Удовлетворение финансовых требований кредитной организации

Под рабочими днями понимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством. Операции, совершаемые в выходные и праздничные дни, считаются совершенными следующим рабочим днем. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит за исключением увеличения при увеличении Банком России учетной ставки и уменьшения по решению кредитора. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. Под термином «основной долг» и законодательство, и судебная практика понимают денежные суммы, подлежащие уплате должником[32]. Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете по учету вклада до востребования, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи, несет заемщик. Размер первоначального погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму единовременной комиссии. Погашение задолженности перед кредитором по договору производится в следующем порядке:

– издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по договору;

– уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;

– уплата повышенных процентов;

– уплата просроченных процентов;

– погашение просроченной задолженности по основному долгу;

– уплата срочных процентов;

– погашение срочной задолженности по основному долгу.

В случае несвоевременной уплаты процентов, за пользование кредитом, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет процент от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, повышенные проценты.

В случае несвоевременного возврата кредита, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет процент от суммы, не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки, повышенные проценты. Заемщик обязуется передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль.

Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если:

– заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства, либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника доходов;

– заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору;

– не зависимо от причины ухудшилось техническое состояние закладываемого автомобиля, повлекшее значительное уменьшение его залоговой стоимости;

– заемщик нарушает свои обязательства, предусмотренные договором залога автомобиля;

– заемщиком совершены действия, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу кредитора, если заемщиком не выполнены условия договора страхования транспортного средства, необходимых для возникновения ответственности страховщика по риску «Угон», «Ущерб», если деяние заемщика привело к прекращению, расторжению или изменению условий договора страхования автомобиля;

– заемщик заявил о расторжении договора банковского вклада до востребования;

– в случае вступления в силу приговора суда о привлечении заемщика к уголовной ответственности;

– заемщик в течение 10 календарных дней не предоставил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период;

Все споры и разногласия, которые могут возникнуть из договора или связаны с ним, разрешаются в суде по месту нахождения банка, либо по общим правилам подсудности, установленным законодательством РФ.

Договор вступает в силу с даты подписания и прекращает свое действие по основаниям, определенным действующим законодательством РФ и условиями договора (ст. 425 ГК РФ).

Заемщик обязуется заблаговременно уведомить кредитора о своем намерении изменить фамилию, имя, отчество, место жительства, семейное положение, место работы, а также о наступлении других событий, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору.

Кредитор вправе без уведомления заемщика передать другой кредитной организации все свои права требования по возврату кредита и процентов за пользование им, вытекающие из договора. Юридически продажа долга оформляется договором цессии (уступка права требования долга), заключаемым между первоначальным и новым кредиторами. Договор уступки права требования представляет собой перемену лиц в обязательстве, в результате которой первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а все права переходят к его преемнику. При переходе прав кредитора к другому лицу новый кредитор не заключает с должником новый самостоятельный договор, а вступает в уже заключенную сделку в качестве стороны и может требовать лишь исполнения условий этой уже совершенной сделки[33].

Подписание договора является официальным согласием заемщика на передачу любой имеющейся в распоряжении банка информации о нем, о кредитных обязательствах, имеющихся у заемщика перед банком, и об исполнении таких обязательств заемщиком, в специализированные организации, осуществляющие учет кредитных историй физических лиц, в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года[34]. Кредитор имеет право без дополнительного уведомления сообщать информацию об исполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по телефону, в том числе посредством передачи SMS-сообщения по номеру мобильного телефона и адресам, заявленным заемщиком банку.

Полная стоимость предоставления денежных средств на момент их выдачи, рассчитывается согласно положений Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведении информации до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита»[35].

2.2. Требования кредитных организаций в залоговых правоотношениях: виды, основания

Залоговые отношения носят обеспечительный характер, следовательно, активизируются только при ненадлежащем исполнении обеспеченного обязательства, что является правовым основанием выставляемой претензии.

В случае систематического нарушения обязательств заемщиком по кредитному договору банк направляет ему претензию, в которой указывается размер задолженности на момент ее составления и возможные варианты дальнейшего разрешения ситуации. Разновидностью досудебного порядка является претензионный порядок урегулирования споров[36].

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлены последствия нарушения заемщиком договора займа (кредитного договора), на основании п. 2 указанной статьи, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец (кредитор) вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ и в соответствии с положениями кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, если не будет удовлетворено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество может быть предусмотрен в договоре залога либо в соглашении к нему[37].

Банк предлагает заемщику в десятидневный срок исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, либо путем передачи залогового имущества для обращения на него взыскания во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.

В случае неудовлетворения требования банка в досудебном порядке, составляется и направляется в суд заявление о взыскании с заемщика суммы задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины, обращается взыскание на заложенное имущество, накладывается арест на автомобиль в целях недопущения его отчуждения.

Залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство. Имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, подтверждаемом паспортом транспортного средства. Ввиду того, что по соглашению предмет залога остается в пользовании залогодателя, кредитная организация следующим обвязыванием обеспечивает минимизацию своего финансового риска.

Залогодатель обязан не позднее 5 рабочих дней с даты подписания договора передать залогодержателю на ответственное хранение оригинал паспорта транспортного средства, передаваемого в залог, а также копии свидетельства о его регистрации в органах ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра этого транспортного средства. Оригинал ПТС заложенного транспортного средства передается в банк на весь срок действия кредитного договора (Приложение Договор залога имущества).

Залогодатель гарантирует, что имущество не заложено, не продано и не подарено третьим лицам, в розыске или под арестом не состоит. Залогодатель гарантирует также, что он свободен от каких бы то ни было обязательств перед третьими лицами по поводу имущества.

Залоговая стоимость имущества составляет цену транспортного средства согласно договору купли-продажи.

Залогом имущества обеспечивается исполнение следующих обязательств по кредитному договору:

– возврат суммы кредита;

– уплата процентов за пользование кредитом;

– уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;

– уплата повышенных процентов;

– возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков залогодержателя, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору;

– возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание имущества и расходов по обращению взыскания на имущество и его реализацию.

Имущество остается у залогодателя во владении и пользовании. Залогодатель обязан:

– заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиля от рисков утраты и повреждения[38] на следующих условиях:

– страховая сумма по риску утраты и повреждения приобретаемого транспортного средства должна быть не менее залоговой стоимости имущества;

– срок страхования – не менее чем срок кредита плюс один месяц после окончания срока возврата денежных средств;

– при пролонгации договора страхования транспортного средства, залогодатель обязуется в течение 10 календарных дней с даты окончания действия предыдущего страхового полиса страхования транспортного средства, предоставить залогодержателю копию страхового полиса и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования.

– страховое возмещение по договору страхования подлежит перечислению на счет залогодателя, открытый у залогодержателя, либо выгодоприобретателем по договору страхования должен являться залогодержатель, на практике наступают страховые случаи, при которых происходит частичное погашение кредитного обязательства за счет страховой выплаты[39].

В течение 10 календарных дней с даты окончания действия предыдущего страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предоставить залогодержателю копию стразового полиса обязательного страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного договора обязательного страхования.

Примечания

1

Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // Вестник ВАС РФ. № 11. 2009.

2

Рассказова Н.Ю. Залог движимого имущества // Меры обеспечения и меры ответственности в гражданском праве: сборник статей / рук. авт. кол. и отв. ред. М.А. Рожкова. М.: Статут, 2010. С. 8.

3

Кемпл Б. Практика применения права судами Кыргызской Республики. Сб. лекций: В 2 т.: Том I. – «Premier LTD», 2006. С. 156.

4

Кузнецов С.А. Судебные обеспечительные средства в российском гражданском праве. – М.: Волтерс Клувер, 2008. С. 79.

5

Лермонтов Ю.М. Договоры – бухгалтерские и налоговые последствия. Велби ТК. 2010. С. 198.

6

Золотько Н.В. Некоторые проблемы залога имущественных прав // Вестник Федерального Арбитражного суда Северо-Кавказского округа. № 3. 2006.

7

Паленов Д.А. Залоговые правоотношения с учетом нового нормативно-правового регулирования // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. № 4. 2009.

8

Постановление ФАС Поволжского округа от 03.03.2010 по делу № А55-16293/2008 // СПС Гарант.

9

Раев К.В. Обращение взыскания на предмет залога // Имущественные отношения в Российской Федерации. № 5. 2009.

10

Определение ВАС РФ от 12.04.2010 по делу № ВАС-3332/10; Определение ВАС РФ от 12.04.2010 по делу № ВАС-3336/10; Определение ВАС РФ от 13.05.2010 по делу № ВАС-5585/10; Определение ВАС РФ от 13.05.2010 по делу № ВАС-5718/10; Определение ВАС РФ от 28.06.2010 по делу № ВАС-8174/10 // СПС Гарант.

11

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. № 151. 10.08.1996.

12

Егоров А. Проблемы регистрации залога автомобильного транспорта // Эж-ЮРИСТ. № 8. 2004.

13

Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. № 11. 2001.

14

Постановление ФАС Поволжского округа от 24.05.2010 по делу № А72-1359/2009; Постановление ФАС Поволжского округа от 29.03.2010 по делу № А72-14615/2009; Постановление ФАС Поволжского округа от 29.11.2010 по делу № А65-7782/2009 // СПС Гарант.

15

Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве // Гражданин и право. № 8. 2001.

16

Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // Вестник ВАС РФ. № 11. 2009.

17

Минимулин Д.В. Управление залоговым риском на основе методов риск-менеджмента // Имущественные отношения в Российской Федерации. № 5. 2009. С. 72.

18

Скворцов В.В. Функции залога и их характеристики // Гражданин и право. № 11. 2001.

19

Слуцкий А.А. Банковские залоги: неочевидные операционные риски // Банковское кредитование. № 6. 2007.

20

Нестин С. Российское автокредитование: проблемы залоговых правоотношений // Корпоративный юрист. № 7. 2009.

21

Шубенко М. Реализация предметов залога // Финансовая газета. Региональный выпуск. № 22. 2006.

22

Приказ Минфина РФ от 30.03.2001 № 26н «Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету «Учет основных средств" ПБУ 6/01» (в ред. от 27.11.2006) // Российская газета, № 91-92, 16.05.2001.

23

Сбитнева И.Н. Реализация предмета залога: особенности налогообложения // Российский налоговый курьер. № 19. 2005.

24

Миронова А.П. К вопросу о трактовке экономических и финансовых рисков // Вестник Финансовой Академии. № 1 (45). 2008. С. 138.

25

Определение ВАС РФ от 29.12.2009 по делу № ВАС-14635/09 // СПС Гарант.

26

Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. № 5. 2004.

27

Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. 27.07.2001) // Вестник Банка России, № 70-71, 08.10.1998.

28

Буркова А. Существенные условия кредитного договора // Банковское право. № 1. 2008. С. 24.

29

Определение ВАС РФ от 11.01.2010 по делу № ВАС-16752/09 // СПС Гарант.

30

Рябинина И. Обращение взыскания на заложенное имущество // Бухгалтерия и банки. № 2. 2009.

31

Бевзенко Р.С. Некоторые проблемы обращения взыскания на предмет залога, приобретенный третьим лицом // Правосудие в Поволжье. № 4. 2004.

32

Добрачев Д.В. Гражданско-правовая категория основного денежного долга: понятие и содержание // Вестник Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа. № 3. 2009.

33

Подкопалова Ж.А. Способы взыскания долгов // Налоговый вестник. № 10. 2009.

34

Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007) // Российская газета, № 2, 13.01.2005.

35

Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У // Вестник Банка России, № 28, 2008.

36

Тихомиров М.Ю. Исковые заявления и претензии. Изд. Тихомирова М.Ю. 2010. С. 143.

37

Максуров А. Коллизии залога: реализация движимого имущества // Консультант. № 7. 2009.

38

Киселев М. Расходы на страхование предмета залога // Финансовая газета. № 42. 2008.

39

Постановление ФАС Поволжского округа от 10.04.2009 по делу № А12-2041/2008 // СПС Гарант.

Конец бесплатного ознакомительного фрагмента.