Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки

Вы получили зарплату, пенсию и т. п. Не стоит тратить из нее ни копейки целые сутки. Положите их в свой кошелек, и пусть они у вас там полежат. Утром (на свежую голову) вы будете спокойно относиться к деньгам, у вас уже не возникнет желания сразу их потратить, купить и то, и то, и то.

Есть такая поговорка — «Деньги к деньгам». Учитывая вышесказанное, не держите свой кошелек пустым: хоть мелкая монета, но она должна там лежать. Когда вы вешаете на зиму или лето в шкаф ненужные в данный сезон вещи, то обязательно положите туда монету, хоть пятак, но он должен там быть. Можно создать эквивалент неразменного рубля. Возьмите крупную бумажную купюру, например 100 долл. (подойдут и 1000 руб.), сложите ее в несколько раз и положите в самый тайный уголок вашего кошелька. Сохранить такую купюру, а особенно тем, кто живет от зарплаты до зарплаты, довольно сложно, но попробовать можно. Когда такая купюра лежит в вашем кошельке довольно долгий период времени, она получает определенный заряд и начинает притягивать к себе деньги. Для того чтобы это произошло, должно пройти не менее года, поэтому запаситесь терпением.

Многие не любят давать в долг. А это неправильно. Чаще давайте деньги в долг, так как этим вы как бы программируете их на возврат. А то, что вы обычно даете (что, не имеет значения), возвратится к вам в большем объеме.

Вы можете купить небольшую игрушку (например, котенка или собачку) и превратить его в свою финансовую охрану, таская ее за собой постоянно, думая при этом, что эта игрушка охраняет ваши деньги, чтобы они не разбежались. Вы можете подумать, что это очень наивно. Но проверено — это работает.

Существуют и следующие приметы. Никогда не берите в долг в пятницу и не вздумайте отдавать долг в пятницу. Зашивайте дырки в карманах! И совет из собственного опыта: никогда не носите с собой большие деньги: не дай бог, украдут кошелек, тогда хоть что-то останется дома. А еще, как мы писали выше, чем больше денег, тем больше их хочется потратить. Ваша же цель — избежать ненужных покупок. Если денег в кармане нет, то придите домой и не спеша до завтрашнего утра подумайте, нужны ли вам задуманные в душевном порыве покупки. Обычно люди приходят к противоположному вчерашнему желанию решению.

2.4. Минимальный потребительский бюджет

Согласно формулировкам российских экономистов минимальный потребительский бюджет — это бюджет, обеспечивающий нормальное воспроизводство рабочей силы для работающих и жизнедеятельность для нетрудоспособных. Понятие минимального потребительского бюджета неразрывно связано с понятием «прожиточный минимум». В России оно используется с 1992 года и обозначает тот порог, за которым бедность переходит в совершенную нищету. В ноябре того же года Министерство труда России разработало методику, по которой можно рассчитать прожиточный уровень — за основу бралась стоимость минимальной продуктовой корзины из 35 наименований. Когда эта методика еще только обсуждалась, ее разработчики всячески подчеркивали: это все рассчитывается только на ближайшие, самые тяжелые, кризисные годы. Ждали, что уже в 1994 года прожиточный минимум отойдет от границы физического выживания и вырастет за счет включения в него набора непроизводственных товаров и услуг. Однако новая методика была утверждена только в феврале 1999 года. В новом перечне уже учитывались расходы на жилищно-коммунальные и транспортные услуги. Это позволило нарастить на прожиточный уровень еще 20–25 % от его прежних размеров. Но заметим, что с самого начала прожиточный минимум не соответствует зарплате трудящегося человека. Тот минимум, который назначило государство на человека, меньше, чем реальная стоимость потребительской корзины, не считая других коммунальных услуг, поэтому многие люди живут ниже уровня бедности. Считается, что минимальный потребительский бюджет, позволяющий более или менее сводить концы с концами, должен быть выше величины прожиточного минимума не менее чем в 2,5 раза.

Согласно Трудовому кодексу РФ (ст. 133) «минимальный размер оплаты труда… не может быть ниже размера прожиточного минимума трудоспособного человека». Прожиточному минимуму также посвящен отдельный Федеральный закон № 134-ФЗ от 24 октября 1997 года, который так и называется — «О прожиточном минимуме в Российской Федерации». Согласно этому закону под прожиточным минимумом понимается стоимостная оценка потребительской корзины, а также обязательные платежи и сборы. В свою очередь потребительская корзина — это минимальный набор продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности.

Минимальный потребительский бюджет отдельных слоев населения складывается из пособия по безработице. Согласно ст. 30 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» в ряде случаев пособие по безработице устанавливается в размере 20 % от величины прожиточного минимума, исчисленного в субъекте Российской Федерации, но не ниже 100 руб. Если у безработного есть иждивенцы, размер пособия увеличивается на 10 % от величины прожиточного минимума (ВПМ), но не менее чем 50 руб. на каждого. При этом максимальный размер доплат не может превышать 30 % от ВПМ. Величина прожиточного минимума определяется по основным социально-демографическим группам населения: для трудоспособных граждан, пенсионеров, детей, а также средняя — в расчете на душу населения. ВПМ устанавливается в целом по России Правительством РФ, а в субъектах Российской Федерации — их органами исполнительной власти.

Таким образом, минимальный потребительский бюджет напрямую зависит от решений государства, которое устанавливает величину прожиточного минимума.

2.5. Потребительская корзина

Мы уже рассмотрели в предыдущем пункте понятие потребительской корзины. Но из чего она состоит? От чего зависит? Это основные вопросы, возникающие при рассмотрении понятия «потребительская корзина». Потребительская корзина — набор товаров и услуг, которые необходимы для удовлетворения объективных и первоочередных потребностей человека.

Основной составляющей потребительской корзины является величина прожиточного минимума. Вспомним, что лежало на момент кризиса 1998 года в потребительской корзине россиянина. Даже не хочется вспоминать! Мы должны были есть макароны и картошку — 154 и 124 кг соответственно в год на человека. Человеку трудящемуся полагалось есть 1 яйцо через день, а пенсионеру эта белковая радость выпадала уже раз в 3–4 дня. Мяса — меньше 100 г в день. Товаров «верхней пальтовой группы» взрослому человеку полагалось целых 3 штуки, но носить каждый следовало не меньше 8 лет. Кризис прошел. Значит, долой нищенские нормы! НО! Правительство предложило продлить действие этого нищенского набора еще на 2 года — до конца 2004 года. Казалось бы, все равно, что в законе написано. У кого есть деньги, тот все равно будет есть и пить в свое удовольствие. НО!

Исходя из стоимости потребительской корзины, правительство рассчитывает прожиточный уровень на каждый год. А эта цифра в свою очередь влияет на величину пособий, определение минимального размера оплаты труда, других социальных выплат. Получается: чем меньше потребительская корзина, тем меньше придется тратить на социальные нужды. Кроме того, появляются все основания рапортовать об успехах в деле повышения жизненного уровня. Чуть превысила зарплата стоимость корзины — радуйся, ты уже богач.

По мнению экспертов Российского информационно-аналитического управления, анализ важнейших социальных показателей в бюджете страны еще в 2001 года вынуждал сделать вывод о том, что он закрепляет бедность как норму жизни.

Как же ведется расчет прожиточного минимума, что лежит в потребительской корзине? Он рассчитывается по «Методике исчисления величины прожиточного минимума в целом по Российской Федерации», утвержденной совместным постановлением Минтруда и Госкомстата России и составленной исходя из норм Федерального закона от 20 ноября 1999 года № 201-ФЗ «О потребительской корзине в целом по Российской Федерации» (далее Закон № 201-ФЗ). Минимальные наборы непродовольственных товаров составляют товары индивидуального и общесемейного пользования. В минимальную потребительскую корзину на одного человека входит следующий набор услуг: 18 м² жилой площади, центральное отопление — 6,7 гигакалории в год, вода — 285 л в сутки, газ — 10 м³ в месяц, электроэнергия — 50 кв/ч в месяц. Кроме того, обсчитываются расходы на общественный транспорт: для мужчины трудоспособного — 15 лет — 600 поездок в год. Транспортные услуги для пенсионеров, детей в возрасте до 6 лет в минимальный набор услуг не включаются[3]. Согласно Закону № 201-ФЗ потребительская корзина содержит следующие товары и услуги (табл. 2.1–2.4).

Таблица 2.1. Минимальный набор продуктов питания, используемый для расчета ВПМ в целом по России, (кг в год)

Таблица 2.2. Набор индивидуальных непродовольственных товаров, используемый для расчета ВПМ мужчин и женщин в целом по России

Таблица 2.3. Набор индивидуальных непродовольственных товаров, используемый для расчета ВПМ детей в целом по России

Таблица 2.4. Минимальный набор непродовольственных товаров общесемейного пользования

Как видите, правительство не балует нас разнообразием ни в ассортименте продуктов питания, ни в отношении одежды. Нам приходится постоянно выкручиваться и искать выходы из затруднительных ситуаций. Я думаю, что никто из нас не согласится носить одну юбку и одно платье во все времена года в течение 3–5 лет. Даже если брать в расчет этот список, все равно цены на продукты питания и предметы первой необходимости значительно выше, чем рассматриваемые государством. В № 2 журнала «Новый регион» в статье «В проекте закона о потребительской корзине-2005 нормы питания ниже (табл. 2.5.), чем для немецких военнопленных 1941 года» приводится очень интересная статистика (табл. 2.6.).

Таблица 2.5. Потребительская корзина РФ на 2005 год

Таблица 2.6. Советские нормы в 1941 г. по питанию немецких военнопленных

А теперь еще раз зададимся вопросом: кому на Руси жить хорошо?

Глава 3

Планирование семейного бюджета

В молодости человек копит себе на старость, а состарившись, откладывает на похороны.

Жан де Лабрюйер

3.1. Основы планирования семейного бюджета

Многие думают, что о планировании своего бюджета должны думать только те, кто больше зарабатывает, чем тратит, чтобы понять, каким образом использовать оставшиеся средства. На самом деле это заблуждение. Планирование бюджета так же важно для тех, кто тратит деньги быстрее, чем зарабатывает, или тех, кто берет деньги в долг или тратит еще не полученные деньги (владельцы кредитных карт). Особенно важно это для тех, кто живет на зарплату и мечтает, чтобы начальник ее повысил, при этом думая, что только таким образом будут решены финансовые проблемы. Чудес не бывает! Необходимо просчитывать, каким образом распоряжаться имеющимися средствами. Наверное, вы думаете, что это безумно сложный процесс! На самом деле планирование своего бюджета довольно просто и не требует особых затрат, а результаты превзойдут ожидания!

При планировании своего семейного бюджета вы можете исходить из двух факторов: больше зарабатывать или меньше тратить. Можно одновременно делать то и другое. Необходимо тщательнейшим образом проанализировать все свои расходы. Вы можете отказаться от какой-либо мелочи, например походов в кино, даже если на это вы тратите не более 1000 рублей в месяц. Труднее отказаться от покупки игрушки своему ребенку, так как очень сложно ответить ему «нет».

Существует шесть шагов по планированию своего бюджета:

1) постановка цели;

2) сбор информации;

3) анализ информации и принятие решения;

4) совершенствование плана;

5) приведение плана в исполнение;

6) возвращение к постановке цели.

Вся наша жизнь состоит из потребностей и желаний. Людям всегда требуются питье, еда, одежда, крыша над головой. И эти потребности составляют основу нашего существования. Мы хотим удовлетворить наши желания, ведь они делают нашу жизнь гораздо удобнее. Потребности и желания заставляют нас действовать в том или ином направлении. Или, другими словами, мы идем к цели — желаемому объекту или состоянию, к которому мы стремимся.

Что является нашими главными и основными ресурсами? Конечно же это время и деньги! Вы должны научиться управлять всеми имеющимися ресурсами для достижения цели. Формулировать свои потребности вам необходимо прежде всего для того, чтобы не совершать импульсивных покупок, ведь импульс является самым главным врагом нашего кармана. Видя перед собой определенную красивую вещь или что-то еще, вы, не задумываясь, лезете в карман за деньгами, и покупаете ее, и только после этого приходите к выводу, что без вещи можно обойтись. Если посчитать сумму таких покупок, то она получится приличной.

Составьте таблицу, которая поможет вам разобраться с потребностями и желаниями, напишите в ней пять пунктов того, что вы хотите иметь или что хотите сделать. Какие пункты не требуют денег, а какие требуют? Что из этих пунктов — желание, а что потребность? Отметьте это галочкой (табл. 3.1.).

Таблица 3.1. Потребности и желания

Давайте рассмотрим первый этап формирования вашего семейного бюджета — постановку цели. Что такое цель? Цель — это утверждение того, что вы хотите получить. Это не конкретные шаги, которые вы будете предпринимать, чтобы исполнить свой план, а только общее направление, которое будет определять ваше движение. Это самый важный этап в формировании семейного бюджета. Напишите ваши цели на бумаге. Например, оптимизировать ваш бюджет. Эта цель будет дополнительно стимулировать ее достижение.

Если у вас более локальная цель, например, вы хотите купить новый холодильник, то что может вам мешать? Перечислите препятствия, которые могут вам помешать при достижении этой цели. Затем напишите варианты преодоления препятствия, например «Я буду экономить каждый месяц 2000 рублей». Учтите все возможные варианты, таким образом вы научитесь анализировать ситуацию. Из полученного перечня выберите один или два способа. Не бойтесь ошибиться, ведь от ошибок никто не застрахован. Ставьте реальные сроки для достижения своей цели, учитывая все возможные отклонения от обычного состава семейного бюджета, и тогда вы сможете купить холодильник, накопив необходимую сумму примерно за полгода.

Имея более глобальные цели (например, у вас молодая семья и вы собираетесь завести ребенка), необходимо все тщательно спланировать, ведь на родителей сваливается много всего, мама находится в послеродовом отпуске, при этом теряется половина доходов семьи, а также нужно учесть гору других расходов — на прививки, уколы, докторов, детское питание, памперсы, кроватку и одежду для малыша. Да, сумма получается немаленькая. Появление нового человечка обычно не связывают с финансовым напряжением, но это напрямую связано с ним. Если уж решились, то теперь придется везти эту телегу всю жизнь. Не забывайте, что теперь необходимо тратить значительно больше, чем это было раньше. Конечно же вам хочется много всего и для себя, и для малыша, но не стоит забывать, что между желаемым и требуемым на самом деле существует разница, да и малыш растет слишком быстро.

Когда вы закончите подсчет сегодняшних затрат, прикиньте, какие затраты ожидают вас в будущем. Когда у вас появится ребенок, смотрите на веще реально, учитывайте все: и затраты на одежду, и на детский сад, услуги которого довольно дороги. Также следует учесть, сколько времени вы собираетесь не работать, а может быть, ребенка можно будет оставлять с бабушкой? Существует еще много других вариантов. Вам следует продумать каждый.

Для того чтобы планировать свой семейный бюджет, необходимо подсчитать свои сегодняшние расходы, затем подумать, сколько вам предстоит тратить в ближайшее время.

Если вы недооцениваете свои расходы и в конечном итоге тратите гораздо больше (в 1,5–2 раза), то ваши ожидания, конечно, не оправдываются. Глупо ни о чем не думать. Это может привести к озлобленности и нервозности, предъявлению претензий друг другу и выяснению того, кто больше зарабатывает. Не стоит доводить до этого. Просчитайте свой бюджет сейчас, прикинув одновременно расходы на ребенка. Как говориться, семь раз подумай и один раз прими оптимальное решение. Только так можно избежать больших проблем.

Многие не могут правильно спланировать свой бюджет в силу того, что деньги представляют для них не просто деньги, а нечто большее. Восприятие денег зависит от воспитания человека. Для одних деньги — это власть, для других — любовь, для третьих — престиж и т. д. На основании всего этого формируется соответствующий тип поведения.

Когда вы составили список необходимых расходов, необходимо проанализировать, все ли расходы имеют основание, быть может, исходя из какой-либо цели (например, покупки новой стиральной машины или мебели), стоит отказаться от того, от чего можно отказаться, и отложить эти средства на покупку необходимого?

Теперь у вас есть план, который содержит не только перечень расходов исходя из доходов, но и конкретные цели, к которым вы будете стремиться при выполнении этого плана.

Если вы хотите защитить себя от нежелательных явлений в вашей жизни, то не следует забывать о следующем.

1. Семейные доходы необходимо планировать заранее на случай утраты трудоспособности (работоспособности) или потери работы. В нашей жизни бывают не только золотые деньки, но и черные дни, о которых всегда необходимо помнить.

2. Ваше здоровье — это залог вашей работоспособности, поэтому забота о нем является необходимым условием вашего функционирования и функционирования ваших членов семьи в той или иной социальной роли. Любая болезнь привлекает к себе не только ваше пристальное внимание, но и внимание вашего кошелька: от масштаба болезни будет зависеть его тяжесть. Вы больше потратите на лечение, поэтому контроль за своим здоровьем ставьте на первое место.

3. Если что-нибудь случиться с одним из членов вашей семьи, вам необходимо обеспечить стабильность остальным ее членам. Не хочется об этом думать, но в жизни бывает всякое.

4. Если вы не уверены в том или ином действии, то лучше застраховаться. Многие думают, что с ними никогда и ничего не случится, но практика страховых агентов говорит об обратном.

5. Осторожно! Кредит! Если вы хотите взять кредит, то проверьте все его условия, не придется ли вам выплачивать двойную плату за него и не останетесь ли вы без штанов. В последнее время в России участились случаи продажи своего имущества за долги.

3.2. Структура доходов и расходов домашнего хозяйства

Мы уже рассмотрели понятие «семейный бюджет». Сейчас мы остановимся на структуре доходов и расходов, непосредственно влияющих на ваше благосостояние.

Начнем с того, что все наши расходы непосредственно связаны с потребностями, составляющими неотъемлемую часть жизни любого человека. Исходя из учений по экономике все потребности человека делятся на следующие категории:

1) физиологические потребности. Вы всегда хотите пить, есть, дышать и др.;

2) потребности в безопасности и помощи. Вы всегда хотите быть защищенным, чувствовать плечо, на которое можно опереться в сложной ситуации;

3) потребности в любви, дружбе и общении. Человек не может быть один, он всегда должен чувствовать, что он кому-то нужен;

4) потребности в уважении. Развиваясь, вы доходите до такой стадии, когда вы хотите, чтобы вас уважали окружающие вас люди;

5) потребности в самореализации. Пройдя огонь и воду, построив карьеру, добившись устойчивого положения в обществе, уважения окружающих, вы начинаете понимать, что, может быть, изначально не совсем о том мечтали и хотели бы заняться чем-то еще. Нет, вам не обязательно все бросать и начинать с нуля. Просто, помимо того что уже лежит в вашем жизненном чемодане, вы можете начать заниматься чем-то новым, о чем всегда мечтали, но на это не хватало времени. Именно это приведет вас к душевному самоудовлетворению, раскроет тайные желания, возможности и скрытые таланты, или, говоря проще, вы сможете самореализоваться.

Исходя из той же самой теории в экономике именно расходы, связанные с обеспечением физиологических потребностей в пище, одежде и тепле, в большей степени составляют основу расходов большинства наших семей. Но далеко не все они связаны с потреблением. Это связано с тем, что каждый человек имеет определенный жизненный цикл, который непосредственно связан с уровнем его дохода. Если разделить всю жизнь человека на несколько этапов, то вот что получается в конечном итоге: каждый человек в течение своей жизни проходит три стадии:

1) детство. Здесь некоторые из нас не до конца осознают значимость денег в своей жизни. Конечно, мы понимаем, что они необходимы, но не задумываемся об их накоплении, да и финансовые возможности на этом этапе не всегда устойчивы;

2) зрелость. На этом этапе наши финансы увеличиваются, а условия жизни улучшаются, стабилизируются. Именно на этой стадии человек начинает делать какие-либо определенные накопления, так сказать на светлое будущее или черный день;

3) старость. Это этап когда наши потребности не столь разнообразны, но изысканны. Если мы осуществляли накопления на предыдущей стадии жизни, т. е. заботились о светлом будущем или копили на черный день, мы не почувствуем определенных перемен в уровне нашей жизни.

На каждой из данных стадий жизни расходы подвергаются каким-либо изменениям, но всегда присутствует необходимая и неизменная в зависимости от возраста их постоянная величина.

Доходы — это некоторая сумма денежных средств, получаемых за какой-либо период времени и предназначаемых для приобретения благ и услуг для личного потребления. В жизни каждого человека доходы играют определенную роль: уровень потребления зависит от уровня доходов, или, другими словами, вы можете купить те или иные блага в зависимости от того, сколько вы зарабатываете.

Выделяют три основных источника доходов (или источников доходов семьи).

1. Заработная плата.

Заработная плата — это доход, который вы получаете от какой-либо деятельности. Он может выражаться как в натуральной, так и в денежной форме. Оплата труда — это одна из важнейших форм дохода в любой семье.

Уровень дохода от заработной платы напрямую зависит от ее размера. От чего может зависеть тот или иной уровень заработной платы? Конечно же от профессионализма, квалификации каждого человека, вида выполненных работ, количества выполняемых функций, уровня сложности работы. Кроме основной заработной платы или так называемого оклада, работодатели могут назначать надбавку к заработной плате, она увеличивает ее основную ставку. Надбавки обычно выплачиваются за ночные смены, труд в неблагоприятных условиях, дополнительные часы работы, а также за выполнение работ во вредных для здоровья условиях и т. п. Ваш уровень дохода от заработной платы может повыситься за счет премий. Премия — особый вид надбавок за отличную работу, качественный труд и т. д.

2. Доходы от собственности:

1) от рентных отношений. Если вы обладаете землей, то вы можете ее использовать. Отношения по поводу распределения доходов от использования земли, ее ископаемых ресурсов и недвижимости называют рентными. Это дает вам основание как владельцу получить чистую ренту. Кроме этого, вы можете сдавать объекты собственности и получать доход в виде арендной платы. Таким образом, семья, обладающая какой-либо собственностью или землей, может иметь определенный доход;

2) от процента. Если говорить экономическим языком, то процент — это плата за право распоряжаться чьими-либо ресурсами в настоящее время. Для каждой семьи такие доходы могут быть существенным пополнением бюджета. Если вы обладаете каким-либо капиталом, то, отдавая его под определенный процент на какой-то срок, можете иметь денежную прибыль;

3) от дивидендов. Дивиденды — это доход от вложения акций в какую-либо компанию, т. е. вы вкладываете средства в развитие какого-либо предприятия. Когда данное предприятие начинает получать прибыль, то бюджет семьи начинает пополняться за счет поступления доходов от дивидендов.

3. Социальные выплаты.

Социальные выплаты — это денежные средства, которые по закону выплачивает государство различным группам населения. К социальным выплатам относят пенсию, пособие по безработице, пособие по рождению ребенка, пособие по инвалидности и т. д. Если вы достигли пенсионного возраста, то вам выплачиваются денежные средства в виде пенсии. Ее размер зависит от того, какую заработную плату получал человек в течение всего времени работы и от стажа его работы. Также вы можете получать пособие по безработице, что рассчитано на людей, которые в течение определенного времени не могут найти себе рабочего места. Когда в семье появляется ребенок, государство выплачивает пособие по рождению ребенка. Пособие выплачивается один раз. Пособия по инвалидности выплачиваются людям, которые в силу своего здоровья не способны трудиться.

Общий доход вашего хозяйства формируется за счет всех трех источников, которые мы назвали выше, но далеко не каждая семья имеет возможность получать доход от земельных ресурсов, аренды. Например, многие просто не располагают этими ресурсами. Таким образом, основным источником дохода является заработная плата и различные социальные выплаты. С высокой долей уверенности можно сказать, что в России уровень и источники доходов распределяются очень неравномерно.

Как говорится, хочешь сладко жить — надо работать. Поэтому в большинстве своем объем дохода семьи зависит от нее самой. На вас, конечно, может свалиться удача в виде наследства, но семейный бюджет зависит от вашей инициативы и инициативы членов вашей семьи, предприимчивости, желания и умения работать.

Рис. 3.1. Распределение доходов человека по возрастным группам

Необходимо всегда помнить о том, что только на одной стадии жизненного цикла — зрелости — вы будете получать основные доходы (рис. 3.1) и, соответственно, на этой стадии необходимо создавать определенные накопления, чтобы при снижении уровня семейного дохода расходы могли оставаться на прежнем уровне. Да, вы наверняка не раз сталкивались в жизни со сложными финансовыми ситуациями, когда вам катастрофически не хватало денег, а потратить нужно было очень много. Из вышесказанного следует, что основные расходы распределены между потреблением и сбережением.

Все основные и постоянные расходы, характерные для любой семьи, делятся на следующие:

1) расходы, связанные с обеспечением пропитания членов семьи;

2) расходы на одежду;

3) расходы на обеспечение приемлемого уровня социального положения;

4) расходы, связанные с обеспечением образования и общего развития;

5) расходы, связанные с созданием интерьера и уюта;

6) расходы на отдых.

Время не стоит на месте: дети рождаются, взрослеют, женятся. В связи с этим меняются и расходы, связанные с обеспечением пропитания членов семьи. Если в вашей семье появляется новый маленький человечек, то в связи с этим резко возрастают расходы на приобретение кисломолочных продуктов, детского питания, фруктов, витаминов и т. д. Такие изменения отражаются и на других категориях расходов: велики расходы на памперсы и другие детские принадлежности, ребенок очень быстро растет, и ему необходима новая одежда.

Обеспечение приемлемого уровня социального положения связано с обеспечением приемлемого гардероба, жилья. Данные расходы подвержены изменениям в зависимости от времени существования семьи и внешних факторов. К внешним факторам в данном случае можно отнести моду. Если мода меняется слишком резко, семья вынуждена увеличить свои расходы на приобретение одежды. Если же одежда нового сезона мало чем отличается от прошлогодних моделей, то предпочитают не обновлять гардероб. Соответственно, доля расходов на приобретение одежды не возрастает.

Расходы на обеспечение определенного социального существования, которое будет устраивать семью, зависят и от продолжительности времени, в течение которого она существует. Например, сформировавшиеся семьи, которые существуют уже достаточное количество времени, имеют постоянное жилье, расходы на которое возрастают редко. Молодые семьи, напротив, тратят определенную долю дохода на съем жилья, поскольку обычно не имеют собственного.

Таким же образом изменяются и расходы семьи, связанные с формированием уюта. Семьи, существующие достаточно долгий промежуток времени, не нуждаются в формировании домашнего уюта, так как он у них уже создан. Молодые семьи обычно тратят определенную часть доходов на приобретение имущества, которое создает атмосферу уюта в доме и которое просто необходимо в домашнем обиходе.