости SMS-оповещения. 90 % владельцев зарплатных карт используют их только для снятия денег из банкоматов. Сюда же можно добавить тех владельцев карт, которые используют их исключительно для внесения средств на счета для погашения кредита. Поскольку все эти операции совершаются с банкоматами, которые и так печатают чеки с указанием суммы и баланса, SMS-оповещение по таким картам – вещь излишняя.

Ваша экономия:

Если вы нашли у себя хотя бы одну банковскую карту с подключенным SMS-оповещением, которое в реальности вам не нужно, то это уже экономия! Разумеется, не рекомендуется отключать SMS-оповещение у тех карт, которыми вы расплачиваетесь в магазинах, кафе и Интернете.

Ваша возможная годовая экономия при отказе от SMS-оповещения: 600-840 рублей.

Как сэкономить за счет отказа от страхования рисков по кредитным картам

Страхование рисков является важным элементом финансового планирования. Очевидно, не разумно полностью отказаться от страхования рисков. В тоже время необходимо оценивать, насколько стоимость страховых продуктов, привязанных к кредитным картам, соответствует уровню рисков и предлагаемому страховому возмещению конкретно для вас и ваших условий.

Сегодня для владельцев кредитных карт российскими банками навязываются две основные страховки:

страхование держателя кредитной карты от несчастного случая или болезни – при наступлении страхового случая уполномоченная банком страховая компания произведет оплату задолженности по кредитной карте;страхование банковской карты от случая незаконного использования украденной или потерянной карты, а также в случае ограбления при снятии наличных.

Рекомендации:

Страхование держателя кредитной карты от несчастного случая или болезни.

Никто из нас не может быть на 100 % уверен, что с ним не приключится несчастный случай или болезнь. Поэтому страхование таких рисков выглядит как логичный шаг. Предлагаемый уровень страхового возмещения как 100 % задолженности при наступлении постоянной нетрудоспособности или смерти выглядит также адекватным.

Явно неадекватным выглядит уровень возмещения при наступлении не постоянной, а лишь временной нетрудоспособности. Как правило, это всего лишь до 10 % от суммы полной задолженности, и только после месяца на больничном. Более того, чтобы получить даже эти достаточно скромные деньги, придется еще побегать со справками и заявлениями.

Чрезмерно завышенной выглядит стоимость такой страховки по сравнению с покупкой обычной страховки от несчастного случая и болезней.

В настоящее время банки берут по данной страховке от 0,6 до 0,8 % в месяц от полной суммы задолженности в месяц.

Сумма вроде бы небольшая, но давайте сравним:

При действующих в начале 2011 г. тарифах Ситибанка страховка от невыплаты по карте в результате болезни или несчастного случая для суммы задолженности в 40 тыс. рублей обошлась бы вам за год в 3800 рублей. В то же самое время купить на 1 год обычную страховку от болезней и несчастного случая со страховым покрытием в те же самые 40 тыс. рублей в компании «Росгосстрах» стоило всего 500 рублей!!!

Вывод: гораздо выгоднее приобрести отдельную страховку от болезней и несчастных случаев, чем покупать ту, что «привязана» к вашей кредитной карте.

Это весьма специфическая страховка, в страховых компаниях она не продается, ее можно приобрести только в самом банке. Если вы потеряли карту или она была украдена, то с большой вероятностью кто-нибудь попытается снять с карты деньги или приобрести с помощью карты какой-либо товар. В таких случаях рекомендуется как можно быстрее заблокировать карту. Но если вы этого сделать не успели и снятие денег с карты произошло, то страховка поможет возместить потерянное.

Цена этой страховки достаточно умеренная – 60-100 руб./мес.

Однако она включает риск незаконного использования карты через Интернет. А это гораздо более серьезный риск, чем случай потери или кражи карты. Опять же, получение страховки обставлено множеством условий, с помощью которых страховая компания попытается вам не заплатить – требуется сообщить о случае утери или кражи карты в течение 48 часов, принести справку из милиции и т. д.

Вывод: такую страховку имеет смысл покупать, если у вашей карты большой кредитный лимит и, соответственно, сумма потерь от незаконного использования карты может быть велика.

Ваша экономия:

Практически все банки при выдаче клиентам кредитных карт пытаются «всучить» вам страховку от невыплат по карте при болезни или несчастном случае. Обычно это облекается в форму «бесплатности» – мол, попробуйте этот сервис первый месяц бесплатно, если не понравится, откажетесь. При этом, естественно, многие люди так и не отказываются, продолжая по инерции платить за эту страховку, которую можно купить отдельно гораздо дешевле.

Ваша возможная годовая экономия от приобретения страховки от болезней и несчастного случая не через банк, а через страховую компанию может составить до 4000 рублей. 

Глава 5. Услуги сферы отдыха, туризма и спорта.

"Строжайшая экономность у Шекспира, несмотря на непревзойденное богатство. Это всегда признак высшей гениальности"

Фридрих Геббел

Как и банковские услуги, тема отдыха, туризма и спорта очень многогранна. В Интернете существуют десятки популярных сайтов, где авторы делятся своими советами по выбору мест отдыха, туроператоров, авиакомпаний и всего того, что связано с путешествиями и спортом.

В последнее время занятия в фитнес-клубах и отдых на море стали наиболее массовые направления отдыха, и потому вопросы экономии, связанные с ними, затрагивают интересы наибольшего числа читателей.

Как сэкономить на посещении фитнес-клуба

Регулярное посещение фитнес-клуба сегодня стало нормой для жителей крупных городов России. Появившись в конце 1990-х – начале 2000-х в некотором смысле как элитарное времяпровождение, фитнес-клубы теперь встречаются чуть ли не на каждом шагу, по крайней мере, в таких городах как Москва и Санкт-Петербург.

Поскольку за последнее время фитнес-клубов было открыто довольно много, то в связи со значительно возросшей конкуренцией они постоянно завлекают к себе потенциальных клиентов различными скидками и спецпредложениями. Для тех, кто уже не первый год посещает фитнес-клуб, существуют скидки и/или такая дополнительная льгота, как «заморозка» цены годового контракта (т. е. если вы, скажем, когда-то купили ваш контракт за 20 тыс. рублей, то в следующие годы цена на контракт остается без повышений).

Это обычно удерживает людей в данном клубе, особенно если все остальные аспекты человека вполне устраивают – близость к дому или месту работы, качество спортивного инвентаря и тренажеров, наличие бассейна, SPA и других услуг.

Возможная экономия здесь состоит в максимально возможном удешевлении годового контракта в данном фитнес-клубе .

Рекомендации:

В каждом фитнес-клубе существует несколько вариантов контракта. Причем менеджеры клуба всегда рассказывают посетителям о существующих на данный момент вариантах. Главное – решить для себя, какой вариант контракта на годовое посещение вам больше всего подойдет по стоимости и расписанию занятий.

Здесь ваши главные аргументы для самих себя – статистика посещений за прошедший год и наличие возможности посещать фитнес-клуб в «непиковое» время (в утренние и дневные часы).

Самые дорогие контракты – так называемые безлимитные. Среди них есть небольшие различия, обычно связанные с возможностью или отсутствием «заморозки» членства на некоторый срок (30-90 дней), т. е. на время отпуска или длительной командировки. Как правило, контракты с заморозкой более выгодны, хотя и стоят чуть-чуть дороже. Выгода здесь в том, что за период заморозки берется меньшая удельная (в пересчете на месяц) стоимость, чем если бы вы просто не ходили в клуб по вышеуказанным причинам отпуска, болезни и т. д.

Контракт на утренние и дневные посещения подходит, если вы:

• не работаете (например, вы домохозяйка) и имеете возможность посещать клуб утром или днем;

• работаете посменно;

• спортклуб находится недалеко от вашей работы и у вас есть возможность посещать его в обеденное время.

Утренний контракт может подразумевать утреннюю «безлимитку» и утренние посещения на определенное число раз. Последний вид контрактов – самый дешевый, но встречается далеко не во всех клубах.

Если утреннее посещение вам не подходит, поинтересуйтесь наличием контрактов на определенное число посещений. Достаточно распространены контракты на 100 посещений, что примерно соответствует режиму занятий 3 раза в неделю – с учетом перерывов на отпуск, командировки и по другим житейским причинам.

Разумеется, при отказе от перехода на новый тип годового контракта вами может руководить боязнь потерять тот уровень цены на «безлимитку», что вы имели по причине более низких цен год, два или три назад, когда вы покупали свой первый контракт. Тут надо сделать над собой усилие и трезво оценить – а сможете ли вы и в будущем столь активно заниматься, чтобы сейчас переплачивать за контракт ради этой призрачной возможности?

Ваша экономия:

Итак, если вы захотите сменить тип контракта, то определите для себя возможность утренних посещений и выясните число посещений за прошедший год. Для этого просто попросите менеджера посмотреть вашу статистику посещений на компьютере.

Большинству людей вполне можно ориентироваться на цифру 100-120 посещений в год, что является медицинской рекомендуемой нормой, т. е. примерно 2-3 раза в неделю. Спросите у менеджера клуба, есть ли в продаже контракт на определенное число посещений и если есть – насколько его цена ниже цены вашего контракта. (Может оказаться, что выгода будет призрачна, и тогда стоит оставить ваш контракт без изменений.)

Не поленитесь обойти несколько соседних клубов, в которые вам также было бы удобно ходить. Туда надо обязательно прийти самим (а не просто позвонить по телефону с вопросом о стоимости), чтобы осмотреть залы, инвентарь, бассейн и чтобы, соответственно, была возможность сравнить свои впечатления от условий занятий в разных клубах. Затем составьте простую табличку с типами контрактов и их стоимости в разных клубах, учтите факторы качества инвентаря и залов, и уже осознанно делайте ваш выбор.

Достаточно сложно оценить максимальный размер возможной экономии, так как в одном и том же городском районе могут располагаться фитнес-клубы эконом– и премиум-класса, и разница в цене контрактов будет весьма значительна. Стоит исходить из того, что люди, уже посещающие фитнес-клуб класса «премиум», вряд ли перейдут в эконом-класс. Более реальной является ситуация, когда сравниваются контракты внутри одного клуба или между клубами одинакового ценового сегмента. Здесь возможная экономия не превысит нескольких тысяч рублей в год.

Ваша возможная годовая экономия от смены типа контракта в фитнес-клубе: 2000-4000 рублей (верхний предел экономии здесь может достигать 10 000 рублей и более).

Как сэкономить на выборе турпутевки

С легкой руки наших туроператоров качественный отдых на море у россиян давно стал ассоциироваться исключительно с вариантом турпутевки «Отель 4*-5* All Inclusive».

Количество звезд на вывеске отеля обсуждать не будем. Кто же возражает против высокого уровня комфорта?

Но вариант питания All Inclusive вполне достоин критики и того, чтобы стать темой очередного совета.

На многих сайтах, посвященных путешествиям, регулярно публикуются статьи диетологов, которые утверждают, что туристы, в том числе и женщины, выбравшие «Отель 4*-5* АН Inclusive», в среднем в день съедают на 4000-4500 ккал, что подходит разве что для людей занятых тяжелым физическим трудом.

Рекомендации:

Давайте теперь обратимся и к экономической стороне вопроса. Завтрак в отелях обычно включен в стоимость проживания. Доплата за полупансион в отеле 5* (т. е. еще и ужин) будет порядка 100-150 евро за неделю, разница между полупансионом и All Inclusive составит еще около 200-300 евро.

Итак, если купить недельную путевку, включающую только завтрак (а в отелях 4*-5* он довольно обилен и покрывает не менее половины суточной нормы калорий), то вы будете иметь в запасе примерно 300-450 евро. На эти деньги можно прекрасно и разнообразно питаться, еще и останется. Но когда вы будете питаться в кафе или ресторанах за деньги, то наверняка избежите переедания (особенно на ночь).

Большинство европейских туристов не берут All Inclusive как вариант питания еще и для того, чтобы иметь повод почаще выходить за стены отеля и пробовать разнообразные блюда местной кухни в многочисленных курортных кафе и ресторанах.

Ваша экономия:

Практика показывает, что, перейдя на порционное питание за наличные деньги вместо покупки пакета All Inclusive, можно сэкономить за недельный отдых не менее 100-150 евро на человека, потратить их с пользой для фигуры, например на сувениры или экскурсии, и одновременно внести разнообразие в свой вечерний досуг посещением местных ресторанов.

Ваша возможная экономия при двухнедельном отдыхе за счет отказа от пакета Аll Inclusive в пользу порционного питания за наличные деньги: 8000-12000 рублей. 

Глава 6. Медицинские услуги.

"Экономия существует для бедных;

для богатых существует освобождение от налогов"

Кристиан Бови

Как сэкономить на медицинских услугах

Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности вашей жизни.

Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать соответствующую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги.

Внимание. При этом надо учитывать, что большинство страховых компаний не страхует инвалидов I и II групп, – таким людям необходимо увеличить резервный фонд на покрытие плановой и экстренной медицинской помощи.

Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств, так как цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться.

Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться – в части проведения обследования и последующего лечения.

Многие, пока работают, надеясь, что это будет продолжаться вечно, пренебрегают бесплатной (для них) медицинской страховкой.

Рекомендации:

Если вы еще работаете и у вас есть полис добровольного медицинского страхования, не пренебрегайте такой возможностью. Постарайтесь по максимуму ее использовать, пройдите необходимые медицинские обследования и подлечитесь. Это позволит вам в последствии после увольнения, а оно, как правило, оказывается для большинства людей неожиданным, сэкономить значительные средства.

Предупреждение:

Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам очень дорого.

Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.

Как сэкономить на медицинском страховании

Как вы наверняка знаете, медицинское страхование бывает обязательным и добровольным.

За обязательное медицинское страхование (ОМС) отвечает работодатель, ежемесячно платя взносы в Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС).

Именно ФОМС финансирует программу дополнительного лекарственного обеспечения и отвечает за программу государственных гарантий бесплатной медицинской помощи. На интернет-портале организации можно найти список больниц и поликлиник, которые входят в систему ОМС и в которые по закону вы всегда имеете право обратиться за помощью.

Внимание. Что такое обязательное медицинское страхование и как наиболее эффективно для вашего здоровья им воспользоваться читайте в материалах Виртуальной школы пенсионера – будущего и настоящего (ypensioner.ru).

Но вот как реализуются возможности ОМС на практике – уже совсем другой вопрос. Поэтому каждый, кто заботится о своем здоровье, старается купить полис добровольного медицинского страхования (ДМС).

Полис добровольного медицинского страхования человек покупает сам.

По статистике, добровольную медицинскую страховку покупают примерно 15 % россиян. Продают их как специализирующиеся только на этом виде деятельности страховщики, так и все крупные страховые компании.

Полис стоит от 8000 рублей. Конкретная сумма зависит от количества предоставляемых услуг и следующих факторов:

• состав медицинских учреждений, предоставляющих медицинские услуги;

• перечень медицинских услуг, включенных в программу страхования;

• количество лиц, застрахованных по полису ДМС;

• наличие у застрахованного лица хронических заболеваний;

• возраст застрахованного лица.

Страховые компании обычно предлагают несколько видов страховых программ:

• амбулаторно-поликлинического и стационарного обслуживания,

• альтернативной стоматологии,

• сетевого медицинского обслуживания,

• альтернативной экстренной помощи,

• программы с личным врачом и т. д.

Такие программы включают в себя разные виды медицинской помощи:

• амбулаторно-поликлиническая помощь (гинекология, кардиология, урология, хирургия, офтальмология, отоларингология, терапия и др., а также лабораторная, лучевая и другие виды диагностики);

• транспортировка и лечение в медицинских центрах (стационар);

• скорая и неотложная медицинская помощь;

• круглосуточная диспетчерская помощь;

• ведение беременности и родовспоможение;

• стоматологическая помощь и многое другое.

На что следует обратить внимание в первую очередь при приобретении полиса ДМС:

• Перечень специалистов и отсутствие/наличие ограничений по их посещению. Он может варьироваться в зависимости от лечебного учреждения, выбранного в качестве базы к программе, а также ограничений самой программы.

• Диагностические исследования, предусмотренные в рамках договора страхования, также могут быть самыми разнообразными. Так, например, лабораторная диагностика дополнительно может включать некоторые виды гормональных и иммунологических анализов, микробиологические анализы и т. д. В ряде поликлиник возможны только биохимические и общеклинические исследования. Существуют программы, которые предполагают диагностику с ограничениями, например, компьютерная томография – один раз в течение срока страхования либо отсутствует; рентгенодиагностика и ультразвуковая диагностика – в полном объеме.

• Лечебные процедуры, предлагаемые на базе конкретного лечебного учреждения. Могут включать в себя массаж, лечебную физкультуру, мануальную терапию, рефлексотерапию и т. д. Некоторые лечебные учреждения предлагают водолечебную гимнастику, лечебную сауну, солярий. В рамках страховой программы обычно предусмотрены ограничения по количеству этих лечебных процедур.

• Стоматология. Обычно предлагается без косметологии и протезирования. В программу может входить использование светоотверждаемых пломб для двенадцати передних зубов, снятие зубных отложений, камня, лечение острых состояний парадонта, покрытие зубов лаком при гиперестезии твердых тканей зубов. Но программа может быть и предельно сжатой: использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний парадонта и т. д.

Это одна из разновидностей программы добровольного медицинского страхования. Ее главное преимущество состоит в том, что всех членов семьи на протяжении всего срока страхования лечит один врач. Он знает обо всех болезнях каждого из домочадцев.

Рекомендации:

Семейный доктор особенно подходит семьям, в которых есть новорожденный.

Тогда врач имеет возможность наблюдать малыша с самого рождения. Так как семейный доктор всегда приходит к вам домой сам, нет никакой необходимости посещать поликлиники, где велика опасность «подцепить» какую-нибудь инфекцию.

Крупные страховые компании часто разделяют страховые программы «Семейный доктор» в зависимости от того, кому, прежде всего, понадобится медицинская помощь:

• маленькому ребенку,

• школьнику,

• всей семье или

• бабушкам-дедушкам.

От этого зависит и цена полиса. Но в любом случае для всех, кто попадает в программу страхования, составляется индивидуальная программа наблюдения; доктор всегда доступен по мобильному телефону для консультаций и, кстати, привозит лекарства с собой.

В России давно уже стало расхожим выражение «Лечиться даром – даром лечиться». Но в последнее время даже «лечиться даром» становится все труднее.

Все мы имеем право лечиться бесплатно только в тех лечебных учреждениях, которые входят в систему обязательного медицинского страхования. К ней не относятся институты и клиники, которые финансируются из федерального бюджета.

К огромному сожалению, четкого универсального списка бесплатных медицинских услуг доступными способами разыскать вам не удастся. Региональные власти часто сами принимают или расширяют установленные государством требования, и наверняка где-то в глубинах федерального ведомства такой список существует. Но, например, интернет-портал Министерства здравоохранения и социального развития – самый доступный способ узнать о своих правах в этой сфере – никаких сведений об этом не дает.

Скорее всего, список обязательных бесплатных медицинских услуг выглядит так:

• скорая медицинская помощь при состояниях, угрожающих жизни или здоровью, вызванных внезапными заболеваниями, обострениями хронических заболеваний, несчастными случаями, травмами, отравлениями, осложнениями беременности и при родах;

• амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по профилактике, диагностике и лечению заболеваний как в поликлинике, так и на дому, а также в дневных стационарах и в «стационарах на дому» амбулаторно-поликлинических учреждений;

• стационарная помощь при острых заболеваниях, обострениях хронических болезней, отравлениях и травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям, при патологии беременности, родах и абортах, при плановой госпитализации для проведения лечения и реабилитации;

• кроме того, при оказании скорой медицинской и стационарной помощи осуществляется бесплатная лекарственная помощь в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все эти услуги обязаны оказываться бесплатно. В противном случае о самоуправстве врача имеет смысл сообщить в государственные органы власти и общественные организации и, конечно же, в суд. Ежегодно в России на докторов поступает около 1,3 млн жалоб; суды рассматривают в среднем 800 судебных исков к учреждениям системы обязательного медицинского страхования, из них заканчиваются судебными решениями 380, пациенты выигрывают две трети.

Вопрос с платными «бесплатными» услугами стоит до сих пор только потому, что мы сами не идем и не жалуемся на зарвавшегося медика. С одной стороны, это понятно: проще заплатить и получить помощь, с другой – если не будем жаловаться, так и будем платить за то, за что с нас уже взяли деньги в виде налогов. А доктор... ну не единственный же это медик...

Рекомендации:

Рецепт разумной экономии следующий: сходить к районному специалисту, и если доверия он не внушает, то идти к городскому. Если и ему свою жизнь и здоровье доверить не получается, то просить направление к областному специалисту. И только если и он вас не устроит – идти в платную клинику.

Однако стоять в очереди на лечение или обследование месяцами не стоит – такая экономия в результате выйдет дороже.

И всегда учитывайте комментарии врача по лечению – он действительно назначает оптимальный вариант или же «оптимальный из того, что есть». И, может быть, тогда тоже стоит в определенной мере раскошелиться.

На законодательном уровне предусмотрена компенсация расходов граждан на своё лечение, на лечение детей, родителей, супругов, а также расходов на приобретение лекарств согласно утвержденного перечня.

Предоставляется эта компенсация в виде социального налогового вычета по налогу на доходы с физических лиц.

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 219 НК РФ гражданам РФ предоставляется социальный налоговый вычет из налога на доходы физических лиц (гл. 23 НК РФ) в сумме, уплаченной в налоговом периоде за услуги по лечению, предоставленные ему медицинскими учреждениями Российской Федерации, а также уплаченной налогоплательщиком за услуги по лечению супруга (супруги), своих родителей и (или) своих детей в возрасте до 18 лет в медицинских учреждениях Российской Федерации (в соответствии с перечнем медицинских услуг, утверждаемым Правительством Российской Федерации), а также в размере стоимости медикаментов (в соответствии с перечнем лекарственных средств, утверждаемым Правительством Российской Федерации), назначенных им лечащим врачом, приобретаемых налогоплательщиками за счет собственных средств.

При применении социального налогового вычета учитываются суммы страховых взносов, уплаченные налогоплательщиком в налоговом периоде по договорам добровольного личного страхования, а также по договорам добровольного страхования супруга (супруги), родителей и (или) своих детей в возрасте до 18 лет, заключенным им со страховыми организациями, имеющими лицензии на ведение соответствующего вида деятельности, предусматривающим оплату такими страховыми организациями исключительно услуг по лечению.

Социальные налоговые вычеты предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей в налоговом периоде, за исключением расходов на дорогостоящее лечение, по которым возмещение производится в полном объеме.

По дорогостоящим видам лечения в медицинских учреждениях Российской Федерации сумма налогового вычета принимается в размере фактически произведенных расходов. Перечень дорогостоящих видов лечения утверждается постановлением Правительства Российской Федерации.

Вычет сумм оплаты стоимости лечения и (или) уплаты страховых взносов предоставляется налогоплательщику, если лечение производится в медицинских учреждениях, имеющих соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, а также при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы на лечение, приобретение медикаментов или на уплату страховых взносов.

Указанный социальный налоговый вычет предоставляется налогоплательщику, если оплата лечения и приобретенных медикаментов и (или) уплата страховых взносов не были произведены организацией за счет средств работодателей.

Указанный налоговый вычет предоставляется только при возмещении уплаченного гражданином НДФЛ по стандартной ставке 13% (НДФЛ по ставкам 9%, 15%, 30%, 35% не учитывается).

Необходимые документы для получения налогового вычета:

1. Заявление о предоставлении социального налогового вычета в произвольной форме (с образцом можно ознакомиться в налоговой)

2. Декларация по форме 3-НДФЛ;

3. Справка с работы о доходах по форме N 2-НДФЛ.

4. Копия договора на оказание услуг по лечению (если он заключался) или документов, подтверждающих лечение (выписка из медицинской карты либо выписной эпикриз, заверенные врачом медицинского учреждения, осуществлявшего лечение).

5. Справка об оплате медицинских услуг для представления в налоговые органы.

6. Копия лицензии медицинского учреждения или частнопрактикующего врача, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя на оказание соответствующих медицинских услуг.

7. Платежные документы, подтверждающие факт внесения платы за лечение, оформленные на имя налогоплательщика. (банковские квитанции или кассовый чек вместе со справкой об оплате медуслуг (п.5)). Это обязательно и тогда, когда медицинские услуги оказывались не ему, а ребенку, родителю, супругу.

8. Если медицинские услуги предоставлялись вашим родственникам, то к заявлению необходимо приложить копии документов: свидетельство о браке или свидетельство о Вашем рождении, если вами оплачены услуги по лечению родителя, или свидетельство о рождении ребенка, если оплачены услуги по лечению ребенка в возрасте до 18 лет. 

Глава 7. Услуги образования.

Жизнь – это бесконечное совершенствование.

Считать себя совершенным – значит убить себя

Фридрих Геббел

Как сэкономить на школьном образовании

Школьное образование в настоящее время подразделяется на:

• платное и

• бесплатное.

Многие платные школы работают в режиме полного пансиона, то есть ребенок может находиться на территории школы круглосуточно.

Родители забирают ребенка, когда пожелают или смогут. Можно выбрать полупансион с пребыванием ребенка в учебном заведении с 8 до 18-20 часов.

Обучение в платной школе Москвы обойдется в среднем от 20 до 50 тысяч рублей в месяц.

За эти деньги ребенок и родители получат:

• собственно обучение в классах наполняемостью по 8 -10 человек;

• 3-5-разовое питание;

• выполнение домашнего задания под присмотром от одного до трех педагогов на каждый класс;

• кружки, спортивные секции по выбору из имеющихся в школе;

• нередко бассейн;

• экскурсии.

Большинство платных школ забирают учеников на школьном автобусе, а вечером развозят по домам.

Кроме этого, при поступлении вам предложат заплатить единовременный вступительный взнос. Он полностью идет на нужды школы и никакого отношения не имеет к оплате услуг. В среднем это сумма от 1500 до 3000 долларов.

Муниципальные (бесплатные) школы не всегда предоставляют услуги «полного дня». Поэтому, если оба родителя работают, то, учитывая распорядок дня школьника и время возвращения с работы кого-либо из родителей примерно к 20 часам, вам потребуется помощь няни, которая будет заниматься вашим ребенком 8 часов в день, или 40 часов в неделю.

Стоимость услуг няни колеблется от 100 до 250 рублей в час в зависимости от того, соседка-пенсионерка она или дипломированная гувернантка из агентства, владеющая тремя иностранными языками.

Таким образом, траты на няню составят от 16 до 26 тысяч рублей в месяц. А если добавить иностранный язык (2500-3000 рублей в месяц); кружки и секции (1000-2000 рублей в месяц); бассейн (500-1000 рублей в месяц), то затраты составят от 20 до 32 тысяч рублей. И это без питания. А если учесть дополнительные затраты на учебники, на подарки учителям, на нужды класса и т. п.?

Конец бесплатного ознакомительного фрагмента.